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关于成立汽车分期担保机构的可行性报告 引言：04年3月开始本人从事汽车贷款（分期）十三年多了，在各家主流担保机构分别从事拓展业务和管理工作，包括成都瑞信担保、四川新安担保、成都鑫通达担保、四川泰森担保、永志担保、久富担保、成都众行担保、四川攀西担保等，并于14年初在四川攀西担保公司全面主导了车贷业务的发展，以及后来发起成立恒志达公司，因此本人在担保业务拓展、公司管理、银行平台搭建、风险控制各方面也积累了相当多的经验，因此，本文主要是站在行业发展的角度，梳理和总结了汽车担保行业的发展经验，希望能够给想从事汽车担保业务的汽车经销商提供有益的帮助，共同推进汽车事业的发展。 一、新成立汽车担保机构的原因（恒志达） 恒志达成立的主要原因在于通过专业的管理团队及其风控经验，和车商携手在汽车金融领域开展长期稳定的合作，为汽车经销商提供全面优质的金融服务，在风险可控的前提下提高汽车经销商的盈利水平和服务质量。 （一）、汽车经销商主要面临的问题 1、汽车销售利润持续降低。由于电商的冲击，价格逐渐透明化，经销商利润大不如前，高利润时代结束，利润持续走低。 2、担保机构因客户逾期或未在担保公司购买保险而被收车，对车商销售产生不良影响。个别担保公司因因风险提升，因此只有通过对客户的罚款来弥补因不良而产生的损失。其中大部分客户因为一天逾期或曾经逾期，而被无辜罚款，保险更是如此，由此造成对车商的影响。 3、保险收入没有实现。因为在其他担保公司基本上强制客户续保，同时大部分二手车经销商没有成立专门的续保机构，造成潜在利润尚失。 （二）、成立担保公司对车商的好处 1、在销售车辆的基础上进行二次利润开发。目前担保利润相比以前利润得到提升，风险可控的前提下，利润回报可观，相比目前众多投资，对车贷的投资是个稳定的低风险投资渠道。担保公司属于纯现金流公司，没有大件固定投资，只有管理成本、人工成本，没有负债。可根据市场情况随时清盘，也没有潜在损失。 2、提高客户按揭期内的保险收入。客户在按揭期内的保险续保率可以达到50%以上，也为车商带来持续几年的保险收入甚至维修收入。 3、参与整个担保业务的利润分配。公司不仅有自己的业务，同时还要拓展其他经销商的业务。事实上目前恒志达有近三分之一的外来业务，且业务量在逐步恢复。未来，公司将加大二级城市的业务拓展。 4、参与公司其他业务利润。包括非担保贷款业务（房贷）、押车业务、信用贷款、本车抵押贷款等业务。 5、为车商购买按揭车提供结清服务。车商可以通过我公司平台直接和银行对接，方便按揭车的购买，同时也可以降低相关风险。 6、降低因客户被催收而造成的不良影响。公司坚持以人为本，对于正常逾期客户，公司不为难客户。续保方面可由公司代股东续保，也可以由股东自己续保，其他来源客户，公司尽量续保，不续保的客户尽量要求保险受益人和险种符合银行要求。客户交催收之前，我们要通知合作伙伴，以免误伤。 7、降低成本，新公司一旦成立将派出金融专员到车商服务，提供专业、实时的金融服务，将负责按揭车辆（不仅是自己公司的客户，包括走其他公司的客户）的一切相关问题，金融专员的从业原则是不影响车辆的销售、不影响垫款时效，不影响车商收入，不增加车商成本，直接接受车商管理，遵守车商制度，车商有处罚、更换、开除等权限，一切服务车商。 8、未来公司的持续发展而取得的收益。未来争取成都模式推广到其他省份，进一步扩大业务规模和降低风险。 二、车贷担保机构公司的股份分配及资金用途 1、新担保公司成立的注册资本金暂定为1000万元，实际股本为600万元，其中银行保证金大约为100万元，其余资金主要作为客户贷款垫付使用，公司场地为租赁，没有固定资产、投资或其他负债。500万流动资金平均8天流转一次，一个月流转4次，完全满足2000万的业务量。 2、担保公司股份分配：恒志达将占部分股份，其余股份按业务量分配。 3、担保公司利润分配：原则上每年年底分配。 三、车贷担保机构目前的财务盈利能力 汽车担保业务发展已有十多年，现在担保公司盈利能力相比过去有所提高，15年恒志达业务量为1个亿，利润120万，毛利润率千分之1.8左右，后来公司手北站停业务影响，业务停止三个月，实际利润率下降到为千分之1.2，2016年恒志达的业务量只有6700万，利润200万，净利润率达到千分之2.8。主要原因是银行利率变化和担保费收费形式的变化，传统的担保公司担保费是贷款金额的2.5，还有杂费、保证金等等，都向客户收取，后来模式变了，不向客户收取，而是通过银行贷出来，但是利润变高了。可以期待未来利率可以根据客户的基本情况继续提高，公司利润也可以进一步提高。 车贷担保公司的管理架构 车贷担保机构的银行平台搭建 目前从事汽车分期业务的银行众多，不同银行政策不一样，就算是同种银行同个银行，入围条件