浅析移动支付存在的问题和发展对策.docVIP

PAGE PAGE 5 浅析移动支付存在的问题和发展对策电子商务 一、移动支付的概述及发展现状 （一）移动支付的概述 移动支付，也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。整个移动支付价值链包括移动运营商、支付服务商（比如银行，银联等）、应用提供商（公交、校园、公共事业等）、设备提供商（终端厂商，卡供应商，芯片提供商等）、系统集成商、商家和终端用户。它是实现移动电子商务的必要手段。 移动支付是现代电子商务的表现形式之一，它是通过手机提供支付服务的移动增值服务。通过移动支付完成银行转账、缴费和购物等商业活动。由于支付一种大众性的需求，而移动支付具有随身、实时、快捷的特性，还能解决一些传统的支付无法解决的的问题，提高传统商务的流程的效率。广义的移动支付按照不同的划分方式可作如下划分： 1、按资金来源来分可分为： 手机话费账户;支付金额直接从消费者手机话费中扣除，SP代扣费也属于该种分类。 银行卡账户:支付金额从消费者绑定的银行卡账户（借记卡或信用卡）中扣除，中国移动手机钱包、现阶段各家银行支持的支付业务等，珺属于该分类典型的应用。 第三方账户支付:支付金额从消费者开通的第三方账户的余额来扣除，第三方账户可以通过网银直接充值，也可以通过购买充值卡或者网点现金支付的方式来充值。 2、按交易距离可分为： 现场支付：也称近场（NFC）支付，基于交易现场的手机支付方式，账户信息一般以IC卡的方式存于手机之中，通过近距离无线通讯技术（NFC）在特定的刷卡终端，现场验证账户信息并进行扣款支付。 非现场支付：账户信息储存于支付服务商后台系统，消费者操作手机通过移动通信网络（SMS、MMS、IVR、移动互联网）访问后台系统进行账单支付的方式。 （二）移动支付的发展现状 手机移动支付在全球范围内的发展步伐不断加速，特别是在日韩两国，有85%以上的消费者使用过或者正在使用手机支付。然后由于运营商的权限等客观原因，其成功的模式无法复制到我国。 现在我国移动支付各方面的条件比较完善，如技术环境方面，移动通信网络已经非常成熟，中国银联的POS跨行网络体系也覆盖各商业银行；经济环境近年来我国经济保持持续快速增加，居民消费水平不断提高，网络经济迅速发展，信息化得到较广泛的应用；社会文化环境方面，我国手机用户群体不断增加，刷卡消费习惯逐渐养成，社会信用体系也在逐步完善；在政策法律方面，我国关于电子商务的法律法规逐步成熟，最近人民银行发布了《非金融机构支付服务管理办法》，这将有利于规范非金融机构发展中国移动业务。 在我国2010年中国移动支付，市场的用户数量达到了5500万人，。2009年，中国移动支付市场用户数量达3964.9万人，相比于2008年2728.5万人，增幅达45.31%。作为拥有5.27亿移动用户的最大电信运营商——中国移动，在2010年3月10日，以398.01亿元人民币收购上海浦东发展银行的22亿股新股。交易完成后，中国移动将通过子公司广东移动持有浦发银行20%股权。中国移动此举意在整合资源后着力推进“3G手机支付业务”。目前移动支付还多用于小额支付，即使如此，到2009年底，广东移动的手机支付已经获得7亿多元的收入，具有一定的规模。在国内手机支付的=领域，三大运营商的其他两位中国电信、中国联通、以及其他主导机构如中国银联、支付宝等均积极推进格子的实施进度，欲将逐鹿移动支付领域。 二、移动支付存在的问题 （一）安全问题 安全问题是移动支付存在的几个问题中的首要问题，人们最关心的问题也是此问题，在一项调查中，国内40%的消费者对移动支付的安全性缺乏信任，只有低于15%的手机用户完全信任移动支付，而65%的手机用户拒绝通过移动网络发送自己信用卡资料。 移动支付的安全问题主要包括技术安全和资金安全。技术安全指的是使用移动支付是否对手机等设备具有特殊的要求，是否更换现有的手机，是否要更换SIM卡，用户的银行账户和个人身份等敏感信息，通过手机和商家的网站、支付网络等传输和储存，它的安全如何，是否存在被窃听、信息和数据是否会泄露等不安全的问题。资金安全是指移动祝福通过第三方支付的组织处理时，通常会存在资金沉淀问题。这些资金的所有权属于客户，但通常由第三方支付企业进行支配，如何保证沉淀资金的安全是客户所关心的问题。 从目前来看，主要有三大因素对移动支付造成影响： 加密问题、即时性问题是移动支付普及的主要障碍。虽然在一些智能手机支付时，使用了移动网络的加密技术，但还是不能很好的保证安全。在移动支付中引入了短信确认以实现手机支付的双重确认方式，但会因短信的中继问题，可能引起短信不能及时到达客户，影响支付。 身份识别的缺乏。当手机作为支付工具时，移动信息化提高手机登手持终端的重要程度，设备丢失、密