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个人投资基金案.doc

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1案例:陶先生今年28岁,就职于成都一家国有企业,税后月薪两千元。妻子在成都郊县工作,是高中语文老师,税后月薪1800元左右。两人年终奖约合四千元左右。无外债无住房,活期存款14万。 07年初,在朋友的推荐下,开始尝试投资基金,先后购买了五千元华夏成长,五千元鹏华动力增长,两千元博时第三产业,两千元国投瑞银核心,两千元上投内需动力,此外在近期刚刚开通了基金定投,每月定投800元的博时平衡。 家庭每月生活杂费支出合计650元,老婆每月购物300元,每年过节送礼四千元左右。双方父母身体健康,均有社保,以后养老不存在任何问题,能自给自足并每年结余2W左右。 由于妻子年龄已经不小(28岁),陶先生家里准备明年就要baby。同时计划未来两年内在成都郊县购置一套房产,约合15万左右。陶先生现在比较发愁的是,baby出生后如何进行长远的投资,储备他以后的上学、留学等费用,同时又不影响家庭的生活品质。 【财务状况分析】 陶先生和妻子的工作都非常稳定,家庭收入预计在未来几年不会有太大的变动,属于典型的工薪阶层。目前正处于家庭形成期,这一时期是家庭的主要消费期,为了提高家庭的生活质量,家庭往往有很多大额的家庭建设支出计划。 如购房、装修、购买一些高档用品等。家庭未来负担预计较重,而同时可积累的资产有限,家庭需要追求较高的收入成长率。但此时尚属年轻,风险承受能力较强,可以适当进行投资,以期在尽可能降低家庭财务风险的基础上,稳步积累家庭财富。 从陶先生家庭的年度收支情况可以看到,年家庭收入49600元,年开支较少,每年大概在15400元左右。年节余占年总收入的69%,可以看出家庭的储蓄能力相当强,家庭的开支计划和预算能力很强,远远超过了标准值40%。 家庭保障情况。目前陶先生和妻子的单位都为他们购买了足够的社保,但保险保障稍显不够。可以先理清家庭的保障需求,在经济条件允许的情况下,为妻子购买部分定期寿险、重疾险、医疗健康险等常规保险。陶先生自己的保险保障也应加强,家庭购买保险的费用支出,占家庭年收入的5%就比较合适。 从家庭资产负债情况来看,银行存款14万,开放式基金16800元(成本),此外没有任何资产和负债。可以看出家庭活期存款较多,闲置资金丰富,占到家庭总资产的90%,而闲置资金的再增值能力却很差,投资资产比例不足。 一般来说,家庭应当拥有一定比例的金融资产,通过投资增值家庭的闲置资金,是最省时省力的方式。此外,从目前家庭投资情况来看,陶先生比较倾向高风险的基金投资组合产品,建议可以根据自己的投资偏好设定出不同风险的产品组合,分散投资风险,获得更大的收益。 【理财规划建议】 控制投资风险,构建更加合理的基金投资组合 陶先生不到2万的资金配置的基金品种达到了6只,投资太过分散。此外,陶先生投资的这六只基金,全部是股票型基金,风险太多集中,一般来说,在进行基金投资时,不要一味偏好购买同一类型的基金产品,可以考虑组合持有不同类型的基金产品,分散风险,同时根据家庭风险承受能力和偏好适当进行调整,制定合理的基金投资组合比例。 建议陶先生根据自己的实际情况选择2-4家基金公司旗下3、4只不同投资风格的基金产品进行投资,这也是常说的“不要将鸡蛋放在同一个篮子里”的道理。 陶先生家庭目前正处于形成期,虽然未来预计开支会加大,但家庭结构年轻,家庭投资风险承受能力强。而目前从陶先生的投资渠道来看,大部分资金以活期储蓄的方式留存在银行,虽然能带来稳定的投资收益,但收益偏低,不能有效的抵御通货膨胀带来的贬值风险。 由于在今后两年内,家庭都会面临较大的生活目标支出,陶先生可以将部分活期储蓄投入于灵活多变的开放式基金市场,增持开放式基金,构建合理的基金投资组合,间接进入股票市场。 2案例:【家庭情况】周先生29岁,某国有企业员工,享有公积金及社保,年收入18万左右;周太太26岁,无业,孩子刚出生。家庭现有一套价值70万元的房产,房贷32.5万元,月供2200元,已还一年半。另外向他人借款10万元;目前固定存款5万元,活期存款3万元,家庭每月支出4200元左右;每月定投基金600元。 【理财目标】周先生目前处于家庭形成期。月总支出近5000元,年度支出6万元,年度结余12万元左右。家庭总资产为78万元,负债余额约为38.5万元。周先生家储蓄意识还不错,但资产结构中债务占比很大,家庭财务面临较大风险。另外周先生家庭成员缺乏风险保障,整体资产缺乏增值潜力。未来随着孩子成长,家庭支出会继续上涨,而收入方面短期内不会有较大增长。 周先生的理财目标是3年内还清个人借贷,买一辆10万元左右的汽车;购买商业保险,增加保障;为孩子今后学习及生活费用做一些储备;为夫妻的养老做规划。 【理

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