保险市场与监管.pptVIP

（四）同业竞争的监管 不正当竞争行为： 1.擅自降低保险费率 2.提高手续费比例 3.违反合同给予回扣 4.窃取其他经营者商业秘密 5.以行政手段进行保险市场垄断或限制竞争 * 五、我国保险监管 （一）我国保险监管体系 1998年保监会成立以来，一直致力于构建一个“四位一体”的保险监管体系，即构建以政府监管为核心、以企业内控为基础、行业自律为关键补充、社会监督为动力的四项监督管理手段有机结合的保险监管体系。 * （二）我国保险监管的核心 偿付能力监管 市场行为监管 公司治理结构监管 * (三)我国保险监管的方式 1.稽核 (1)承保稽核。包括保险合同稽核、保险费率稽核和承保质量稽核。 (2)理赔稽核。即对保险机构是否按照合同约定和有关规定切实履行赔付义务进行稽核，包括理赔业务的稽核和理赔纪律的稽核。 (3)财务管理稽核。即对保险机构财务收支状况，各种准备金的提取和使用，以及保险防灾费、宣传费、手续费、成本列支等进行稽核。 * 2.检查 （1）现场检查是指监管机构派专业检查人员到保险公司及其分支机构进行实地检查。 （2）非现场检查是通过对保险公司上报的财务报表和资料进行分析、稽核来进行监督。 * 检查的内容： (1)机构设置或变更事项的审批手续是否完备； (2)申报材料的内容与实际情况是否相符； (3)资本金、营运资金、公积金、各项准备金是否真实、充足； (4)是否超范围或跨区域开办业务； (5)是否按规定执行保险条款和保险费率； (6)机构负责人的任用或变更手续是否完备； (7)业务经营和财务状况是否良好，报表是否齐全、真实； (8)营业场所和安全设施是否符合要求； (9)中国保监会认为需要检查的事项。 * 第七章 保险市场与监管 第七章 保险市场与监管 第七章 保险市场与监管 第一节 保险市场 第二节 保险监管 * 第一节 保险市场 一、 保险市场概述 二、 保险市场的供给与需求 * 一 、保险市场概述 （一）保险市场的概念 保险市场是指保险商品交换关系的总和或是保险商品供给与需求关系的总和。 保险市场的交易对象是保险人为消费者提供的保险保障，即各类保险商品。 * （二）保险市场的构成要素 1、保险市场的主体 （1）保险商品供给方 保险商品的供给方是指在保险市场上，提供各类保险商品，承担、分散和转移他人风险的各类保险人。 （2）保险商品的需求方 保险商品的需求方是指在一定时间、一定地点等条件下，为寻求风险保障而对保险商品具有购买意愿和购买力的消费者的集合。 保险商品的需求方由有保险需求的消费者、为满足保险需求的缴费能力和投保意愿三个主要因素构成。 * （3）保险市场中介方 保险代理人； 保险经纪人； 保险公证人(行)或保险公估人(行)、 保险律师 保险理算师 保险精算师 保险验船师等。 * 2、 保险市场的客体 保险市场的客体是指保险市场上供求双方具体交易的对象，这个交易对象就是保险商品。保险商品是一种特殊形态的商品。 （1）特点 首先，这种商品是一种无形商品。 其次，这种商品是一种“非渴求商品”。 再次，保险商品具有灾难的联想性。 * （2）保险商品价格 某种保险的单位保险金额的保险费，即保险费率。由纯费率和附加费率组成。 ① 纯费率 也称净费率，是保险费率的主要部分，它是根据损失概率确定的。 按纯费率收取的保险费叫纯保费，用于保险事故发生后对被保险人进行赔偿和给付。 非寿险纯费率是依据平均保额损失率计算的 平均保额损失率＝保险赔款总额/保险金额总和 ×100％ * 由于按照平均保额损失率计算出来的纯保费只是一个平均数，而实际发生的保险损失额往往会高于或低于平均纯保费的数额。为了提高保险经营财务的稳定性，必须在平均保额损失率的基础上，增加一定比率的危险附加率—稳定系数。两者之和即为预期的纯保费率。 * ②附加费率 附加费率是保险费率的次要部分，按照附加费率收取的保险费叫附加保费。 附加保费通常包括三项内容：营业费用；预期利润；异常风险费用。三项之和与保险金额总和的比率。 附加费率＝（营业费用＋预期利润＋异常风 险费用）/保险金额总和×100％ 　 * (三) 保险市场的