第1小节 保险基本原则11.pptVIP

近因原则引例 冲冠一怒为红颜，保险的近因原则 4 近因原则 4.1 含义 对保险标的发生损失具有支配力的、最主要的、最有影响 力的原因，也就是接近损失的原因。 4.2 确定损失的近因 4.2.1 只有一个单独的损失原因。 4.2.2由两种或两种以上风险连续发生造成损失。在这种情况下，造 成损失的原因有两个以上，而且每个前因与后因有直接的因果关系。 此时最前面的原因就是损失发生的近因。 【案例分析】 某人投保了一份家庭财产保险，保险合同中明确规定因火灾、雷击、爆炸而导致保险标的的损失，保险公司负责赔偿，但对因战争、罢工、暴动造成的损失属除外责任。一日，该地区遭遇敌军飞机轰炸，扔下的炸弹引发地面燃烧，然后波及到了周围的房屋，引发火灾，该被保险人的房屋也未能幸免。 【分析】 虽然表面上房屋是由于大火而被烧毁，属于保险责任范围，但是发生大火的原因却是战争行为中的敌军投弹引起的，从本质上看，这次事故的因果关系是： 　　 战争→火灾→房屋损失 因此在这次损失中最直接、最有效、起决定作用的原因（即近因）是战争。由于战争属于除外责任，在这种情况下，保险公司无须赔偿。 【案例分析】 一架飞机在飞行过程中遇到雷击，致使机尾受到严重损坏，为了机上乘客安全起见，飞机必须紧急迫降，而由于机尾受损，紧急迫降时机身发生剧烈的震动，机上一名乘客因此突发脑溢血而身亡。 【分析】 在这次事故中，其因果关系为： 雷击→机尾受损→紧急迫降→震动→突发脑溢血→身亡 从这个因果关系链看，导致该乘客死亡的最根本的原因还是在于雷击，而突发脑溢血只是雷击造成的一系列后果之一，因此这次事故的近因为雷击。 【案例分析】 张三投保了人身意外伤害保险(疾病是除外责任),张三外出打猎时不慎摔伤无法行走，在树林里等待救援,结果受凉感冒引发肺炎,最后因肺炎死亡。 指出本例中的近因？保险公司应该承担赔偿责任吗? 【参考答案】 关键看后因是否是前因的合理延续，如果合理，则前因为近因。近因为意外摔伤，虽然张三死于肺炎，但是肺炎是摔伤的合理延续，因此摔伤为近因，保险公司应该赔偿。 【案例分析】 一艘船舶投保了海上危险造成的损失，但敌对行为造成的损失除外。 在第一次世界大战期间，该船在英吉利海峡被鱼雷击中，但仍行驶抵 法国勒阿弗尔目的港。港口当局害怕船沉在码头泊位上，要求该船移 到港口外，由于海浪冲击，船舶沉没海底。那么，此案中，什么事船 沉没的近因呢？ 【参考答案】 虽然从时间上看，最近的原因是海浪冲击，但该船被鱼雷击中后行驶 始终没有脱离危险，因此，被鱼雷击中是出于支配地位和起决定作用 的原因，即近因。 4.2.3 在连续发生的原因中，有新的原因介入，使原先的连锁关系中 断并造成损失。在这种情况下，新介入的原因即近因。 【案例分析】 张先生和李先生是同事，在2007年的一天，张先生开车带着李先生一起出去玩，路上发生了车祸，经过急救，张先生由于伤势太重去世，而李先生也失去了一只胳膊，亲朋好友都去医院看望时，李先生由于太激动，心脏病突发也撒手人寰。张先生和李先生的单位除了有社保以外，还给每个员工上了10万元意外伤害保险和5000元的意外伤害医疗保险，事后张太太和李太太同时向保险公司提出理赔申请，保险公司如何赔偿？ 4.2.4 由两种或两种以上风险同时造成损失。在这种情况下，如果这 两种或两种以上的风险都是近因，如果这两个或两个以上的原因都属 于保单的承保责任，保险人就应赔付；如果都属于除外责任，则不 赔；如果一个原因属于承保责任，另外的原因属于非承保责任，则 保险公司则要赔偿承保风险带来的损失，如果分不清则对全部损失承 担责任；如果这两个原因相互依存，单独任何一个原因都不会造成损 失时，保险公司不需赔偿。 【案例分析】 在某次货物运输过程中，运输的柑橘和柠檬投保了保险，保单中标明 部分灭失或损失不赔偿，但如果货物的灭失或损失是由于运输的船舶 与其他船舶相撞而造成的，保险人就会予以赔付。结果，负责承运货 物的船舶在航行途中发生了碰撞，需要进港修理，而为了顺利修理船 舶，需要将运输的水果卸至船上，等船舶修理好后再重新装船。最后 当船舶抵达目的港时，发现很多水果都发生了损坏。经调查，损失中 一部分是自然腐烂，一部分是由于水果卸到驳船上然后再装船的装卸 过程