第四章 个人贷款业务.pptVIP

一、政策性个人住房贷款　 （一）个人住房公积金委托贷款的定义 个人住房公积金委托贷款是指商业银行根据住房资金管理中心的委托，以住房公积金为资金来源，按规定的要求向购买住房的个人发放的贷款。 （二）个人住房公积金委托贷款的基本条件 1．具有城镇常住户口或有效居留身份； 2．有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力； 3．签订购房合同或购房协议； 4．能够支付不低于购房全部价款20%的首期付款； 5．借款人开立住房公积金账户，且本人及其所在单位按规定要求按月正常缴存住房公积金；如借款人为新参加工作者，应按月正常缴存住房公积金一年以上，才具备贷款资格。 ★符合什么条件才能申请住房公积金个人住房抵押贷款？ （广州市住房公积金管理中心，2009） 同时具备下列条件者可申请住房公积金个人住房抵押贷款。 (1)、有城镇常住户口或有效居留身份证件； (2)、广州市常住户口的，申请公积金贷款时已连续缴存住房公积金6个月以上（含6个月）； (3)、非广州市常住户口的，申请公积金贷款时已连续缴存住房公积金12个月以上（含12个月）； (4)、具有稳定的职业和稳定的收入来源，有偿还贷款本息的能力； (5)、购房首期付款符合规定：一手楼首期付款不得低于购房总价的20％，二手楼首期付款不得低于购房总价的30％；(6)、签定了购买住房的合同或协议； (7)、所购房屋可用于抵押； (8)、符合委托人和受托人规定的其他条件。 符合贷款条件的借款人能否多次享受住房公积金贷款？ 公积金贷款本息还清之后，可以按照实施办法，重新申请公积金贷款。公积金贷款的计算参与人，相应借款人的公积金贷款本息还清之后，计算参与人可以按照实施办法，申请公积金贷款。 （三）住房公积金委托贷款的贷款额度、贷款期限、贷款利率和还款方式 1．贷款利率的规定 贷款利率按照人民银行规定的个人住房公积金贷款利率执行。如遇利率调整，则于次年1月1日起执行新利率。 2．贷款期限的规定 广州市住房公积金个人住房抵押贷款的最长期限为多少年？ 1、一手楼贷款期限最长不超过30年。 2、二手楼贷款期限最长不超过20年。 3、贷款期限可以延长到法定退休年龄后5年。 以广州市住房公积金个人住房抵押贷款最高额度为例： ?? 它是根据住房公积金账户内存储余额的倍数、贷款最高限额和贷款比例三个条件来确定，根据该三个条件分别算出的最小值就是借款人最高可贷额度。 （1）按照住房公积金账户余额计算的最高可贷额度 计算公式为: (公积金账户余额+公积金月缴存额×2×至法定退休月数)×2 （2）按照贷款最高限额计算的可贷额度 一人申请住房公积金贷款的，最高贷款额为50万元，两人或两人以上购买同一住房申请住房公积金贷款的，最高贷款额为80万元。 （3）按照贷款比例计算的可贷额度 对购买首套住房且套型建筑面积在90平方米（含90平方米）以下或按规定购买经济适用住房的家庭(包括借款人、配偶及未成年子女，下同)，首付款比例不低于20%；对购买首套住房且套型建筑面积在90平方米以上的家庭，首付款比例不低于30%； 对购买第二套住房的家庭，首付款比例不得低于60%，贷款利率按同期同档次基准利率的1.1倍执行。 例：假定有一对年青夫妇，男28岁、女25岁，申请金积金贷款时上个月公积金汇储额分别为230元和200元，两人名下住房公积金本息金额分别为2100元和1800元，离法定退休年龄分别是32年和30年，若要购买一套50万元的一手商品房（小于90平方米），按现行住房公积金个人贷款政策规定：可以申请住房公积金贷款多少元？ （1）按个人可贷额度计算公式，男女双方的个人可贷额度分别为： 男方：（公积金账户当前余额+当前月缴存额×2×当前至法定离退休年龄总月数）×2 =（2100+230×2×32×12）×2 =357480 元 女方：（公积金账户当前余额+当前月缴存额×2×当前至法定离退休年龄总月数）×2 =（1800+200×2×30×12）×2 = 291600元 （2）按贷款最高额度的有关规定，男女双方的最高可贷额度为： 男方最高可以贷款357480元，女方可以贷款291600元，双方合计最高可贷357480 +291600=649080元。 （3）按贷款成数的有关规定，该房屋的最高可贷额度为：首付为房价的20％（10万元），剩下的80％（40万元）可申请住房公积金贷款。 综合上述结果，该年青夫妇住房公积金贷款最高为40万元。 贷款利率的规定 4、还款方式的规定 贷款期限在一年以内的住房公积金委托贷款，实行到期一次还本付息，利随本清； 贷款期限一年以上