本科学士学位对农村信用社现实问题与有效监管问题的探讨.docxVIP

对农村信用社现实问题与有效监管问题的探讨 云南银监局保山分局统计信息科 周易达 社会主义新农村建设为农村信用社发展提供了空前的历史机遇和广阔的口rti空间，同 时，也给农村信用社带來了巨大的挑战：在内部，由于法人治理结构的不完善和科学管理机 制不健全；业务创新发展乏力；经济案件吋有发生，风险难以控制。在外部，行政干涉多， 信用环境差，逃废债务现象严重，竞争对手日益强大。加上艰难曲折的历史发展历程，在农 村信用社逐步沉积了一系列矛盾和问题，而且随着改革进程的加快，这些矛盾和问题显得越 來越突出，影响越来越大。正如黄菊副总理所说：“农村信用社问题，不是一个单纯的金融 问题，而是事关农业发展、农民增收和农村稳定大局的重要问题。”因此，农村信用社务必 认真研究血临的问题和应对措施。银监会及其派出机构务必认真研究对农村信用社的有效监 管问题。 一、农村信用社面临的问题：不可回避的“六大难” （一） 管理体制和产权制度改革问题多难度大 农村信用社的改革，是支持农村经济发展和全面建设小康社会的客观要求，是完善农村 金融服务体系、改善农村金融服务的现实需要，更是促进自身健康发展，更好地为“三农” 提供金融服务的迫切需要。改革的核心是管理体制和产权制度改革。在改革过程中必须弄清 楚并解决好下列问题：农村信用社的风险底数是多少？风险整体状况如何？主要风险源在哪 些地方？风险的地区分布特点如何？怎么做才能达到既坚持服务“三农”的方向，又坚持市 场化、商业化取向？既能按照现代金融企业的要求，又能把自身办成产权明晰、经营有特色 的社区性农村银行业机构？ （二） 竞争对手强大难发展 农村信用社很快就不再是“一家独大” 了，而是而对强大竞争对手的“弱势群体”，在 不久的将来，至少迎来五大竞争对手： 1、农业银行：重新定位县城经济 农业银行点多面广、城乡优势明显，“三农”曾是其传统市场，现在经营战略已从城市 悄悄转回农村。2005年8月，农业银行总行行长杨明生在新頤调研时强调，农业银行要以 县域经济为重点，做人做强县域金融，实施城乡一体化经营，积极打造县域金融精品网点， 充分发挥农业银行县域商业主渠道的作用。目前，农业银行为“三农”提供的金融服务主要 包括支持农业产业化、小城镇建设和信贷扶贫等。 2、 国家开发银行：转向新农村建设 在2006年初国家开发银行年度工作会议上，开行提出要高举建设新农村的旗帜，按照 屮央1号文件精神，加大支持农村基础设施建设和农业资源开发,并对具体工作进行了布置。 如：为支持农民工培训，开行与有关部门共同起草了《农民工培训示范基地建设工程通知》 （劳社部发［2006J14号），并发放农民工培训助学贷款300万元。2006年一季度，开行发放 新农村建设贷款65. 77亿元，贷款余额510. 54亿元，中小企业贷款余额达到161.8亿元。 3、 邮政储蓄银行：已获批准 2006年6月，经国务院同意，中国银监会批准筹建中国邮政储蓄银行，要求邮政储蓄 银行的筹建工作应在6个月内完成。据统计，邮政储蓄资产组合的各类关键指标值处于正常 范围，未形成任何不良资产。而农村信用社则由于历史包袱沉重，不良资产比例高居不下。 4、 NGO小额信贷组织：正在试点 2005年5月，人民银行正式将陕西、四川、贵州、山西四省确定为实施NGO小额信贷 试点地区。2005年12月27日，“日升隆”和“晋源泰”两家以明清票号方式命名的小额 贷款公司揭牌成立。2006年2月25日，利州小额贷款有限公司正式挂牌营业。一旦四省N G0小额信贷组织试点成功后，并在全国范围内推广，直接受到冲击的将是农村信用社！ 5、 农业发展银行：拓宽涉农业务 在粮食购销体制改革基本完成后,农业发展银行在负责粮棉油收购、储运等环节的资金 提供基础上调整充实业务范I韦I，积极开办粮油产业化经营贷款，并逐步开办扶贫开发项目贷 款、农业综合开发贷款、农村基本建设和技术改造贷款业务。 （三） 内部环境和外部环境难改善 内部环境和外部环境欠佳是信用社经营发展的一道难题。内部环境欠佳主要表现：一是 自身包袱沉重，抵御风险的能力差。二是内控制度薄弱，案件农村化倾向严重。三是自身员 工素质低，易发生业务违规风险和操作风险。四是激励约束机制不健全，易诱发道德风险。 五是信息技术落后，通存通兑困难。外部环境欠佳的主要表现：一是农村信用社优惠政策较 少，制约了业务发展。二是省政府直管后，从坏处着想，有可能出现权力寻租现象，造成新 的行政干预。三是信用环境较差，逃废债务和地方保护主义现象时有发生，使信用社的合法 权益难以得到有效保障。 （四） 市场定位难界定 农村信用社市场定位于“三农”是不争的事实，但“三农”的界线一直有许多争议，甚 至有人认为，农村信用社超出了它的服务对象和服务区域范围。这个问题，应当从农村信