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⑵风险保障型人寿保险 偏重于保障人的生存或者死亡的风险。 ①定期死亡寿险 特点： 提供特定期间死亡保障。保险期间经常为1年、5年、10年、20年或者保障被保险人到指定年龄时止。 不积累现金价值 。 购买时考虑：保险金额、保险费和期间长短。 适合收入较低或短期内承担一项危险工作的人士。 ②终身死亡寿险 特点： 提供被保险人终身的死亡保障，保险期间一般到被保险人年满100周岁时止。 无论被保险人在100周岁前何时死亡，受益人将获得一笔保险金给付。 如果被保险人生存到100岁时，保险公司给付被保险人一笔保险金。 有储蓄性质，其价格较高，可抵押。 ③两全保险 特点： 无论被保险人在保险期间死亡，还是被保险人到保险期满时生存，保险公司均给付保险金。 可提供老年退休基金，可为遗属提供生活费用，特殊情况下，可作为投资工具、半强迫性储蓄工具，或可作为借贷的抵押品。 是人寿保险中价格最贵的。 ④年金保险 特点： 在约定的期间或被保险人的生存期间，保险人按照一定周期给付一定数额的保险金。 主要目的是为了保证年金领取者的收入。 一般不保障被保险人的死亡风险，仅为被保险人因长寿所致收入损失提供保障。 ⑶投资理财型人寿保险 侧重于投资理财，被保险人也可获取传统寿险所具有的功能。 ①分红保险 特点： 保单持有人在获取保险保障之外，可以获取分红，即与保险公司共享经营成果。是抵御通胀和利率变动的主力险种。 红利主要来源于“三差”：利差、死差和费差。 利差是保险公司实际投资收益率和预定投资 收益率的差额导致的收益或者亏损，是分红 的主要来源。 死差是预定死亡率和实际死亡率的差额导致 的收益或者亏损。 费差是保险公司预定费用率和实际费用率的 差额导致的收益或者亏损。 购买分红保险应注意的问题： 第一，保险公司的经营水平. 红利来自于保险公司的总盈利；红利的多少取决于死亡赔付、营业费用是否低及投资是否有效，故红利不能保证、不可预见，需明白分红事前如何确认，事后如何查证。 第二，保险公司的分配体系. 一般只有年度红利的分配；有的分红产品不仅有年度分红，还将未分配盈利拿出来，以终了红利、抚恤金形式在保单期满、客户退保、被保险人身故时支付给被保险人或受益人。 第三，红利分配方式. 美式分红采用现金分红方式；英式分红采取保额分红方式，即把年度红利增加到保额上，利于未来。 第四，要做长期投资的准备. 目的不是为了短期分红而是追求长期保障，故不必对短期收益过于看重；保险公司在开设时成本较高，短期内没有回报或回报低很正常；应选择保障期较长、保障功能较强的产品作为主要选择。 第五，不能将分红利率与储蓄率比较. 具有储蓄功能并附带投资风险，优点是安全性好，不扣利息税，除能获利息外，还能分享保险公司经营成果，并附带了保险功能。缺点是收益具有不确定性（收益=保底收益+不固定的分红），变现能力较差，提前退保要支付一定的费用。因此，用分红保险代替储蓄存款不恰当。保险保障还是第一位的，分红等附加功能不能代替保险的基本功能。 ②投资连结保险 特点： 保单持有人在获取保险保障之外，至少在一个投资账户拥有一定资产价值。 保险费在扣除死亡风险保险费后，剩余部分直接划转客户投资账户，保险公司根据客户事先选择的投资方式和投资渠道进行投资，投资收益直接影响客户的养老金数额。 购买投资连接保险应注意的问题： 第一，坚定长期投资信念 投保时要交初始费用，退保时要交手续费用。高昂进出费用决定了购买该险除购买保障外，还必须是一项长期投资计划，若10年或5年动用投保资金做他用的话，就不适合购买投资连接保险。 第二，年管理费细比较 以一笔10万元的资金为例，若每年没有收益，但要收2%管理费，30年后仅剩5.45万元；但若仅收取1%管理费，30年后还能剩7.4万元，故管理费对投资回报影响很大，特别是收益较低的稳健类账户。 第三，学会调整账户配置 各类投资连接保险都会提供多个不同风格的投资账户供投保人选择。因为不同投资账户的回报率千 差万别，需要根据对于股市、债市的判断做一些在激进与稳健账户配置上的调整。 第四，隐形费用不可忽视 买卖价格差理论上是保险公司的手续费。用买入价除以卖出价的比值越小，所交手续费越少。如某投连险买价1.0711，卖价1.0175，比值1.0526，另一比值1.05，较前者略有降低，若投保金额巨大，这个差距依旧可观。 第五，不可只看一年回报 仅看一年的投资表现是不够的。股市不可能永远是牛市，在牛市中赚钱固然重要，但是能够在熊市中少输钱甚至不输钱对于长期投资收益同样重要。 投资连接保险的适合人群： 第一，具有一定经济能力的人。 第二，单身人群。 年轻单身有经济能力无负担，趁机做一些理财投资。投连险具灵活性，可据自己的时间和需