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ABC信用卡营销策略 三、农行信用卡营销环境分析 (一)宏观环境分析 、社会环境分析 经过30多年的改革开放，我国人民的生活方式已经发生了翻天覆地的变 化。20世纪90年代以来，随着国家对个人住房、汽车、耐用品消费等领域信 贷业务的放开，人们“先存钱、后消费”的观念逐渐改变，“花今天的钱、圆明 天的梦”已经成为越来越多的年轻人的消费观念。同时，随着我国电子支付体 系的日益完善，POS等支付终端遍布商场、饭店甚至零售店，银行卡的使用环 境己基本成熟。作为电子支付媒介和消费信贷功能合二为一的金融产品，刷信 用卡消费已经成为很多人日常消费的主要方式。根据人民银行发布的数据， 2008年我国银行卡交易占社会消费品零售总额的比例已经达到24%，北京、上 海的比例己经达到50%。 我国个人信用体系建设也初步成效。2004年初，人民银行启动了个人征信 系统的建设。2004年12月，实现了中国银行等15家国有商业银行、股份制商 业银行和8家城市商业银行在上海等7个城市的试运行。2005年在全国范围内 逐步推广，到8月底，1巧家城市商业银行实现与该系统的全国联网。2006年 1月，系统开始正式运行。截至2007年年底，全国个人征信系统共收录了近6 亿名自然人的信用信息。目前，个人征信系统对全国银行业个人消费贷款、住 房贷款、汽车贷款、购房贷款、信用卡透支等个人贷款信息的覆盖面已经达到 了99%。随着个人征信体系的建立和完善，人们的信用观念逐步提升，这对商 业银行发展个人信贷业务、防范信贷风险提供了有力的保障。 一般而言，影响信用卡发展的社会文化因素，主要是人们的消费观念、支 付习惯、信用卡受理环境和社会信用水平。虽然在不同地区、不同年龄段、不 同职业和收入人群，人们对信用卡的接受水平有较大差异，我国个人信用体系 建设才刚刚起步，还存在信息收录不全面、共享范围不广泛的问题，但总体而 言，信用卡发展的社会文化环境己经发生了很大的变化，对信用卡发展的制约 也越来越少。 2、经济环境分析 一个国家经济发展水平、国民收入和消费水平，对信用卡业务的发展具有 决定性的影响。近几年来，我国经济一直保持了高速增长的势头，城乡居民收 入水平稳步提升，消费能力大幅度改善，同时，城乡居民的财富观念、理财意 识也大为增强。特别是2008年国际金融危机以来，国家出台了一系列扩内需、 保增长的政策措施，我国经济继续保持了平稳较快的发展势头，成为世界上为 数不多的受危机影响较小的主要经济体之一。 2005年至2009年，我国国内生产总值由18.49万亿元增加到33.54万亿 元，2010年GDP总量有望超越日本居世界第二，人均GDP达到25256元，折合 3700美元左右。城镇居民可支配收入由2005年的10493万元增长到17175元; 农村居民人均纯收入由3255元增加到5253元。随着经济的快速增长和收入水 平的提高，城乡居民财产总量、消费水平也实现了质的跃升。2009年末，全国 居民储蓄总量达到26.08万亿元，比2005年的14.n万亿元几乎翻了一番。2009 年前三季度，全社会消费品零售总额实际增速达到17%，农村消费更是出现“爆 发式”的增长，连续n个月增速都高出城市消费增长。 根据成熟市场经验，当人均GDP达到5000美元，信用卡将进入国际公认的 信贷消费高速成长期。目前，中国己有近20座城市达到这一规模。如果考虑购 买力水平，这一数字还可能有较大幅度的上升。良好的经济环境、较好的收入 预期，都为我国信用卡业务的发展创造了良好的发展环境。 3、政策法律环境分析 政策、法律因素是指对银行卡经营活动具有现存的和潜在作用与影响的国 家政策，同时也包括对企业经营活动加以限制和要求的法律和法规。政策、法 律因素对信用卡业务的发展有直接的影响。 2001年底，国家首次将银行卡产业列入国民经济发展计划，提出了银行卡 发展的目标。2005年4月，人民银行牵头，印发了《关于促进银行卡产业发展 的见》，明确提出要将完善用卡环境、银行卡普及应用作为银行卡产业发展的核 心工作。在政府的推动下，我国逐步统一了银行卡技术标准，统一了跨行交易 利益分配标准，建立了统一的银行卡支付品牌“银联”，实现了全国各类银行卡 的联网通用，大大改善了银行卡的运行环境。此外，对银行交易的信息交换与 共享、争议处理、失信惩戒等进行了规范。 在法律建设上，1995年，我国颁布了《中国人民银法》和《商业银行法》， 随后又颁布了《票据法》、《保险法》、《证券法》等，建立了市场经济体制下金 融法律体系基本框架。为了打击银行卡犯罪，保证产业的稳健发展，1997年， 颁布实施了新的《刑法》，界定了信用卡诈骗罪，对使用伪造的信用卡、使用作 废的信用卡、冒用他人信用卡、使用信用卡恶意透支等行为处罚作出了规定。 在规章方面，