信用评分卡在中小企业贷款业务中的应用.docVIP

PAGE PAGE 1 信用评分卡在中小企业贷款业务中的应用 　　中小企业信用评分卡技术及其特点 　　信用评分卡是用以前申请人的表现预测新申请人行为的一项工具（U.S.ComptrolleroftheCurrency，1998）。信用评分卡技术利用历史数据和统计技术，分析各种风险要素对违约率的影响程度，最终形成一个得分，根据该得分，银行可以区分贷款申请的风险程度。根据构建方法，信用评分卡可以分为三种：判断评分卡（专家型评分卡）、统计评分卡和混合评分卡。 　　信用评分卡技术在20世纪50年代即广泛应用于消费信贷，尤其是在信用卡领域。随着信息技术的发展和数据的丰富，信用评分卡技术也被用于对中小企业贷款的评估（Mester1997），最初是拥有大量客户数据信息的大型银行。如富国银行1993年首先在中小企业贷款领域应用信用评分卡技术（Longenecker，Mooreetal.，1998）。目前，美国很多社区银行等中小银行也开始广泛应用中小企业信用评分系统。美国小企业管理局的宣传办公室（U.S.SmallBusinessAdministration’sOfficeofAdvocacy）1995年的一项调查显示，美国46%的社区银行都采用了中小企业信用评分卡系统。 　　与传统关系型贷款技术相比，信贷评分技术提供了更加高效、便捷、突破地域限制的新选择。不论是大银行还是社区银行等中小银行