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个贷客户出险应急预案 一、业务规范 1、抵押物贬值或灭失 ?因自然灾害等非人为原因造成抵押物贬值或灭失 处理办法：根据《担保法》第五十一条“抵押人对抵押物价值减少无过错的，抵押权人只能在抵押人因损害而得到的赔偿范围内要求提供担保。抵押物价值未减少的部分，仍作为债权的担保。”和第五十八条“抵押权因抵押物灭失而消灭。因灭失所得的赔偿金，应当作为抵押财产”，个贷部和风控部立即组成专案小组。一方面由个贷部和债务人进行协商处理，另一方面风控部和财务部专员立即对赔偿金进行清算，将公司损失降到最低。 ?因债务人过错造成抵押物贬值或灭失 处理办法：根据《担保法》第五十一条“抵押人的行为足以使抵押物价值减少的，抵押权人有权要求抵押人停止其行为。抵押物价值减少时，抵押权人有权要求抵押人恢复抵押物的价值，或者提供与减少的价值相当的担保”由风控部和财务部立即组织清算贬值部分，依法立即要求债务人提供与减值相当的担保。 债务履行期届满债务人仍未偿还 处理办法：首先为防范这种情况以及如果出现在最大限度内降低公司损失，应在公司建立风险预警管理。 保后风险预警管理的目标是促进本公司业务审慎、稳健经营、加强和提高本公司风险管理水平、增强全体员工风险管理责任感、实现全公司风险预警信息共享、第一时间预报风险、明确责任、防止风险蔓延。 一、风险预警责任划分 个贷员为第一责任人、个贷部主管为第二责任人、风控部负责人为第三责任人、公司总经理为第四责任人。 1、个贷员：客户出现风险信号时，个贷员应在第一时间上报风控部； 2、个贷部主管：个贷主管负责收集风险信号和具体管理责任，并由个贷主管确保预警信息及相应处理意见第一时间上报，对重大紧急风险信号，可直接以面汇、电话、传真等形式在第一时间报告风控部或总经理，正式书面资料可酌情次日报告； 3、风控部：负责对全公司业务风险监督管理日常工作、负责风险信息整理、通报和风险预警提示，拟定预案和风险退出办法、对重大风险预警信息负责向上级汇报并提请及时处理； 4、公司总经理：对重大风险预警信息做出批示。 责任人及各部门应按照风控部下发的风险预警提示、处置意见书认真落实相关措施，同时风控部负责风险提示、处置意见整改、跟踪督促、并对整改情况进行稽核检查。 二、风险预警处置方式 预警信号出现后，个贷部要及时汇报，并深入企业或工作单位及家庭住址了解情况： 1、寻找风险信息源； 2、对风险预警信息进行分析和判断； 3、采取必要的应急保护措施，防范业务风险蔓延。 （1）风险程度较轻，但有必要引起关注的，由个贷部提出风险预警意见并“个贷逾期移交表”报风控部。 （2）关注类贷款中风险程度一般，但有继续扩大趋势，由风控部门提出风险处置意见报总经理审核处理。 （3）风险程度明显或存在道德风险隐患，由风险部、个贷部提出风险处置意见，报总经理审批，同时各部门执行总经理审批通过的应急处置方案，如确实无法处理解决则转交资保部处置并附“个贷逾期移交表”。 风控部根据个贷部门提供的风险信号做出风险处置措施下发到个贷部实施： 1、加强对客户财务状况、现金流量、存款账户的跟踪检查； 2、帮助客户改善经营管理或财务管理； 3、要求借款人提出更详细的还款计划及相关应急预案； 4、加强对贷款抵押物的监控和管理； 5、完善落实担保手续，或追加、更换必要的担保； 6、进一步完善贷款手续的合法性，补齐相关的贷款资料； 7、列入关注对象，调整保后管理的客户类别加大检查频度； 8、收回到期贷款后不再办理续贷业务； 9、提前收回部分或全部贷款，或在合同中增加相应的保护性条款； 10、加强贷款催收，依法向保证人追偿债务或处置融资担保的抵（质）押物，或与客户协商以资抵贷； 11、介入企业改制、兼并、购买、分立、租赁等重大事件及家庭财产分割、夫妻离异等涉及重大财产变动的事件，落实我公司债权； 12、与资保部门或其他有关部门的联系，采取多种渠道维护我公司债权； 13、依法提起诉讼； 14、提请法院宣告其破产或采取其他方式还债； 15、其他有助于风险控制的措施。 三、风险预警方法 针对不同还款方式客户，各部门采取不同化解风险的办法： （一）每月本息还款客户 对有逾期记录的客户单独建账，台账中应明确客户逾期具体情况。客户所有联系方式、反担保措施、信用担保人联系方式。 出借服务部人员应于每月的1号到各经办行打印上月等额还款客户还款明细，做到第一时间掌握客户逾期情况，遇到异常情况应及时向风控部及个贷部反馈。 1、逾期期限未超过3天 发现客户逾期（含全额逾期及部分逾期），出借服务部人员应打电话通知客户同时通知相关个贷主管，积极配合尽快收回逾期还款。 如在规定时间内客户仍未归还逾期贷款，在知晓逾期第4天个贷主管应协同个贷员走访客户，了解客户生产经营状况及逾期原因，同时将以下资料提交至风控部：提交客户联系方式、所能