我国村镇银行的市场定位分析.docVIP

PAGE PAGE 1 我国村镇银行的市场定位分析 　　【摘要】本文运用SWOT分析法，对我国村镇银行发展的内部优势、劣势与外部机遇、威胁进行分析研究，在此基础上对村镇银行进行市场定位，并为其发展提供政策建议。 　　【关键词】村镇银行市场定位优势劣势 　　农村金融是我国金融体系的主要组成部分，也是我国金融体系中最薄弱的环节。为了改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设、促进农村金融与农村经济协调发展，以村镇银行为代表的新型金融机构应运而生。然而，一些村镇银行在发展过程中缺乏准确的市场定位，盲目追求利润最大化，与始终为“三农”提供金融服务的初衷背道而驰。因此，对村镇银行做出准确的市场定位，制定切实可行的发展战略有很强的现实意义。 　　一、村镇银行的SWOT分析 　　（一）村镇银行的优势 　　产权明晰的公司治理结构。村镇银行的设立条件之一就是至少有一家治理良好、经营业绩良好、内部控制健全有效的银行业金融机构作为主发起行。村镇银行能够吸收、利用主发起行的管理技术，依靠主发起行各方面的专业支撑，防范经营风险。在治理结构上，村镇银行是股份制银行，实行独立核算的一级法人治理结构，股东间产权明晰，这赋予其管理扁平化、决策链短、决策效率高的优势。 　　良好的地缘信息优势。村镇银行的出资人一般是当地城乡企业，具有良好的人缘地理优势，因此可以因地制宜，根据当地农村市场需求来设计产品和服务。同时，村镇银行员工的本土化，信息不对称程度相对大银行而言较小，风险识别能力较强，使得在针对农村经济为主体的金融活动中获得比大银行更大的安全盈利空间。 　　较强的潜在盈利能力。村镇银行不承担国家政策性业务，无历史包袱，很少受政府干预，因此资产质量较好，盈利潜力较大。村镇银行主要服务于三农，注重针对农户的中小规模贷款质量，弥补了其他农村金融机构的业务空缺，而且这类贷款期限短、利率低，回收也较快。 　　（二）村镇银行的劣势 　　规模小、网点少、结算网络不畅通。从规模上来说，由于资本限制，村镇银行不可能在短时间内投入大规模的人力、物力来实现遍布农村的网络覆盖，这势必会影响了其争取客户、抢占市场的能力。从功能上来说，村镇银行目前只经营吸收公共存款，发放贷款，办理国内结算、票据承兑与贴现等业务，大部分村镇银行没有单独的行号，不能在人民银行开立清算账户，不能进行结算业务，且无法进入银联，这就丧失了大量客户和资金来源。 　　缺乏竞争优势，生存空间狭小。首先，村镇银行成立的时间较短，没有任何的客户基础，也没有形成一定的知名度，农户对其缺乏信任。其次，村镇银行中间业务较少，主要依靠贷款规模获取利润，其财务可持续性受到怀疑。再次，村镇银行支农信贷模式与信用社相比缺乏根本性创新，核心竞争优势不强。因此，村镇银行很难吸引到农户中的“优质客户”，只能在各种农村金融机构的夹缝中求生存。 　　信贷资金存在严重的风险隐患。首先，村镇银行的主要服务对象是农业和农民，农业靠天吃饭，抵御自然灾害能力弱的特点决定了村镇银行的信贷资金存在严重的风险隐患。其次，农村信用环境差。农民的信用和法律意识薄弱，部分农户将村镇银行的贷款看作是政府的救济款，可不用考虑归还，加大了坏账发生的可能性，极易形成信贷的道德风险。再次，村镇银行的从业人员少且缺乏农村金融服务经验。农村金融专业人才奇缺，内控机制尚不完善，必然导致村镇银行信用风险和操作风险的两难境地。 　　（三）村镇银行发展面临的机会 　　首先，农村金融市场的供需矛盾，为村镇银行的发展提供了机遇。农村资金需求大，但是农村金融供应不足，农村经济主体的金融需求得不到有效满足，导致了农村金融市场的供需矛盾异常尖锐。新农村建设对资金的需求大，据测算，到2020年，新农村建设至少需要投入15万-20万亿元，仅靠国家财政支持远不能满足新农村建设所需的资金。因此，必然要有银行等金融机构提供新农村建设所需的资金，这正是村镇银行的发展的契机。 　　其次，国家政策支持的力度大。继2006年调整放宽农村金融地区银行业金融机构准入政策，2009年开展农村金融服务均等化建设后，2012年银监会决定实施“金融服务进村入社区”、“阳光信贷”和“富民惠农金融创新”三大工程，这是推动加强和改进农村金融服务的重大举措。这样的政策环境无疑是村镇银行生长与发展的温床。 　　（四）村镇银行发展面临的威胁 　　同行业竞争日趋激烈，村镇银行处于弱势。拥有50年发展历史的农村信用社是村镇银行最大的竞争对手，其客户资源、配套设施和经营理念都对村镇银行的发展带来了威胁。随着农村金融体系的改革，竞争格局也趋于多元化，像农发行、邮政储蓄银行、小额贷款公司及股份制农村商业银行等都会对村镇银行带来不小的威胁。 　　村镇银行社会认知度低，吸储难度高。由于村镇银行成立时间较短，没有任何的客户基础，也没有形成一定的知