保险学基础第三章保险合同原则.pptVIP

第四章 保险合同的原则 最大诚信原则 近因原则 适用于所有保险合同 保险利益原则 损失补偿原则 代位原则 仅适用于产险合同 重复保险的分摊原则 第二节? 最大诚信原则 案例 案情简介:夏某有一辆货运卡车，从事个体运输。2002年4月1日，夏某在永安保险公司为自己的汽车签订了保险合同，保险期限为1年。 合同规定：保险公司在规定的时间，按照规定的程序，对汽车进行检查。 合同生效以后，保险公司多次协商，对车辆进行全面检查，夏某总是声称业务繁忙，要跑长途，不予配合检查。保险公司仅从外观判断，认为车况极差，不适于安全运营，从时间判断，也应该进行大修。遂书面正式建议：停产大修。 夏某无视保险公司的警告。2003年1月15日，由于刹车失灵，发生事故，汽车完全报废，损失金额7万元。后，夏某依据保险合同向保险公司索赔。 保险公司认为：保险公司曾经书面建议夏某对汽车进行大修，夏某不听从保险公司的建议，遂造成事故的发生。保险公司对此不承担责任。 夏某坚持认为：如何维修汽车，如何安排运输业务是自己的经营权利，保险公司无权干预。既然签订了保险合同，交纳了保险费，出了保险事故，保险公司就应该承担保险责任，按照保险合同赔付全额保险金。 双方协商不果，夏某起诉于法院。 本案参考结论 保险公司要求夏某配合检查车辆在先，夏某不听保险公司的建议在后，引起保险事故的发生。保险公司不应当承担保险责任，拒陪是合理的。 一、最大诚信原则的含义及产生原因 ? （一）最大诚信原则的含义 保险双方在签订和履行保险合同时，必须保持最大的诚意，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的承诺，全面履行自己应尽的义务。否则，将导致保险合同无效，或承担其他法律后果。 （二）最大诚信产生的原因 1、历史原因 2、保险市场是最典型的信息不对称市场 （1） 保险人对保险标的的非控制性 （2） 保险的专业性 二、最大诚信原则的内容 （一）告知 1、告知的含义 ? 告知是投保人或被保险人在保险合同鉴订和履行的过程中对保险标的有关事项向保险人所作的陈述。 2、告知的形式和内容 （1）无限告知，即法律或保险人对告知的内容没有明确规定，投保方须主动地将保险标的状况及有关重要事实如实告知保险人。 （2）询问告知，又称主观告知，指投保方只对保险人询问的问题如实告知，对询问以外的问题投保方无需告知。 3、违反告知义务的法律后果 投保人对保险人询问的事项，未尽如实告知义务时，根据各国保险法的规定，保险人有条件地取得解除保险合同的权利。 我国《保险法》第十七条第二、三、四款规定： “投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。” 4.　及时通知 所谓通知，是指投保人、被保险人在保险标的危险程度增加或保险事故发生时应尽快通知保险人，使保险人知悉有关情况。 （二）说明 ? 1．说明义务的含义 保险人的说明义务，是指保险人应当向投保人说明保险合同条款的内容，特别是免责条款内容的义务。 ?????? ? 2．说明的内容和形式 ? 保险人说明的内容，主要是影响投保人决定是否投保及如何投保的一切事项。 保险人履行说明义务的形式有两种：明确列明和明确说明。 （1）明确列明。 保险人把投保人决定是否投保的有关内容，以文字形式在保险合同中明确载明。 （2）?明确说明。 对投保人进行明确的提示，对重要条款作出正确的解释。 《保险法》第十八条规定：“保险合同中规定有关保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。” 案例：自家车相撞保险公司该不该赔？ 2004年9月14日，海口市金龙路发生了一起撞车事故，一辆大货车在倒车时不慎撞到了一辆小车，导致小车的左后灯、后面的大玻璃、玻璃膜以及后车身损坏