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城镇化背景下的村镇银行金融风险探析 　　摘 要：村镇银行作为一种新兴的银行业金融机构，已经成为中国金融体系中的重要组成部分。随着中国城镇化进程的加快，村镇银行正在蓬勃发展。但是，囿于信用体系缺失、专业人才匮乏、监管力度薄弱等难题，村镇银行的发展面临困局。 　　关键词：城镇化；村镇银行；金融风险；风险监管 　　中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2015）03-0100-03 　　囿于中国城乡二元体制问题，农村与城市的金融资源配置严重扭曲。随着中国城镇化建设进程的加快以及农村经济产业结构的不断调整，农村的资金和金融服务需求迅速增长。社会主义新农村的建设中，“三农”金融服务的改进无疑成为中国农村金融改革的重点。村镇银行的出现有助于增加对农村固定资产投资，有效解决了农民贷款难的问题，满足农村融资需求。可以说，村镇银行正迎来自己蓬勃的发展机遇，同时，也面临着巨大的风险挑战。 　　一、村镇银行的发展进程 　　为缓解农民贷款难的问题并构建符合中国社会主义新农村建设要求的农村金融体系，2006年12月，银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业进入机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，调整和放宽了农村地区银行业进入机构准入门槛。根据银监会发布的《村镇银行管理暂行规定》（以下简称《规定》），村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。从2007年1月《村镇银行管理暂行规定》到2007年5月《关于加强村镇银行监管的意见》，在此期间，银监会发布了一系列的法规对村镇银行进行规范完善。根据银监会制定的《新型农村金融机构2009―2011年发展规划》，到2011年，全国村镇银行的数量将达到1 027家；2009年的两会期间，中国银监会主席刘明康表示：“银监会对村镇银行的发展目标是2 000家，凡是有条件的县都可以有一家。”[1] 截至2013年10月，全国范围内村镇银行已有1 000家，覆盖31个省，中西部地区组建620家，占比62%[2]。 　　但是，在村镇银行取得一定成效的同时，我们也应当认识到，由于村镇银行成立时间短并具有特殊性，在风险预防及法律监管方面比较薄弱，从而在一定程度上阻碍了其作用的发挥。 　　二、村镇银行面临的金融风险分析 　　（一）农村金融环境特性所导致的风险 　　1.农业生产自身风险。随着城镇化进程的加快，农村金融市场供需不平衡的矛盾更加显现。作为新型农村金融机构，村镇银行自成立以来，以其独特的经营机制、高效率的贷款审批优势在一定程度上满足了农村地区多元化的金融需求。但囿于农副产品的生产周期长，农民的文化程度比较低，加之农业生产极易受到自然灾害的影响等农业生产的高风险性因素，以及农民对农业市场运行机制缺乏了解，跟风现象比较严重，一旦农产品价格大幅波动，则严重影响农民收入等外部因素，直接影响到农村金融贷款的归还风险较大。农民风险意识的欠缺以及农村尚处于起步阶段的金融环境，必然决定村镇银行较之城市银行体系而言要面临更高的信用风险。随着农业生产方式的转变和发展，农村金融市场的潜力无疑是巨大的，然而发展相对滞后的农村金融生态环境使得现行法律法规对农村金融债权保护不力，市场风险自然很大。 　　2.农村信用监管薄弱的风险。一方面，农村金融市场上存在着严重的信息不对称，农村企业财务会计制度不健全，信息披露不真实。银行和企业、个人信息不对称的现象无法避免，使得贷前调查难、贷时审查难、贷后跟踪难。这样不但增加了存在银行的运营风险且易产生贷款资金无法收回的危险为银行埋下了不良贷款风险隐患。另一方面。中国目前还没有建立起覆盖广大农村地区的征信体系。虽然中国人民银行建立了“银行信贷登记咨询系统”，但覆盖范围只局限于银行、企业的金融信用信息，没有形成统一全面的覆盖众多农村企业和农户的征信体系，以致于村镇银行很难了解和掌握中小型企业及农户的资讯状况，为村镇银行有效地防范和化解风险带来了困难。 　　3.农村金融体系不健全的风险。目前中国农村经济发展中存在着严重的行业集中问题，村镇经济往往集中发展一、两个优势产业，而村镇银行的业务也高度集中于这些客户；中国农民多数还是以种植业为主，平均收入较低，没有城镇职工的稳定收入；同时农村融资缺乏可担保的财产，抵押客体不足。中国法律、法规规定农村土地所有权和农村土地使用权不能进行抵押，农户承包的土地和宅基地不能拥有贷款抵押。农村不动产的流通性也受到一定限制；另外在农户联保业务中，即使联保小组成员自己按时还款，也可能由于某个组员的违约而承担违约责任，联保贷款的缺陷也随之暴露出来。 　　（二）村镇银行自身