《网络金融与实训》--第2章.pptVIP

* 第二章 电子货币 【学习目的】 ★明确电子货币的概念 ★了解电子货币的产生和发展 ★把握电子货币的特征和功能 ★掌握电子货币与传统货币的主要区别 ★认识电子货币的类型和安全性 ★领悟电子货币的管理措施和发展趋势 * * 【案例导入】 我国银行卡的飞速发展 习惯上，我们将银行发行的借记卡和贷记统称为银行卡。据统计，从1985年中国银行发行国内第一张银行到2005年6月底，我国已经发行银行卡7.14亿张，发卡机构达110多家，684个城市实现银行卡联网通用，包括多有地级城市及300多个经济发达的县级市。银行卡特约商户接近30万家。 * * 2004年全国银行卡交易总额达到18万亿。在银行卡中，借记卡占据其中的绝大部分，95％的银行卡市借记卡，准贷记卡约3000万张，贷记卡约300万张。2003年，全国银行卡跨行交易总额达12亿元，交易金额为3801亿元，分别比上年增长90.2％和111.9％；银行卡同城交易成功率达到88.22％，异地跨行交易成功率达81.19％。2004年1月18日，中国人民银行批准内地银行发行的有“银联”标识的人民币银行卡在香港地区使用，这是我国银行卡业务发展中的又一个新的重大突破。 * * 牡丹国际卡按是否可以透支分为牡丹国际信用卡和牡丹国际借记卡。中国工商银行于1996年发行牡丹国际信用卡，2000年9月发行国际借记卡(单币种)，2003年9月发行牡丹国际借记卡(双币种)。 * * 据中国人民银行首次发布2006年《中国支付体系发展报告》：截至2006年底，我国借记卡发卡量10.8亿张，占全国银行卡发卡总量的95.6%。信用卡发展迅速，截至2006年底，我国信用卡发卡量近5000万张，比上年增长22.7%。银行卡受理市场快速发展，持卡消费习惯初步形成。 * * 2006年，我国银行卡支付的消费交易额为1.89万亿元，同比增长97%，剔除批发性的大宗交易和房地产交易，占全国社会消费品零售总额的比重达到17%，比上年增加了7个百分点，其中，北京、上海、广州、深圳等大城市这一比例达到了30%，已接近发达国家30-50%的水平。人民币银行卡已在24个国家和地区实现受理，便利了境内居民出境公务和旅游消费需要。 * * 中国银行发行的长城卡主要有：长城准贷记卡、长城贷记卡、长城电子借记卡、长城国际信用卡、中银信用卡。 中国交通银行发行的太平洋卡主要有：太平洋借记卡、太平洋准贷记卡、太平洋国际卡。中国各家银行都发行了各类的银行卡，如中国农业银行的金穗卡、中国建设银行的龙卡等。银行卡的普遍使用，充分说明中国电子支付体系的迅速发展，“电子货币”的概念由此应运而生。 * * 2.1 电子货币概述 随着金融电子化和互联网的迅猛发展，电子商务成为一种新的贸易发展趋势，而电子商务活动的基础是电子货币系统，这是一种新型的货币形态。纵观人类社会的发展，货币作为商品的交易媒介都相应地发生形态上的改变，迄今为止，大致经历了“实物货币——金融货币——信用货币”几个阶段，并逐渐向电子货币的新阶段迈进。 * * 2.1.1电子货币的概念 所谓电子货币，是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。它的本质在于消费者或企业能够以在线方式提供信息来交换为货币或者进行自己的转移。简单地讲，就是在通信网络或金融网络中流通的“金钱”，是通过网络进行的金融电子信息交换。 * * 电子货币与纸币等其他货币形式相比，具有保存成本低，流通费用低、标准化成本低和使用成本低的优势，而且更加方便、安全、快捷，尤适宜于小金额的网上购物和商务实体间远距离的大笔资金流动，因此具有很大的发展潜力。电子货币，可以说是货币史上的一次重大变革。。 * * 2.1.2 电子货币的产生和发展 电子货币产生于美国，早在1952年美国富兰克林国民银行就率先发行了银行信用卡，这标志着一种新型商品交换中介的出现。此后美洲银行从1958年开始发行了“美洲银行信用卡”，并吸收中小银行参加联营，发展成为今天的Visa集团。美国西部各洲银行组成联合银行卡协会，于1966年发行“MasterCard”，发展成为今天的Master集团。1973年Roland mornno发明了IC卡作为电子货币。 * * 我国电子货币的发展情况相对于发达国家起步较晚，尚处于起步阶段，电子货币系统的建设进展缓慢。由于国情的缘故和信用概念在中国商品经济发展初期没有市场基础，一直到20 世纪90 年代中后期，随着金融体制改革的深化，银行被推向市场，商品经济的生存竞争意识才迫使中国的银行界开始思考电子货