农信社小额信贷业务发展的制约因素与拓展路径.docVIP

农信社小额信贷业务发展的制约因素与拓展路径 农信社小额信贷业务发展的 制约因素与拓展路径 文/李海珊李长志 日IJ瞢 II2004年~]j2011年,中央一号文件连续 /J,人八年关注c三农,,问题,cc三农,,无 疑是我国社会经济发展中的重中之重.经济 的发展离不开金融的支持,农村金融对三农 的支持尤为重要.农信社小额信贷作为农村金融 的重要组成部分,为社会主义新农村建设注入了 关键的能量,农信社农村金融主力军的作用也由 此得以充分发挥. 2007年8月,中国银监会下发了关于银行 业金融机构大力发展农村小额贷款业务的指导意 见》,进一步推动了农户小额信贷业务的发展. 农户小额信贷有效缓解了农村资金投入不足的问 题,在促进农村产业结构调整,解决三农贷 款难,支持三农经济发展等方面发挥了积极 作用. 但是,农村小额信贷业务发展遇到的瓶颈制 约问题也应引起重视,诸如供需不匹配,政策缺 失,风险保障机制不完善贷款操作不规范,农 村信用建设以及小额贷款制度滞后等等,行政色 彩也使一些深层次矛盾日益凸显.因此,探索促 进农信社小额信贷发展的新路径具有重要的现实 意义. 制约农信社小额信贷业务发展的主要 因素 1.风险来源广泛 lt;调查与分析_lNVESTIGATIONANALYSIS 农业是弱势高风险产业,对自然条件及外部 生产环境的依赖性强,尤其是自然灾害造成的损 失必然有一部分会转化为信贷风险.同时,由于 农村地域广,农户贷款额度小,笔数多,均导致 农信社经营成本高,盈利难,对小额贷款的管理 监督工作也难以有效跟进.此外,农户法律观念 不强,容易发生借冒名贷款等道德风险,多人多 笔小额信用贷款转移给一人使用的现象较普遍, 放大了风险系数.同时,农村执法难度也较大, 难以对借款户的不良信用行为给予有效的法律约 束. 2.产品性质扭曲 在小额信贷业务发展过程中,政府过于强 调其扶贫功能,所以服务对象多为低收入农户, 阻碍了小额信贷的健康发展.由于其利率相对 较低,使得小额信贷的操作费用无法完全从贷款 利息中收回,对于自担风险,自负盈亏的农信社 无疑是沉重的包袱,不可避免地将在一定程度上 降低其发放小额贷款的积极性.支农义务与政策 扶持的不对等,制约了我国小额信贷的可持续发 展.另外,过多的行政干预易使小额信贷出现重 视资金发放,轻视管理及回收的现象.在行政压力 下,一些农信社将发放小额信贷的额度和数量划定 为指标任务,与考核绩效挂钩,导致一些基层农信 社粗放经营,单纯追求推广面和推广速度,疏于对 操作规程的管控,人为地加大了贷款风险,扭曲了 小额信贷的金融服务产品本质. 3.贷款模式单调 随着近些年国家对农民的各种专项补贴资 71 ●调查与分析 lNVESTIGATIONANALY81S 金逐步增多,传统农业对资金的需求基本上能够自给,而 农户对于消费和教育需求以及发展第二,三产业的资金需 求却大幅度增长,且已超过了目前小额信贷的额度.面对 日益多元化的农村资金需求,如果小额信贷用途仍限定于 种植业和养殖业,农户的大量信贷需求将得不到满足.在 贷款期限方面,农户小额信用贷款一般要求在一年内归还 贷款本息,但由于现代农业已打破传统农业的春种秋收模 式,具有反季节,长周期的发展特点,且有些农业发展项 目需要一定周期才能取得经济效益,这就造成了贷款期限 与农业生产周期脱节的供需不匹配现象,也不利于农业产 业化,规模化的推进. 农信社小额信贷业务发展的有效路径 1.深化农村信用工程体系建设 农信社应进一步完善农村信用评定体系,从农村家庭基 本情况,偿债能力,经营状况和信用程度等方面综合评定, 并实行联网管理,对于已评定单位和个人进行动态管理. 2.建立农业风险补偿机制 农业的高风险性和农民的低承受能力决定了建立风险 补偿机制的必要性和迫切性.国家需要给予一定的支持和 保护,鼓励农信社向农户提供小额信贷服务,保证农村小 额信贷的可持续性.各级政府可运用农业税,转移支付等 农村财政资金,建立农户小额信贷风险专用基金,用以规 避农业遭受重大自然灾害的风险,弥补农户灾后损失.与 此同时,应尽快建立农业重大自然灾害政策性保险和商业 性保险.通过适当财政补贴和优惠条件,引导社会资本和 商业性保险机构参与农险业务,构架起以政策性和合作性 为主体的多元化农业保险体系,增强农业抵御和防范风险 的能力.对投保农业重大自然灾害的农户,在使用小额贷 款时,应当在贷款利率上给予相应的优惠,以进～步鼓励 农户在使用小额贷款时投保,促成良性循环.此外,建立 农户自律机制.积极推广农户联保网络组织,形成利益共 同体增强监督力度,一旦发现信用贷款转借他人,挪用等 情况,应及时采取相应的制裁措施,如撤销信用户资格, 强制收回贷款等手段,以有效防范小额信贷的人为风险. 3.逐步