巨灾保险岂能继续缺位.docVIP

PAGE PAGE 1 巨灾保险岂能继续缺位 　　四川芦山“4?20”地震造成了巨大的人身伤亡和财产损失，同时也再次震撼了全国人民的神经。在汶川大地震之后，我国连续遭受了舟曲泥石流、玉树地震等巨灾。这都表明，我国仍面临着巨灾风险的威胁，且巨灾风险管理是我们面对的一个非常现实和严峻的问题，巨灾保险制度的建设刻不容缓。 　　巨灾风险难拥保险覆盖 　　“4?20”芦山地震发生的当天，保监会启动了保险业重大突发事件三级响应程序，同时要求各有关保险公司立即投入到抗震救灾和灾后理赔服务的工作中去。 　　保险企业纷纷启动了应急措施——新华保险立即提取了雅安地区投、被保险人的客户信息，准备通过电话回访方式逐一确认客户安全；中国人寿向参与救灾的医护人员、公安民警等捐赠了每人保额为20万元的意外伤害保险…… 　　目前，我国相应的巨灾保险开发程度很低，专门针对自然灾害的保险险种还不多。除了中国保监会允许投保人以附加险的方式投保地震险之外，海啸、台风、冰雪等自然灾害一般不予承保。据介绍，不少与人身保障相关的寿险及意外险可以保障地震风险造成的损失，但在家财险、商业车险以及企财险条款中，地震损失则一般被列为“免责”条款，使得相关损失通过保险进行覆盖的程度有限。 　　只有部分企业可与部分保险公司在“特别约定条款”中，约定地震损失赔偿，或者将地震作为扩展条款，才可获得相应的赔偿。比如人保的企业财产险附加条款中的地震扩展条款约定，可按主险费率的10%投保地震附加保险，每次事故赔偿限额不超过主险保险金额的80%，还有不低于40万人民币的免赔额度。且投保人要提供建筑物本身的抗震设防达标证明、建筑物结构及主要原材料工艺质量证明。 　　虽然各家保险公司在震后积极履行保险赔偿和给付责任，但是商业保险在地震损失补偿方面的贡献依然甚微，难以发挥其应有的作用。以2008年发生的汶川地震为例，汶川大地震遇难69000多人，失踪18000多人。地震造成的直接经济损失达8451亿元人民币。保监会统计数据显示，截至2009年5月10日，保险业合计支付赔款16.6亿元。共赔付受损农房28.8万间，支付赔款1.82亿元。从中可以计算得出，虽然保险赔付涉及的人数和农房并不少，但赔付额占直接经济损失仅约0.2%。 　　同时，这也造成灾区众多房贷和以房地产抵押的贷款及个人信用卡透支形成呆帐，给商业银行带来了巨大风险。 　　一直以来，我国的巨灾保障体系严重缺位，如地震、飓风、泥石流、海啸、冰雪等许多不可抗力的巨灾都属于免责条款。即使理赔，赔偿比例一般也不超过5%，这一数字明显低于世界36%的平均水平，且和发达国家超过60%的保险赔偿比例更是相距甚远。 　　巨灾保险实质性推进缓慢 　　通常来说，经济水平较高、巨灾发生频率较高的国家，巨灾风险管理水平则相应较高。我国是世界上受到灾害影响最大的国家之一，除火山爆发之外，几乎面临所有的自然巨灾风险，灾害发生的频率相当高。然而，我国当前的巨灾风险管理主要采用的是一种以中央政府为主导、地方政府紧密配合、以国家财政救济和社会捐助为主的模式，并没有建立专门的巨灾保险体系。是什么导致了我国巨灾险的缺位？ 　　1993年，央行开始严控保险险种和费率，地震等巨灾险种和条款被排除在外。 　　2000年1月28日，保监会下文规定，各保险公司在企财险项下不得扩展地震责任，如果是事关国计民生的重大项目，必须事先报批。 　　从那之后，几乎没有保险公司开展这项业务。即使几年后在开展地震险等巨灾险不再需要报批的情况下，也仅有个别保险公司涉足，且业务量都不大。 　　比如，一些保险公司推出了相关“地震”概念的保险产品，如国寿“国寿安享一生”就涵盖了地震、洪水、台风、海啸、泥石流和滑坡等6种重大自然灾害，其中巨灾意外身故保障高达保额的3倍等。 　　深圳自2008年开始对建立巨灾保险制度的探索，但到目前仅进入费率厘定阶段。 　　南开大学保险系主任江生忠表示，地震等巨灾险的保障单靠商业保险公司是不行的——如果这些风险都由商业保险公司承担，后果可能是大批保险公司倒闭。在巨灾险非常成熟的一些国家，一次巨灾险出现的理赔同样是惊人的。1992年，“安德鲁”飓风就造成了15家美国财险公司关门。 　　在2009年3月的全国“两会”上，巨灾保险成为保险业代表委员热议的话题之一。中国人寿原总裁杨超等保险高管，曾呼吁建立巨灾保险制度。然而，“5?12”汶川大地震已过去5年，巨灾保险制度目前仍未正式建立。 　　金融业“十二五”规划也提出要“逐步建立国家政策支持的巨灾保险体系，完善巨灾风险分散转移和补偿机制”。2012年11月，保监会提出要在完善防灾减灾体系中发挥优势，加强自然灾害风险管理，加快建立符合我国国情的巨灾保险制度，利用保险机制预防和分散灾害风险，并提供灾后损失补偿。 　　最新的进展出现在今年两