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德国的农村金融制度 德国的农村金融服务体系 德国是世界上建立农村金融制度最早的国家，已有200多年的历史。18世纪后期，德国遭受战乱，农民大量逃亡，高利贷活动的猖獗，使农村经济雪上加霜。为摆脱困境，1770年成立了德国第一个土地抵押信用社。由政府授权发行公债，以社员的土地为担保发行土地债券，以获取长期、低利的资金借给社员。 德国也是世界合作金融组织的发源地，早在19世纪50年代就创立了农村信用社；1889年德国就有了合作社立法，1895年组建了德国中央合作银行，并建立了德国合作社协会。因此，德国农村金融体系以合作金融为主体。德国农村有三级合作银行服务体系，它们都是具有法人资格的经济实体。2500家地方合作银行由农民、城市居民、个体私营企业、合作社企业和其它中小企业入股组成，由入股股东拥有；3家区域性合作银行由地方合作银行入股组成，由其拥有；中央合作银行由区域性合作银行和地方合作银行入股组成。三级合作银行不存在隶属关系，中央合作银行对地方合作银行也没有行业管理职能，但有各种金融服务职能：主要是资金调剂、融通服务、合作银行系统资金支付结算服务、开发各类银行产品，以及提供证券、保险、租赁、国际业务等服务。合作银行体系通过自下而上的持股和自上而下的服务，实现了经济上的联合，形成了强大的系统，发挥了整体优势。但由于农业生产的特点及农村金融需求的多样性，决定了农村多种金融并存的必要性。在德国农村，除了规模庞大的农村信用社外，还包括政策性金融、商业银行和私营借贷机构等等，它们全方位地满足了农村经济发展的各类金融需求。德国农村金融体系的特点是：首先，合作金融组织在德国农村金融体系中占有非常重要的地位。德国农村合作金融基础雄厚，是欧洲最大的合作银行体系。德国合作银行系统总资产达16593亿马克，占德国银行总资产的20%以上，合作银行系统的各项存款余额占市场份额的26%。其次，从国别结构来看，德国对合作金融干预最少，只有在外部监管上依托中央银行和合作银行行业审计。 蓝色这段从PPT上抄的 慎用 土地抵押信用 德国的土地抵押信用创始于十八世纪的下半期,是以合作组织的形式出现的,至今已有两百多年了。当欧洲史上有名的“七年战争”〈1756-1763〉之后,德国遭受兵灾，农村凋敝,农民多数逃亡,大地主也负债累累。当时犹太籍的高利贷者在农村活动,更加深了农村经济的破坏。普鲁士王腓得烈二世深知复兴农业生产,须先改善农业金融,使大量资金流入农村,以解除地主的高利贷债务负担,并购置农用生产设备,于是乃依照柏林商人皮林氏〈Diederich Ernst Buring〉的建议,提倡组建土地抵押信用合作社，即举世闻名的所谓Landschaften。 这种组织的内容是凡欲借款的地主联合成立合作社,由政府授以发行公债券的权力,于是该社得以社员联合的土地为担保而发行公债券出售，换取现金，借给社员。这种组社的办法于1796年八月得到普鲁士王的批准,第一个土地抵押信用合作社在次年成立于普鲁士邦的西里西亚省,这是世界上第一个这样的合作社。 从1849年起,这些合作社规定,凡农村人所有土地价值在1500马克以上者,即可入社为社员。此后的德国土地抵押信用合作社日趋于平民化,并不是专为贵族大地主的利益而设,且常贷款协助农民购买耕地,成为主要的长期农业信用。放款的期限一般是十年到六十年不等,分年偿还,年利约5%。这种合作社在德国东北部非常普遍,并联合组成了若干“联合银行”〈Union Banks 〉,代所属各社经营债券的推销、兑现、及付息等业务。 短期和中期信用 德国的短期和中期农业信用机构以雷发巽式及许尔志式的信用合作社为主,尤其是雷发巽式的信用合作社是农村信用组织的基础,为世界各国农业金融所效法,在各国农业金融中占有非常重要的地位。 德国的雷发巽于1849年开始领导农民组织农村信用合作社,这种合作社渐由德国的西南部向全国各地农村发展，雷氏乃于1872年联合各社组织第一个地方农民银行,与各信用合作社相结合,后又于1876年创立了一个中央农民银行,与各地方农民银行相结合。各地方信用合作社与各银行有了中心的联络机构,资金畅流,信用增强,发展就更快了。1888年雷发巽去世时,德国的农村信用合作社已有1500个,到1939年第二次世界大战发生前,则有18000多个,社员200多万人。 战后德国国土分裂,东德的情形不明,西德方面在1960年约有11000个,1964年减为10300个,社数减少是因为合并的结果,并不是衰败的迹象,实际上社员人数与营业数量在不断增加,1964年社员总数达230万人,每社平均有社员230人。这些合作社有许多区联合社组织,又有一个雷发巽中央银行〈Central Raiffeisen Bank〉与众多的分支行广布于农村中,结合各合作社,构成一个强固的农村金融网,对德国