入世后网上银行发展之若干法律问题.docVIP

PAGE / NUMPAGES 封 面 作者：ZHANGJIAN 仅供个人学习，勿做商业用途 入世后网上银行发展之若干法律问题 摘要现今全球银行业正经历着一个激动人心的时代网上银行顺理成章的成为这一时代的见证和表征WT0体制下金融业的全面开放将令网上银行业务成为同业竞争的焦点所在现行监管模式和法律规制在网上银行方面显得力不从心这已不能适应网上银行蓬勃发展的客观需要本文试图就针对有关网上银行及其业务的监管模式、归责原则、犯罪惩治等相关法律问题加以探讨并提出一些浅见　　关键词网上银行监管模式民事责任犯罪惩治因特网(Internet)仿佛是一幅徐徐展开、一望无垠、美不胜收的巨幅画卷每一寸延展都孕育着无限的良机信息技术与金融全球化的高度结合使金融服务业进入极富挑战的时代——网络金融时代传统意义上的银行业将渐行渐远崭新的银行模式——网上银行正在网络金融时代诞生 　　一、网上银行及其立法定位 　　1995年世界上诞生了第一家网上银行——安全第一网络银行(SecurityFirstNetworkBankSFNB)自此网上银行进入了爆发式的“量子跃迁”时代美联储对网上银行(OnlineBankin9InternetBanking或NetworkBank)的定义是利用互联网为其产品、服务和信息的业务渠道向其零售和公司客户提供服务的银行与传统的银行相比其特点在于通过因特网这一媒介为客户提供服务由此其优势便表现在精品文档收集整理汇总 　　1．设立和经营成本较低包括物质成本和时间成本网上银行以因特网为媒介故只要建立为客户服务的终端即可可以大大节省传统银行营业网点的物质投入和建设周期同时网上银行在经营方面自动化程度较高传统上由人工完成的业务均可由计算机程序自动完成大大节省了运营成本精品文档收集整理汇总 　　2．方便客户网上银行的任何客户(Anyone)可以随时随地通过互联网办理各项银行业务享受在任何时问(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)提供的全天候银行服务无须远行无须久等精品文档收集整理汇总 　　根据WTO有关协议2006年我国金融业将全面对外开放并且我国入世时所作的金融服务承诺中对外资银行服务商业存在的市场准入没有法律形式和外资股权比例的限制相对于保险、证券等金融服务行业是最为宽松的因此步入金融业全面开放时代中外资银行业竞争必将日趋激烈而中资银行与外资银行的竞争从根本上就是高技术或者说是网上银行的竞争原因是国内银行抵御境外同行的最大优势在于网点不管实力多么强大的境外银行谁也不可能在中国突然密布网点在中国提供全方位的金融服务而网上银行业务提供了类似的可能性已经通过网络革命洗礼的外资银行进入中国市场后肯定不会在营业网点上与中国同行进行正面竞争而会注重用电子化、网络化手段来发展网上银行业务从而以相对较低的成本吸引到企事业单位、知识阶层等最可以实现其价值的客户群2002年香港东亚银行最先获得中国人民银行的批准成为首家获准在内地经营网上银行业务的外资银行此后汇丰银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等也纷纷“抢滩登陆”如何面对外资银行在因特网平台上的竞争将是内资银行所无法回避的问题然而目前中国仍实行严格的分业经营经管政策很多发达国家却都实行了混业经营外资银行凭借该优势可以向我国用户提供诸如抵押融资、信托、融资租赁、保险、证券承销等全方位一条龙服务对我国传统商业银行的经营构成极大的挑战精品文档收集整理汇总 　　法律作为适应一定的社会需要而出现的社会产品对生产力的发展具有保障和促进作用网上银行作为一种蓬勃发展的新生事物对法律的调整提出新的要求在WT0体制下国内法即使可以对内资网上银行提供保护其力度也是十分有限的并且从长远来看难言利弊当前在网络银行领域法律的作为应当体现在三个方面1.清除在网上银行发展中不适当的法律、政策上的障碍为中外资网上银行的同台竞技创造公平的秩序和公开的平台2.完善经济法对于网上银行经营活动中若干问题的平衡作用规制网上银行的不当行为维护消费者的权益和社会公共利益3.加强法律层面的国际合作协力进行风险防范共同打击通过网上银行进行的犯罪行为精品文档收集整理汇总 　　二、网上银行的监管 　　(一)网上银行之于传统银行业监管模式 　　网上银行仍然是银行需要经济法发挥平衡经济运行的功能要求公权力介入加以监管以降低银行业的经营风险和国家金融风险并保障社会和公众利益然而网络银行又具有一些不同于传统银行的特点从而对传统的银行业监管模式提出了新的挑战精品文档收集整理汇总 　　1.网上银行的发展打破了传统的金融区域界限和行业界限使得金融业务综合化发展的趋势不断加强即使在我国尚未放开分业经营的限制之前国内的银行、证