德国邮政银行转型历程和成功经验.docVIP

德国邮政银行转型历程和成功经验 李文浩 【专题名称】 金融与保险【专 题 号】F62【复印期号】2008年08期【原文出处】《 武汉金融》2008年4期第34～36页【作者简介】李文浩，中国人民银行驻法兰克福代表处。 ????　　一、德国邮政银行转型历程????（一）政企分开（第一阶段改革）????1909年德国邮政部得到德国政府授权，首次将银行和邮寄业务联系在一起，这也是德国邮政银行的前身。当时，客户可以在邮政部开立账户，并划转资金，但是存款不计息。为吸收社会资金，支持战时经济，1939年德国邮政部新增了计息的储蓄存款业务，从而形成了邮政储蓄业务的雏形。这种邮电部经营管理、政企合一的经营模式一直延续了50年，直到1989年将原属邮电部统一管理的电信和邮政从邮电部分离出来，实行政企分开，同时又将邮政金融业务同邮政分开。????改革过程中，除了极少数年龄较大，接近退休的员工主动要求提前退休，并获得较高补偿金外，邮政银行改革过程中并未裁员，且收入水平与改革前大致相当。目前，邮政银行的收入处于行业平均水平，但是高层管理人员低于其他商业银行。邮政银行的分拆未造成任何社会动荡和不良影响。邮政银行员工原来为公务员，服务意识淡薄。邮政银行通过加大培训力度，以及从其他商业银行和社会上招聘新员工等方式，优化了员工队伍，使邮政银行逐渐适应了角色转换。为了以后的信贷和其他业务的拓展，邮政银行还从其他机构引入了一批中高级管理人才，作为人力资源储备。????邮政银行虽然名为银行，但没有获准经办信贷业务，其实只是存款吸收机构，吸收的存款主要用于购买低风险的政府债券，同时兼营一些简易保险及简单的中间业务，如通过代理抵押贷款等收取约定的手续费。邮政银行和邮政之间仍保持密切关系，并以详细的法律文本确定邮政银行和邮政之间的权利和义务关系，内容涉及费用的分担、公共设施的分享，手续费的计算等许多细节问题。邮政银行的许多营业窗口仍设在邮局，双方共同使用邮政网络设施；双方通过各自的业务比重，分担成本费用，分享收益。但由于当时德国邮政公司和邮政银行之间完全独立，特别是在改革立法上并未明确规定邮政银行必须使用邮政网点，邮政银行为了追逐自身利益，曾一度在一些地方脱离邮政网络，自设营业网点。????值得注意的是，德国金融监管局（Bafin）参与了邮政银行的改革，并提供了一些有益的建议。不过在资金上，德国政府和Bafin以及德国央行均未给邮政银行提供任何支持。????（二）第二阶段改革转变为商业银行????为解决上述矛盾，适应银行监管的要求，1994年2月《邮政改革法Ⅱ》确立了邮政银行向股份制公司转变的思路。1995年，德国政府对邮政银行实行股份制改造，使其由政府的全资公司转为政府控股82.5%，德国邮政公司控股17.5%的股份公司。同时，邮政银行获得Bafin发放的信贷业务许可，成为真正意义上的商业银行。同年，邮政银行与保险业和建筑储蓄领域建立了合作关系。在这一改革阶段，1997年撤销了邮电部，将保留下来的政策调节职能并入财政部，其主要职能为私有化政策管理、股份参与政策和国有资产管理等。1999年1月德国政府又将邮政银行82.5%的股权出让给德国邮政公司，邮政银行成为德国邮政的全资子公司。邮政银行的监事会主席由德国邮政的董事会主席兼任，而邮政银行的董事会主席亦为德国邮政的董事会成员，德国邮政借此保持对邮政银行影响力，并确保邮政银行的利益得到最大限度地维护和体现。????通过上述体制改革，德国邮政银行开始全面走向市场，并成为真正意义上的商业银行。德邮政改革中一个值得借鉴的做法是，先立法，后改革。实践表明，先行立法并确定邮政体制改革目标、步骤及内容对推进市场化改革起到了法律保障和规范运作的作用。????　　二、改革后德国邮政银行的发展及面临的挑战????与世界其他邮政储蓄机构一样，德国邮政银行存贷差比例很大，且余额颇高。而由于该行公司业务的规模小，资金运用渠道明显受限。如何解决资金运用不足的问题，德国邮政银行提供了一个很好的思路。????邮政银行从立行之初就有明确的目标――即以零售业务为中心，以创新和科技为突破口。邮政银行信奉李嘉图的比较优势理论，只做自身擅长的业务，而对于不擅长的领域，则采取并购[1]的方式。这种方式既能增加资金运用，又能拓展业务范围，为进一步发展创造条件。1999年6月邮政银行购买了政府持有的德国DSL银行股份，成为DSL的全资控股公司；2001年，购买了美国的BHF控股公司；2006年1月邮政银行收购了德国住房信贷领域的最大银行——BHW银行。邮政银行的存款业务与DSL银行以及BHW的住房信贷业务进行了资源整合，有效地改善了邮政银行的资产负债结构。同年，接管了德国邮政850家银行业务最多的分支机构，这些分支机构同时也为德