《房地产金融》第四节住房公积金制度.ppt

第四节　住房公积金制度 模块一　认识住房公积金 一、住房公积金的性质和特点 二、住房公积金制度建立及作用 1、建立 1991年，上海率先借鉴新加坡模式建立了住房公积金制度 1993年末，全国地级以上城市有131个建立了住房公积金制度，占地级以上城市总数的60% 1994年，国务院颁布《关于深化城镇住房制度改革的决定》，明确住房公积金是一种长期性住房储蓄 2、作用 1）打破了住房建设单纯依靠国家和单位投资的格局，为住房建设提供了长期稳定的资金来源。 2）促进了住房消费有增长，活跃了住房消费市场。 3）推进住房分配货币化进程，提高了职工买房的支付能力 4）转变了职工群众的住房观念，为国企改革创造了条件。 三、住房公积金的管理 三、住房公积金的管理 三、住房公积金的管理 三、住房公积金的管理 模块二　住房公积金运作 一、住房公积金的归集 二、住房公积金的使用 三、住房公积金的提取 三、住房公积金的提取 四、住房公积金的利率和税收 （一）利率政策 1、当年归集的按结息日挂牌的活期存款利率计息，结息后转入下年结转户； 2、上年结转的按结息日挂牌的3个月定期整存整取存款利率计息； 3、每年6月30日为结息日，结息后本息自动转存。 四、住房公积金的利率和税收 模块三　住房公积金贷款 四川省公积金贷款条件 凡已连续足额缴存住房公积金满一年以上，未负有住房公积金贷款债务，具有完全民事行为能力的缴存人，购买、建造、翻建、大修自住住房，可申请住房公积金贷款。住房公积金账户封存的缴存人，须账户启封并重新按时足额缴存满一年以上才能申请住房公积金贷款。借款人申请住房公积金贷款应当同时具备以下条件：（一）具有城镇常住户口或者其他有效居留身份。（二）具有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力。（三）购买住房的，须具有合法有效的购房合同或协议；建造、翻建住房的，须具有县（区）及以上规划、土地管理部门的批准文件；大修住房的，须具有县（区）及以上规划和建设管理部门的批准文件。（四）同意按管理中心认可的担保方式办理担保。（五）管理中心规定的其他条件。 二、申请个人住房公积金贷款的程序 三、住房公积金贷款基本要素 1、贷款额度的确定 1）不得超过购买、修建一套住房费用总额的80%。 2）不得超过最高限额 一人缴存住房公积金的为50万；夫妻二人缴存住房公积金的为80万 3）不得超过按还款能力确定的贷款额度 计贷额度=（借款人和愿参与还款的其配偶、父母、子女计缴住房公积金的月工资收入之和）*规定比例*2*12个月*贷款年限 2、贷款期限 ≤ 30年，具体由住房公积金管理中心和借款人商定 还款年龄不得超过借款人的贷款年龄（男65岁 女60岁） 具体的贷款额度和年限，必须同时满足单笔最高贷款额度、最高可贷年限和最低首付款的要求。 浙江省住房公积金贷款额度标准 四川省住房公积金贷款额度标准 住房公积金贷款额度包括最高额度和单笔可货额度：（一）住房公积金贷款最高额度由各市州管委会决定、调整，并予以公布。　　各市州管委会根据本地的房价和工资水平、居民家庭平均住房水平、住房公积金缴存和贷款规模等因素确定最高贷款额度。最高贷款额度原则上不得超过本地普通商品住房平均价格的套型建筑面积90平方米单套价款总额的80%。　　夫妻双方均缴存住房公积金且贷款购买同一套住房的，可适当提高贷款最高额度。（二）单笔可贷额度，由管理中心根据借款申请人及配偶（或共有人）收入情况、信用情况、住房公积金账户存储余额、购建住房价格、借款期限、还贷能力系数、贷款额占房屋总价款的比例等因素，综合评估确定。单笔贷款额度不得超过最高贷款额度。　　借款人的还贷能力系数（每月还款额与家庭月收入之比）由管理中心确定、调整并于公布。普通商品房、再交易房贷款额占房屋总价款的比例不得超过70%。经管委会批准，各地可酌情提高经济适用住房贷款额占房屋总价款的比例。 三、住房公积金贷款基本要素 3、贷款利率 5年以下（含5年）：年利率4% 5年以上：年利率4.5% 4、首付比例 首次使用公积金贷款的： 1）购买商品房（包括经济适用房）且面积在90平方米以下的商品房首付款按不低于总房价的20％；套型建筑面积在90平方米及以上的商品房首付款，按不低于30％。购买房改房的，首付款最低为房屋总价10%； 以上若为组合贷款则以银行规定为准； 2）购买二手房，申请纯公积金贷款的，首付为房屋总价的50%，贷款为房屋总价50%；申请组合贷款的，首付款最低为房屋总价30%，贷款最多为房屋总价50%，剩余20%房价为银行的商业性按揭贷款。 第二次申请公积金贷款，首付一律不低于房屋总价的50%。 二〇一一年二月九日 四、个人住房组合贷款 个人住房组合贷款 指住房公积金（