P2P网络借贷现状及风险防范.docxVIP

成都航空职业技术学院 何 成都航空职业技术学院 何晓玲 王玫 摘 要：P2P网络借贷是微金融运营模式的创新，主要用于满足小微企业和个人的小额贷款需求，是传统正规金融体系的有效补充。近 年来，由于手续简便、灵活等特点，国内P2P网络借贷平台取得了飞速发展。本文主要分析了P2P网络借贷的发展现状，针对目前该行业 存在的主要风险提出相关规范化管理建议，对促进网络借贷在金融领域发挥其积极作用具有一定的借鉴意义。 关键词：P2P 网络借贷 风险防范 中图分类号：F832.4 文献标识码：A 文章编号：1005-5800(2013)07(b)-079-02 1 P2P网络借贷发展现状 近年来，在商业银行信贷日益偏紧的背景下，我国国内出现了 一种新兴的微金融信贷模式——P2P网络借贷(peer to peer)，意思 是“个人对个人”，也称为“人人贷”，该模式下，借款人和贷款人通过 互联网平台进行对接，建立借贷关系，一方获得资金支持，另一方获 得利息收入。在借贷过程中，P2P公司充当信息中介，向借贷双方收 取手续费，这种网络借贷模式不同于传统金融机构的借贷模式，使 得小额信贷的形式表现出了更加灵活、便利及市场化的特点。 P2 P网络借贷模式最早起源于英国的Zo p a 网站和美国的 Prosper网站，由于西方国家具有更完善的信用体系，经过几年的发 展，已经积累了丰富的运作经验和先进的管理模式，并迅速扩展， 在解决小微企业融资、个人小额贷款方面做出了卓越的贡献。 我国国内P2P网络借贷平台的发展尚处于起步阶段，从2007年 最早的网络借贷平台拍拍贷正式运营至今，仅仅经历了短短的六年 时间，并且P2P网络借贷平台真正被投资者青睐并大规模兴起也是 最近两年的事情。截至目前，国内网络借贷平台已经突破400家，平均 每天都有一两家上线。据行业人士预计，到2014年，整个P2P网络借 贷将出现1000家以上。这些网络借贷的参与者良莠不齐，甚至出现 了非法集资、高利贷、金融诈骗等危害金融安全的恶意事件。例如淘 金贷、优易贷、安泰卓越、众贷网、城乡贷等等。针对这种情况，中国银 行业监督管理委员会曾于2011年8月发布《人人贷有关风险提示的通 知》，称人人贷信贷服务中介公司存在大量潜在风险，要求银行业金 融机构采取有效措施，做好风险预警监测与防范。2013年7月，央行 也再次发文警示网络贷款平台风险，在《支付业务风险提示加大审 核力度、提高管理水平、防范网络信贷平台风险》一文中，明确指出目 前存在“信用卡资金透支于网络信贷，易使网贷风险向银行体系蔓 延”的风险，要求商业银行、支付机构加强网络信贷平台管理。由此可 见，目前P2P网络借贷发展中存在不容忽视的风险，亟需相关部门及 企业自身共同加强规范化管理，做好风险防范措施。 法规、条例均为空白，因此，P2P公司的活动始终处于法律的边缘， 缺乏有效的监管。 2.2 信用风险 信用风险即违约风险，是借款人无法按时还本付息的风险。在 P2P网络借贷过程中，公司仅仅是在借款人和贷款人之间扮演了中 介的角色，为借贷双方提供融资信息配对服务，协助双方顺利完成 借款活动，并没有真正参与到交易中去。相对于线下的民间金融而 言，网络交易的虚拟性导致很难认证借款人的真实信息，由于缺乏 抵押和担保，使其信用风险明显高于其他正规金融机构。 现阶段，很多P2P公司采取了诸如手机绑定、身份验证、收入证 明、视频面谈等手段降低信用风险，但更为关键的借款人征信记 录、财务状况、借款用途等资料都十分缺乏。有可能出现冒用他人 信息、一人注册多个账户骗取借款的情况，并且P2P公司对借款资 金的用途难以实现有效的审核和贷后管理，极易出现借款人将资 金挪用于股票、彩票等高风险投资项目而无法收回的情况。尽管 P2P公司可以协助借入者进行追讨，并公布黑名单，但由于追讨成 本太高导致难以取得实效。同时，由于各家P2P平台之间的信息并 没有进行共享，极有可能导致同一借款人在多家平台借款，最终出 现无力偿还的情况。 2.3 企业自身的风险 由于P2P网络借贷公司目前并不能以合法的法人身份在银行 开立法人账户进行借贷业务，而只能以自然人的身份注册开户，因 此，大多数P2P网络借贷公司在一开始都只能通过公司或高管个人 的银行自然人账户进行借贷，也有很多公司与支付宝、环迅支付、盛 付通等第三方支付平台合作，无论是公司账户还是第三方支付平台 都仅仅是资金进出的通道，借贷网站可以随时支取走在银行账户 或第三方支付平台账户里的资金，无论是开户银行还是支付平台对 网络公司都难以起到真正的监督作用，如果在网站内部控制程序 失效、网站工作人员疏于自律或被人利用的情况下，就很容易出现 内部人员非法挪用资金、非法集资等违法犯罪行为。 其次，P2P公司为吸引投资者的资金，容易