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金融金融论文范文:简论普惠金融发展的国际经验及借鉴论 文 普惠金融发展的国际经验及借鉴论文 近年来，普惠金融概念得到了广泛普及。本文对普惠金融的起源、 发展沿革及国际上的先进理念和良好做法进行了专题研究，希望可以 为我国更好地推动普惠金融发展提供一定的借鉴和参考。 普惠金融的起源、内涵及历史沿革 普惠金融”译自英文uFinancial Inclusion” ,是联合国在 宣传2005年国际小额信贷年时率先使用的词汇。其基本含义是：能 够以可负担的成本，有效、全方位地为所有社会成员提供金融服务。 普惠金融的内涵主要包括以下三方面：一是普惠金融是一种理 念，其实质是信贷和金融融资渠道等的公平性理由。每个人都应该有 平等地享受金融服务的权利，无论是穷人还是富人，只有这样才能让 每个人都有机会参与经济的发展，才能实现社会的共同富裕。二是普 惠金融是?种创新，为让每个人都获得金融服务，应在金融体系内进 行制度、机构和产品等方面的创新。三是普惠金融是一种责任，是为 传统金融机构服务不到的低端客户，如中低收入者、贫困人口和小微 企业提供金融服务。 普惠金融的理念并不是一个新生事物，许多国家的政府及宗教 社会团体长期以来一直在探索为贫困者扩展提供金融服务渠道。早在 15世纪，意大利修道士通过开展信贷业务来抑制高利贷的利率。从 19世纪开始，在欧洲和FI木，邮政系统和邮政金融服务成为储蓄和 支付服务的主要提供者，许多国有银行将服务拓展到贫困人口，且欧 美一些社区储蓄信贷协会、储蓄银行等也屡有创新。 20世纪70年代，现代小额信贷在孟加拉、巴西等国开始出现。 小额信贷最初实行小组贷款模式，小组成员之间负有连带担保责任。 比较著名的例子就是尤努斯在孟加拉创办的乡村银行——格莱氓银 行(Grameen Bank),其成功刺激无数金融机构纷纷仿效。20世纪80 年代，全球小额信贷项冃运作良好，实践表明，贫困者有能力负担小 额信贷的高利率，而且其还贷信誉比富人更好。 从20世纪90年代开始，国际上掀起了一股减贫热潮，越来越 多的机构开始认识到，不能仅仅向低收入客户提供贷款，而是要提供 包括借贷、储蓄、保险以及转账在内的一系列的全面金融服务，即“微 型金融”。提供多元化金融服务已经成为一种趋势，其巨大的潜在商 业价值吸引一些国际著名商业银行如花旗银行等进入该领域，同时各 类金融机构岀于各种动机也向微型金融逐渐发展。 在过去的30年里，微型金融获得了巨大的成功，证明了贫困者 作为金融机构客户的可行性。但扶贫融资仍未成为一国金融体系主体 的必要组成部分，离真正的普惠金融还有很大的差距。 正如90年代微型金融取代了小额贷款的概念一样，如今，普惠 金融也止逐渐取代微型金融的概念——从资助分散的微型金融机构 和金融创新向建立普惠金融体系转变。这意味着微型金融不再被边缘 化，而是融入了更加广泛的金融体系，成为国际金融体系的一部分。 于是，联合国在2005年国际小额信贷年提出“建设普惠金融体系” 概念，并开始立项专门分析实现普惠金融的障碍，扩大国际影响。在 2005年9月的联合国世界首脑会议上，各国元首和政府首脑们认识 到使贫困者获得金融服务尤为必要，包括获得微型金融和小额信贷。 普惠金融的相关国际组织 普惠金融联盟(Alliance for Financial Inclusion, AFI)成 立于2008年9月，总部位于泰国曼谷，是由发展中国家政策制定者 组成的国际联盟，旨在通过提供资金、技术、物流等方面的支持以及 经验、研究成果等信息的共享平台，帮助各成员国制定并实施有效的、 可行的金融服务拓展政策和计划，以便加快实现金融服务全覆盖。银 监会于2011年8月加入AFI,成为该组织第79位机构会员。 普惠金融联盟(AFI)成立了 “手机金融服务”、“消费者扶持 和市场行为”、“普惠金融数据”、“金融一体化”和“太平洋岛 国”等5个工作组。普惠金融联盟(AFI)关注的政策领域主要包括: 一是设立代理银行，旨在降低银行设立分支机构的固定成本和提供小 额交易的业务成本。二是设立移动电话银行，利用信息科技提供现金 存取、第三方转账、无线预付等服务。三是设立低收入人群金融服务 机构，通过降低准入政策要求，推进建立为低收入人群提供银行和保 险服务的机构。四是推动国有银行改革，帮助国有银行转型为商业可 持续发展的银行，建立有效的公司治理和激励机制，减少政府的影响。 五是建立个人金融身份，将客户的历史交易信息转变为资产，为客户 建立信用记录，便于其日后获得更多的金融服务。六是加强消费者保 护，包括强化信息安全和披露、拓宽投诉渠道等。 为了更好地履行2009年9月在美国匹兹堡峰会上做出的“更好 地为穷人提供金融服务”的承诺，G20领导人于2009年12月在美国 华盛顿创立了 G20