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浅析我国企业财产保险发展中的问题与对策 摘要：近年来，在我国财险业务快速发展的同时，企业财产保险业务增长缓慢、市场份额不断下降。文章将在分析企业财产保险发展现状的基础上，剖析其发展中存在的主要问题，并相应给出一些对策建议。 关键词：企业财产保险；风险；需求；供给 恢复国内保险业务三十年来，我国保险业一直保持着年均超过20%的发展速度，呈现出一片郁郁葱葱的景象，在国民经济发展中很好地发挥了“稳定器”的作用。然而在整个保险业大发展的情况下，企业财产保险的发展却不容乐观。 一、我国企业财产保险的发展现状 1979年，国务院决定恢复国内保险业务，企业财产保险获得重生并迅速发展。到了80年代中期，企财险保费收入已经达到了10亿元，占财产险总保费收入的50%。但是，从80年代后期起，企财险业务出现了相对萎缩。1988年企财险的保费收入首次被机动车辆保险超过，从此，尽管企财险的保费绝对数额逐年递增，但是占财产险总份额的比例除了1997年的骤升（保险公司增多，全国保险业务规模扩张）外，基本处于下降的状态（见表1）。 二、我国企业财产保险发展中存在的主要问题 企财险发展速度缓慢、市场份额不断萎缩既有需求方面的原因又有供给方面的原因。 （一）需求方面的原因 企业风险管理意识落后，保险认知水平低。在我国国民整体对风险、风险管理以及保险等认知水平相对落后的情况下，企业对自身的风险也缺乏系统性认识，风险管理整体意识比较落后，导致投保意识不强。另外，侥幸心理也使得企业购买企财险行为比较被动。尽管各大小企业都认识到企业财产面临着各种自然的、人为的风险，这些风险一旦发生可能导致巨额的财产损失和人员伤亡，但许多企业主存在侥幸心理，认为这些天灾人祸未必会发生，如果要安排应对措施，会给企业带来较大的成本支出，因而企业的风险防范措施往往很被动。 （二）供给方面的原因 保险公司企财险产品单一，条款狭隘，可选择性小。目前从总体上看，我国产险公司产品雷同，种类偏少，经营缺乏特色，无法适应市场的变化和客户的多样化需求。另外，我国保险公司的企财险条款内容也比较狭隘，只有基本险和综合险条款。而在保险发达的美国，企财险由标准火险条款和数以百计与之相配套的附属保单和批单构成，既避免了各种单证之间的内容重复，又能适应不同的保险财产特点和投保人的需要。 除此之外，目前我国财险公司的产品销售渠道单一，中介市场发育不健全，多层次销售渠道还不成熟。财险市场依然是以直销为主，代理人、经纪人等中介机构的角色还未得到充分发挥，有限的人力资源使财险公司不得不只关注易开展的产品的销售。就保险促销系统来看，各公司大多采用保险广告、公共关系及销售推广等零星的、不连贯的促销方式，尚未形成一个完整系统的促销网络。而从保险公司的现有销售渠道来看，保险营销队伍素质落后，培训投入力度不够，不能根据企业具体情况客观地进行风险分析，更不能结合客户的缴费能力和意愿设计综合风险管理方案和保险计划，展业自然就变得非常困难。 三、我国企业财产保险发展的对策分析 要解决我国企财险的可持续发展问题，必须从需求和供给两方面下功夫。 （一）强化企业的风险意识 强化全社会的风险意识，特别是强化企业利益相关者的风险意识对企财险的需求有着决定性意义。具体而言，要注意强化以下三个利益方的风险意识：首先，要强化企业管理者的风险意识。目前企业经理人的风险管理意识薄弱是导致保险需求不足的重要原因。企业要对经理人进行正确定位，只有企业经理人有了良好的风险意识和决策环境，企财险才能进一步发展。其次，要强化融资渠道（如股市）中的投资者的风险意识。只有投资者有了良好的风险评估能力，企业资本市场上融资时才会考虑融资成本，才会有动力购买企财险。再次，要强化银行为代表的直接融资机构在发放企业贷款时的风险意识。商业银行必须有效执行贷款过程中的风险管理规则，针对不同的客户建立不同的信用风险衡量体系，严格按照风险衡量的程序进行严格的筛选。只有银行坚持独立性，拥有良好的风险评估能力，企业在融资时才会考虑融资成本，才会有动力购买企财险。 （二）改进保险公司的产品设计和服务能力 首先，要加快产品和服务创新。开发新产品，产品灵活组合满足客户多样化需求。借鉴国外经验，积极开发适合能满足消费者需要的特色产品，如开发适合自保能力强的大型企业的超额损失保险、适用于中小型企业甚至大型企业的简易的营业中断或利润损失保险等等。设计各具特色的附加保单或批单，扩大企业选择范围，避免了购买保障内容重复的险种，这样既保障全面又节约成本。 其次，要降低保险产品的价格。如何降低保险商品的价格以扩大企财险的需求是保险公司要不断考虑的问题。保险产品的创新设计必然会产生高成本，但是如果将开发成本完全转移给客户，肯定会遏制保险需求。因此，保险公司要思考通过别的渠道转移