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关于农民专业合作社资金互助的思考与分析 管理 C 论 C( 坛 NTFRlEND_—一e r;0FACCOI7NTING曩曩黑■■■臁 关于农民专业合作社资金互助的思考与分析 河北农业大学商学院刘娜赵慧峰陈红 【摘要】农民专业合作社资金互助的建立适应了构建新型农村合作金融的需要,满足了广大农民对资金的需求,在一定程度上解决 了农民生产,生活方面的困难.文章系统分析了资金互助存在的优势及其积极意义,指出其在运行过程中存在的问题,并提出有针对性的意 见,以保证资金互助健康发展,更好地为广大农民服务. 【关键词】资金互助;优势;新型农村合作金融 一 ,农民专业合作社资金互助的 含义 农民专业合作社资金互助是指经 农民专业合作社全体成员代表大会通 过.由合作社内部全体或部分成员以自 愿方式入股.按照民主管理,自我服务, 互惠互利的原则,在出资成员内提供借 款业务的农民专业合作社内的互助性 资金服务行为. 二,农民专业合作社资金互助存在 的优势 (一)机制设置优势 农民专业合作社资金互助立足于 农村,具有民办,民管,民享用的特 点,是与自己利益密切相关的新型农村 合作金融组织,具有其他商业银行所不 具备的优势.其资金源于农民,用之农 民.增加了农村金融自身造血功能. 成员以较少的资金入股就可贷到较大 数额的资金,使用费也要低于正规金融 机构,以减轻农民还款压力,来帮助解 决生产,生活及其他方面的资金需求. (二)成本降低优势 农民专业合作社资金互助建立在 血缘,地缘,人缘的基础之上,成员之间 对彼此的家庭情况,借款用途,信用状 况等都比较了解.在贷款审批时能够快 速准确地获取成员信息,简化了诸多考 察审批环节,使资金互助在贷款运作上 呈现出简便,快捷,准确的特点,既解决 了成员的资金需求,又降低了交易成 本.同时资金互助定期向成员公布资金 的运作情况,提高了信息的透明度,降 低了管理与监督的博弈成本. (三)风险防范优势 建立内外风险防范机制,外部从扩 大资金规模,提高人员素质,加强监管 力度等方面着手,内部严格规范借款, 还款每个环节,同时建立成员信用档案 和提取风险准备金等.内外风险防范机 制从人的信用声誉,违约责任,诚信激 励,延期还款等方面都作了制度安排, 既对资金互助的工作人员,成员产生了 行为约束,确保了资金的安全运作,又 有效地规避了各种风险的发生. 三,农民专业合作社资金互助的积 极意义 (一)适应了农村金融发展变革的 需要 农民专业合作社资金互助适应农 村发展需要.是新型农村生产关系的组 织体,其将广大农民通过资金入股方式 联合起来,适应农村生产方式变革的需 要,推动了农业现代化的需要.同时资 金互助的建立使农村经营体制发生了 根本性的变化,使农民专业合作组织在 农村能进行合作金融变成可能,也为国 家新农村建设资金的投入,使用找到了 有效的金融组织,实现了农业与农村经 济的合作,为新农村合作金融建设找到 了一个有效的组织载体,解决了广大农 民的资金困难. (二)填补了正规金融机构在农村 金融供给的不足 农业银行自1993年改革以来逐步 商业化,按照盈利性,安全性和风险控 制为原则,以追求利润最大化为目标从 事经营,面对分散农民的高成本,高风 险使得农业银行不愿意向广大农民提 供贷款支持.仅存的农村信用社成为为 农村提供金融服务的主要机构,但在实 际运行机制上商业化趋势日趋明显,且 自身资金实力与国有银行相比较弱,很 难满足广大农民对资金的需求.我国目 前正规金融的供给不足与农民对资金 需求之间的矛盾为民间金融产生和发 展创造了条件.农民专业合作社资金互 助作为新型的农村金融组织,响应了国 家支农的号召,适应了农村生产关系变 革的需要,缓解了农村金融供求的矛 盾.资金互助克服了正规金融信息不对 称,交易成本高的劣势,通过简便,快捷 的借贷方式既满足了农民对短期资金 的需求,又填补了正规金融机构在农村 的空白. (三)促进了农村良好信用环境的 形成 农民专业合作社资金互助建立在 血缘,地缘,亲缘基础之上,成员之间 对彼此的家庭背景,信用状况等比较了 解,具有信息对称的优势.通过资金互 助.建立了一定的信用共同体,资金的 运作实际上就是要利用信息对称的优 势,在贷款时给信用良好的成员以优 惠.对那些恶意拖欠甚至赖账不还的成 员,不但要支付较高的还款成本,还要 受到邻里之间的压力,甚至会对子孙后 代的声誉造成影响.通过信用共同体的 优势,有效地防止了滥用信用资本的行 为发生.同时通过对信用理念的宣传和 教育,大大提高了农民的素质,增强了 成员之间的凝聚力,对培育合作文化, 改善民风也起到了重要的推动作用. 本文是河北省社会科学基金课题《河北省农民专业合作社资金互助管理及风险控制研究》的阶段性研究成果,项目批准号 HB09BY