《网络金融与实训》--第3章.pptVIP

* 第三章 电子支付系统 【学习目的】 ★明确电子支付系统的概念 ★了解电子支付系统的特点 ★理解电子支付系统的功能和标准 ★领悟电子支付的支撑网络平台的作用 ★学会使用ATM系统和POS系统 ★掌握我国现代化支付系统的建设及其发展 * * 【案例导入】 欧洲无人银行及ATM系统的观念 2008年，欧洲银行业正在从一个办理固定交易的银行向一个关系式的银行过渡。 在这个过程中，无人银行及ATM系统起到了重要作用。关系式银行（relationshiP bank）是一种比较广泛的、现代的、也是模糊的定义，意指以人的个体为中心的服务方式，一种起源于人的要求、深人人的生活、综合方方面面解决之道的银行经营方式。 * * 无人银行及ATM系统正符合这一潮流。 首先，无人银行及ATM系统为银行树立了一种良好形象。在无人银行的外部区域，ATM醒目的灯箱标志可以吸引客户，展示本银行。在巴黎、罗马等地的无人银行，一般是面向大街的灯箱有显著的该银行标志及其受理业务的具体内容：存取款、外币兑换等。 * * 其次，无人银行为客户带来了方便，为银行赢得了竞争力。无人银行是真正的24小时全天候服务的银行：一周7天，一年365天的不间断工作。当然它的维护也是24小时的，监控也是24小时的，它也要求银行的维护人员是受过培训的高素质人员。通过这种全天候服务，无人银行显然把传统银行业的营业时间延长，既节省了人力资源，又满足了客户的不同需求，提高了银行的服务能力。 * * 另一方面，随着经济的发展，必然导致新的商业网点和社区居民点的不断增加，这就使银行日益迫切地需要建立新的营业网点以扩大自己的用户数量。无人银行及ATM系统的推出，正满足了银行的这一需求，提高了银行的竞争能力。 * * 第三，建立无人银行，在很大程度上解放了有更大潜质的人力资源。随着社会生产力的发展，技术因素成为社会发展的重要力量，而人又是新技术的发明者与推广者。现代银行应把有限的、有价值的人力从传统业务（如存取款、转帐、代收费、单据打印等）中解放出来而从事附加值更大的新业务及扩展业务，从而使银行业更贴近个人生活，推动了银行业的进一步发展。传统业务均可交由无人银行系统办理，其准确度高、工作时间长、效率高。显然，无人银行产生的效益是非常明显的。 * * 3.1 电子支付系统概述 信息时代，由于电子商务产生之后，传统的支付方式适应不了网络快节奏的发展，一个基本的问题就是如何通过现有的网络技术如Internet Web、数据加密、PKI－CA系统、防火墙技术、各种交易协议（如SET）、客户端浏览技术和软件等，使得客户和商家透明地进行安全交易。因此，支付系统的可靠和安全，是整个电子商务框架的基础和保障。 * * 3．1．1电子支付系统的概念与特征 1．电子支付的概念 电子商务产生之后，传统的支付方式适应不了网络快节奏的发展，一个基本的问题就是如何通过现有的网络技术如Internet Web、数据加密、PKI－CA系统、防火墙技术、各种交易协议（如SET）、客户端浏览技术和软件等，使得客户和商家透明地进行安全交易。其中，支付系统的可靠和安全，是整个电子商务框架的基础和保障，故“电子支付”应运而生。 * * 电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。电子支付的业务类型按电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。 * * 网上支付：网上支付是电子支付的一种形式。广义地讲，网上支付是以互联网为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，而实现从买者到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程，由此电子商务服务和其它服务提供金融支持。狭义地讲，网上支付也称为电子支付。电子支付系统是实现网上支付的基础，网上支付则是电子支付系统发展的更高形式。 * * 电话支付：电话支付是电子支付的一种线下实现形式，是指消费者使用电话（固定电话、手机、小灵通）或其他类似电话的终端设备，通过银行系统就能从个人银行账户里直接完成付款的方式。 移动支付：移动支付是使用移动设备通过无线方式完成支付行为的一种新型的支付方式。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等。 * * 2．电子支付的发展 从历史的角度来看，电子支付系统经历了五个发展阶段： 第一阶段：银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算； 第二阶段：银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资等业务； 第三阶段：利用网络终端向客户提供各项银行业务，如客户在自动柜员机（ＡＴＭ）上进行取、存款操作等； 第