第五章 保险合同.docVIP

第五章保险合同 “没有规矩不成方圆”，保险自萌芽、产生、形成到发展至今，已经逐步形成了较完整的规范化的体系。商业保险活动就是在一定的法律规范下通过保险合同而进行的。保险合同既有合同的一般性特征，又有其自身的特殊性。我们将以《保险法》为依据，说明保险合同的特征、合同主体和基本内容，以及合同订立、变更、终止和争议处理的法定要求。 教学要求：通过本章的学习，要求学生了解和掌握保险合同的特性、保险合同的主体、保险合同的客体和保险合同的内容，保险合同的订立、生效、履行、变更和终止的过程以及保险合同的争议处理；并能运用本章的基本原理来解释、分析、处理和解决实际生活中的案例。 重要内容：保险合同的概念与特征、保险合同的分类、保险合同的订立过程和程序、保险合同有效和无效的条件、保险合同的解释原则及争议处理方法。 课时安排：6 目 录 第一节 保险合同及其特征 第二节 保险合同的民事法律关系 第三节 保险合同的订立、生效与履行 第四节 保险合同的变更与终止 第五节 保险合同的解释与争议处理 第一节 保险合同及其特征 保险合同的概念、保险合同的特征 本节主要问题讲解 1、保险合同 保险合同又称保险契约，《中华人民共和国合同法》第二条规定：“本法所称合同是平等主体的自然人、法人、其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。” 《中华人民共和国保险法》第九条规定，“保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议”。该定义包括三层含义：一是合同性质，它属于协议；二是当事人，包括投保人和保险人；三是合同内容，即为保险权利义务关系。 2、保险合同的特征 保险合同作为经济合同的一种，首先具有同一般经济合同共同的一些法律特征，如《中华人民共和国合同法》的第三、第四、第五、第六、第七和第八条中规定，当事人的法律地位是平等的，订立合同应当遵循公平互利、协商一致、自愿订立的原则，履行合同应诚实信用，遵守法律、法规和社会公德、不得损害社会公共利益等，只有这样所签订的合同才能受到法律的保护。对这些特征，在《中华人民共和国保险法》中也有明确的规定。 但是，保险合同毕竟是一种不同于其他经济合同的特殊经济合同，因此它还有着不同于一般经济合同的法律特征： 　　（1）保险合同是射幸合同。在民法中，与射幸合同相对应的是交换合同，交换合同有一个基本的特点，就是当事人所得到的报酬应与所付出的费用具有相等的价值，即交换合同是等价交换合同。而射幸合同则不同，在这里射幸就是碰运气、赶机会的意思。作为一种与交换合同相对应的合同，在射幸合同中，当事人的付出与所得报酬不具备等价交换的特点。保险合同即是这样一种合同，在保险合同中，投保人所缴纳的保险费只相当于他可能获得的必须补偿金额的很小的比例。保险合同的射幸性是由风险事故发生的不确定性所决定的，这在财产保险中表现得尤为明显，而在人身保险特别是长期的寿险业务中，由于保险人给付保险金的义务是确定的，并带有一定的储蓄性，所以其射幸性弱。 （2）保险合同是最大诚信合同。任何合同的签订和履行都要求当事人能够“重合同、守信用”。但保险合同在这方面的要求更甚于其他合同，这是由于保险经营的特殊性，因此要求保险双方当事人在签订和履行保险合同时要坚持最大诚信原则，保持最大限度的诚意和信用。 （3）保险合同是双务合同。双务合同指的是合同双方当事人都要向对方承担义务的合同。与双务合同相对应的是单务合同，即合同的一方承担义务，而另一方享有权利。保险合同是双务合同，因为在保险合同中，保险合同的双方都对对方承担义务，而且双方的义务是相对应的，是互为因果的。如投保人的义务是按时缴纳保险费，而只有按时缴纳保险费才能实现其获得经济保障的权利；保险人的义务是向被保险人提供经济保障，而这个义务与收取保险费的权利是相互对应、互为因果的。 　　（4）保险合同是附合性合同。经济合同可以分为协商性合同和附合性合同，从合同的签署过程来看，协商性合同是双方经过充分的讨价还价、经过多次协商，取得一致后才签订的，所以在其签订的过程中，双方可以把自己的意见和想法充分地表达出来，合同的条款内容也是在双方协商的基础上由双方共同拟订的。而保险合同与此不同，保险合同在签订的过程中，由保险人提出保险合同的主要内容和合同条款，事先印制好投保单和保险单，投保人依照该条款，或同意接受，或不愿投保，却无权修改合同的条款，如果有必要修改和变更合同的某项内容，也只能是经保险人同意后采用保险人事先准备的附加条款或附属保险单，而不能按照自己的意思规定保险单的内容。 （5）保险合同是补偿性合同。 保险是危险的对策，但保险并不保证危险的不发生，也不可能恢复已受损失的保险标的，只