个人贷款基本知识及产品介绍.pptVIP

* * 四、个贷业务运作流程 (二)内部流程 4、用信支付 四、个贷业务运作流程 (二)内部流程 4、用信支付 购买住房申请个人住房贷款应采 取何种支付方式？ 四、个贷业务运作流程 (二)内部流程 4、贷后管理 课 程 回 顾 * 目前，我行个人贷款业务量主要集中在个人住房贷款、个人综合授信贷款、个人助业贷款和个人商业用房贷款4大业务品种。个人住房贷款是老大，个人住房贷款余额876.76亿元，占比72.92%。其次是个人综合授信贷款，业务量占比也达到了将近15％。 * 1. 2005年个人住房贷款笔均金额22.74万元；2010年个人住房贷款笔均金额51.37万元。 2.省行和各级行越来越认识到个贷业务的重要性，在流程优化、政策配套、人员配备等一系列方面强化支持，为个贷业务发展提供了坚强的基础。比如在人员配备上，2007年以来推行个贷从业人员持证上岗制度。 * * 2010年以来，个贷增长持续排名同业第一，存量市场份额大幅提升。现在全省个贷市场份额在四大行中排名第三，跟排名第二的中行有略微差距。 * 资金来源、准入条件 * 贷款的特性类似商品：为什么这么说呢？大家知道，商品有两个属性，哪两个属性？－价值和使用价值。 贷款的价值在哪里？贷款的价值形式表现为是货币资金，你获取了一定数量的银行贷款，就表明你获得了相应数量的货币。 贷款的使用价值在哪里？使用价值，亦可理解为商品的用途，那贷款这种商品也具备特定的使用价值，你可以用于日常消费，亦可以用于正当合法的生产经营活动。 * 民事行为能力包含：完全民事行为能力、限制民事行为能力、无民事行为能力。从年龄上，可以将自然人分为完全民事行为能力人、限制民事行为能力人、无民事行为能力人。 18周岁以上的公民是成年人，具有完全民事行为能力，可以独立进行民事活动，是完全民事行为能力人。16周岁以上不满18周岁的公民，以自己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人。 　 10周岁以上的未成年人是限制民事行为能力人，可以进行与他的年龄、智力相适应的民事活动；其他民事活动由他的法定代理人代理，或者征得他的法定代理人的同意。 　　 不满10周岁的未成年人是无民事行为能力人，由他的法定代理人代理民事活动 。 自然人：自然人与公民的区别，一般来说公民属于政治范畴。自然人除了中国公民，还包含外籍人士和无国籍人士。 * 如果按最长能贷30年计算，当前执行年利率7.05％计算，最多只能贷款37.3万元。 * 贷款金额与客户的收入成正比,收入越大可贷金额越高,每月还款金额与收入有一定比例控制,如个人住房贷款要求借款人每月月房产支出与月收入之比控制在50%以内。 * 由银行根据客户还款能力和提供担保情况核定借出资金的总额。一般来看，影响客户能贷多少钱的主要有两大因素。一是抵押物的价值，二是其自身的还款能力，都是正比例关系，抵押物价值越大可贷款额度越大，收入越大可贷款额度越大。银行通过计算，一般取两者之中的低者。 * * 应该一分为二的看待这个问题。正常情况下： 从我们银行自身来看，贷款期限越长，所获得利息收入越多；但另一方面，贷款期限越长，贷款蕴藏的风险、不确定性因素也随之增加，如借款人的收入变动、健康状况变化、意外事件都可能到导致其还款能力发生变化，进而影响正常归还贷款。 从借款人角度来看，贷款期限长的好处是，贷款期限越长，每月需要向银行归还的贷款就少，还款压力就没有那么大；不好的地方是，期限越长需要向银行支付的贷款利息就越多。 * 贷款利率定价一般按照风险与收益对等的原则，贷款风险低的利率定价就低，贷款风险高的利率定价就高。 张文的现在收入测算可以贷款37.3万元，是不是这样银行就直接把贷款资金发放给张文呢？当然不是… * 常见的银行担保方式有：抵押、质押、保证 * * * * * * * 具有完全民事行为能力，持有合法有效身份证明； 具有固定住所，或稳定工作单位，或稳定经营场所； 个人信用记录良好，符合有关业务条件规定； 收入来源稳定，具备按期偿还信用能力； 贷款用途明确，符合法律法规规定和国家有关政策； 能提供符合规定条件的担保。 * 客户填写申请表，并提交必要的资料： 业务申请表 有效身份证明 有效收入证明或能够证明借款人收入和还款能力的相关材料 贷款用途证明 其它… 根据借款人的信贷需求、基本条件，决定是否受理贷款申请。如不予受理，及时告知申请人；如同意受理，及时将相关材料移交调查岗调查。 * 贷款调查是调查人员对借款人身份及提供相关信息真实、完整、有效性的考证、核实的过程。 * 审贷分离 ——-调查、审查、审批实行岗位分离或部门分离。 面谈面签 ——银行人员