第一章 风险及保险知识概述.ppt

二、保险的作用 ( 一 ) 保险的宏观作用 ( 二 ) 保险的微观作用 ( 一 ) 保险的宏观作用 1. 有利于保障社会再生产的正常进行和国民经济持续稳定地发展 2. 有利于科学技术的推广应用 3. 有利于对外经济贸易和国际交往生促进国际收支平衡 4. 有利于社会的安定 ( 二 ) 保险的微观作用 1. 有利于企业及时恢复生产经营 2. 社会管理职能 第五节 保险的分类 一、按保险性质分类 二、按保险标的分类 三、 按危险转移层次分类 四、按保险实施方式分类 五、 其他分类方式 一、按保险性质分类 按保险性质不同，保险可以分为商业保险、社会保险和政策保险。 商业保险是指投保人根据合同约定 , 向保险人支付保险费 , 保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任 , 或者 当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的保险行为。 社会保险是指国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制度。当劳动者遭受生 育、年老、疾病、死亡、伤残和失业等危险时 , 国家以法律的形式为其提供基本的生活保障 , 将某些社会危险损失转移于政府或者某一社会组织。 政策保险是政府为了一定政策的目的运用普通保险的技术而开办的一种保 险。 二、按保险标的分类 保险标的是指保险事故有可能发生的载体。社会保险的保险标的是单一的人身 , 而政策保险的标的则是从广义上理解的财产 ; 只有商业保险中才同时拥有不同的标的。现在 , 一般按广义仍把商业保险分为财产保险和人身保险两大类 ; 但按狭义可细分为财产保险、人身保险、责任保险和信用保证保险。 三、 按危险转移层次分类 （一）原保险和再保险 按照危险损失转移的层次分类 , 保险可分为原保险 ( 重复保险和共同保险 )和再保险。 原保险是指投保人与保险人之间直接签订合同 , 确立保险关系 , 投保人将危 险损失转移给保险人。这里的投保人不包括保险公司 , 仅指除保险公司以外的其 他经济单位或个人。 再保险 , 也称分保 , 是指保险人将其所承保的业务的一部分或全部 , 分给另一个或几个保险人承担。 （二） 复合保险与重复保险 投保人在同一期限内就同一标的物的同一危险向若干保险公司投保，如果保险金额之和没有超过标的财产的实际可保价值，称为复合保险；如果保险金额之和超过标的财产的实际可保价值，称为重复保险。 我国《保险法》规定 : 重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向两个以上保险人投保井订立保险合同的保险。构成复合保险或重复保险必须满足以下条件 : (1) 保险标的相同，否则保险合同之间没有关系。 (2) 保险利益相同，对于同一个保险标的物，如果投保人针对不同的可保利益投保，不构成重复保险。 (3) 保险事故相同，如果投保人投保的保险事故不同，各自为单保险合同。 (4) 分别与两个或两个以上的保险人签订保险合同，首先要有两个或两个以上的保险人，其次要有两份或两份以上的保险合同，如果仅有一份保险合同，则属于共同保险。 (5) 保险金额之和未超过保险价值，属于复合保险；超过保险价值，属于重复保险。 （三）. 共同保险 共同保险也称共保，具体有两种情况：一种是几个保险人联合起来共同承保同一标的的同一危险、同一保险事故，而且保险金额不超过保险标的的价值。发生赔偿责任时，赔偿金依照各保险人承保的金额按比例分摊。另一种是保险人和被保险人共同分担保险责任，这实际上是指投保人的投保金额小于标的物价值的情况，不足额被视同由被保险人承担。共同保险的危险转移形式是横向的。 这里要注意将以下几个概念区分清楚 (1) 共同保险和再保险。共同保险中，每一个保险人直接面对投保人，各保险人的地位是一样的，危险在各保险人之间被横向分摊；而再保险中，投保人直接面对原保险人，原保险人又与再保险人发生业务关系 , 投保人与再保险人之间没有直接的联系，两者通过原保险人发生间接关系，危险在各保险人之间被纵向分摊。 (2) 共同保险和复合保险。两者在本质上是相同的，都是若干保险人共同承保某一危险，但在形式上存在差别 : 共同保险中，几家保险人事先已经达成协议，决定共同承保，投保人与各保险人之间签订的是一个保险合同，各保险人是主动采用这种共同分担方式的 ；而复合保险中，保险人事先并未达成协议，投保人与各保险人之间签订了多个合同，而且是投保人主动采取行动，保险人对于这种共同分担方式是被动接受的。 1. 重复保险的损失分摊原则 （1）重复保险的损失分摊原则。重复保险的损失分摊原则是损失补偿原则的一个派生原则。它是指在重复保险的情况下，当保险事故发生时，通过采取适当的分摊方法，在各保险人之间