第5章 贷款政策与管理.pptVIP

第五章　贷款政策与管理 5.1 贷款的种类及组合 5.2 贷款政策与程序 5.3 贷款审查 5.4 贷款的质量评价 5.5 有问题贷款的发现和处理 5.6 我国商业银行信贷资产管理现状 5.1 贷款的种类及组合 一、贷款的重要性 发放贷款一直是银行最主要的经济功能之一。通过发放贷款可以影响地区和国家的经济运行。合理的贷款规模和结构能够满足经济增长对资金的需求，从而促进经济发展。 对于我国国内商业银行而言，贷款活动占到银行总资产的三分之二以上，带来的收益占银行总收入的四分之三甚至更多。同样，银行业的风险也主要集中在信贷领域。因此，银行的监管部门自然将监管的重点放在了贷款的管理上。 二、贷款的种类 1．按贷款的偿还期限：活期贷款和定期贷款 2．按贷款的保障程度：抵押贷款和信用贷款 3．按贷款的偿还方式：一次性还清贷款和分期 偿还贷款 4．按贷款数量：“批发”贷款和“零售”贷款 三、贷款的组合 银行贷款组合的目的是最大程度地提高银行贷款发放的收益，降低整体贷款风险。 决定某个银行贷款组合结构的首要因素是特定的市场环境。 银行的经营规模同样也能决定银行的贷款组合结构。 5.2 贷款政策与程序 一、贷款政策原则 国际上通行一种评价借款人信誉状况的原则，即“6C”原则，包括： 品质（character） 能力（capacity） 现金（cash） 抵押（collateral） 环境（conditions） 控制（control） 二、贷款政策 贷款业务的发展战略 贷款审批的分级授权 贷款的期限和品种结构 贷款发放的规模控制 关系人贷款政策 信贷集中风险管理政策 贷款定价 贷款的担保政策 贷款档案的管理政策 贷款的审批和管理程序 贷款的日常管理和催收政策 对所有贷款质量评价的标准 对不良贷款的处理 四、贷款协议 主要内容包括：贷款金额、期限、贷款用途的规定；利率与计息；提款条件、提款时间及提款手续；还款；担保；保险；声明与承诺；违约事件及处理；扣划；税费；抵销、转让与权利保留；变更与解除；法律适用、争议解决及司法管辖；附件。 5.3 贷款审查 一、对贷款进行审查的原因 原因是当贷款发放后，借款人会因主客观因素的变化导致借款质量发生变化。如经济周期波动、个人职业变化等，都会影响借款人的清偿能力。因此，贷款审查是极有必要的。 它可以帮助银行的管理层迅速发现有问题贷款，检查信贷政策的执行情况，提供预警信号，及时发现贷款质量变化，防止贷款质量恶化。 二、贷款审查的原则 1、定期对所有类型的贷款进行审查：大笔贷款审查周期较短，小笔贷款可以随机抽样审查； 2、借款人的财务状况与还款能力； 3、贷款文件的完整性和贷款政策的一致性； 4、银行对抵押和担保的控制程度； 5、增大对问题贷款的审查力度 5.4 贷款的质量评价 一、贷款分类 贷款分类是指银行的信贷分析和管理人员，或监管当局的检查人员，综合能获得的全部信息并运用最佳判断，根据贷款的风险程度对贷款质量作出评价。 五级分类法就是按照贷款的风险程度，将贷款划分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失。 一逾两呆 1998年以前，中国的商业银行一直按照财政部1988年金融保险企业财务制度的要求，把贷款划分为正常、逾期、呆滞、呆账，后三类，即“一逾两呆”合称为不良贷款。 这种分类方法，界定的标准为期限：贷款本息拖欠超过180天以上的为“逾期”，贷款利息拖欠逾期三年为“呆滞”，贷款人走死逃亡或经国务院批准的为“呆账”。呆账的核销要经财政当局批准，呆账核销即视为放弃债权，仅需提取普通呆账准备金(还不到贷款总量的1%)。但在部分银行中，存在一种现象：贷款只要超过约定还款日期就认定为逾期。 正常类 借款人能够履行合同，一直能正常还本付息，不存在任何影响贷款本息及时全额偿还的消极因素，银行对借款人按时足额偿还贷款本息有充分把握。 贷款损失的概率为0。 正常类判断标准 借款人有能力履行承诺，并对贷款的本金和利息进行全额偿还，没有问题贷款。 关注类 尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素，如这些因素继续下去，借款人的偿还能力受到影响。 贷款损失的概率不会超过5%。 关注类判断标