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车险费率市场化及国内财险公司的应对策略 2ol1年第4期 总第106期 上海金融学院 JournalofShanghaiFinanceUniversity No.4.2011 AprNo.106 车险费率市场化及国内财险公司的应对策略 汪丽 (中国人民保险集团,北京100084) 摘要:”十二五”时期车险费率市场化改革可能在全国范围内推行,这将会对整个车险 市场产生深远影响.国内财险公司应积极把握车险费率市场化政策机遇,采取创新产品服 务,拓宽销售渠道,控制费用以及互利合作等策略,避免单纯的价格竞争,促进我国车险市 场的健康有序发展. 关键词:车险费率市场化;发展趋势;市场效应;差异化策略 中图分类号:F843.712文献标识码:A文章编号:1673—680X(2011)04—0071—07 ◆-◆.◆-◆.◆-◆.◆-◆.◆_◆’◆.◆-◆’◆.◆.◆?◆?◆-◆-◆-◆-◆-◆.◆-._◆-.. 中国保监会已于2010年6月下发了《关于在深圳开展商业车险定价机制改 革试点的通知》,各财险公司可使用现行的商业车险行业指导条款和费率,也可 自主开发基于不同客户群体,不同销售渠道的商业车险深圳专用产品,经保监会 审批后在深圳地区使用.商业车险深圳专用产品可扩大费率浮动范围,完善相关 费率浮动因子.深圳关于车险改革的试点方案已于2011年初开始实施,估计深 圳试点一年后将在全国推广.”十二五”时期车险费率市场化改革可能在全国范 围内推行.这也会对整个车险市场产生深远影响.国内财险公司应积极把握车险 费率市场化政策机遇.增强核心竞争力,促进我国车险市场的健康有序发展. 一 ,国内车险费率市场化的时机已经成熟 (一)车险费率市场化改革符合国际保险市场的发展趋势 综观国际保险市场,费率市场化已是大势所趋,大部分发达保险市场已经 完成了车险费率市场化改革.其中美国车险费率厘定方法在l9世纪90年代 中期前后出现了重大改革;日本用了四年时间基本完成了车险费率市场化;欧 洲各家财险公司普遍实行车险费率分级制.灵活的车险费率制度使发达保险 市场的车险呈现出勃勃生机.因此,在金融业改革和开放步伐不断加快的今 收稿日期:2011-06—23 作者简介:汪丽(1982一),女,安徽省安庆市人,中国人民保险集团博士后工作站. 一 7l一 车险费率市场化及国内财险公司的应对策略 天,积极学习和借鉴发达国家的经验,积极推动车险费率市场化进程,对加快 国内车险市场与国际市场的接轨无疑具有十分积极的意义. (二)车险费率市场化改革是逐步推进的过程 表1是Et本,韩国和台湾地区车险费率发展历程.可以看出,车险费率发 展经历了三个阶段:一是费率严格监管阶段,保险公司必须执行监管机构规定 的车险条款和费率;二是分阶段逐步实行费率市场化阶段,监管当局逐步扩大 费率市场化的市场范围和费率浮动范围;三是条款和费率的市场化阶段,此阶 段将条款制定和费率厘定的自主权交还给保险公司,由此来促进保险市场的 产品和服务创新,激发市场活力,提升市场效率.这个阶段也是目前各国公认 较为理想的车险市场格局. 表1日本,韩国和台湾的车险费率发展历程 国家或地区日本韩国台湾 1998年之前,日本1994年之前,韩国各保险公司第一阶段.自2002年4 车险市场上各保险使用由财产保险费率制定委月1日起实施.市场有 费率严格监公司统一使用”独立员会(现保险开发院)制定的如重新恢复管制一般. 的机动车辆保险算共同费率(即协定费率),根据保险公司被严格要求管阶段 定会”(即算定会费监督部门批准的费率标准来遵守风险保费规范(业 率)厘定的车险条款统一进行风险分类,确定费率者所签出的保险费金 和费率和展业标准,最终确定保险费额不可低于此水平) 1998—2000年.以往1994年4月在上浮下调系数上第二阶段,自2005年4 的算定会费率仍可采用浮动费率;1995年8月在月1日起实施.业者能 使用.原来执行统投保年限费率上采用浮动费率;在财政部规定的上下间 费率逐步市一车险条款费率的1996年8月在基本保费上采用距内调整风险保费金 场化阶段制度改由保险公司浮动费率:1998年8月扩大基额,但保险业者必须聘 自主设计制定.启本保费中的浮动费率的浮动范请有执照的精算人员提 动了车险产品市场围:2000年4月.随着实行附加供精算资料.来确定该 保费的自由化,基本保费中的浮保险业者的损失率不致化 .动费率的浮动范围被废除超过市场平均水平 2000年之后.保险第三阶段,自2008年4 费率完全市公司可以根据自身2O04年4月以后.各公司对自月1日起实施 .允许保 场化阶段的经营状况.自主制己纯保费制定不同费率.实现险业者自行厘定风险 纯保费的差别化定车险条款和费率保费与费用负担表 资料来源:根据植树信保《日本财产保险