个人住房贷款操作规程.docVIP

DDB-QC-LS-330 个人住房贷款操作规程 版次：1/A PAGE PAGE 1 1 目的 为了加强个人住房贷款管理，实现业务操作的标准化，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》以及中国人民银行颁布的《贷款通则》、《个人住房贷款管理办法》和《个人住房贷款管理规定》等有关法律规章，制定本操作规程。 2 范围 2.1 本规程明确了个人住房贷款管理的贷前咨询、贷款受理、贷前调查、贷款审核、贷款审批、贷款发放、贷后管理等环节规定与程序的内容与要求。 2.2 本规程适用于丹东银行办理的个人住房贷款业务。 3 术语与定义 本操作规程所称的个人住房贷款是指丹东银行用信贷资金向购买各类住房的自然人发放的贷款。 4 职责与权限 总行零售银行部负责全行个人住房贷款各项制度、办法和政策的制定、业务检查、指导和管理。各分支机构负责具体承办个人住房贷款业务，按照职权范围严格操作规程，认真履行职责。 5 政策 个人住房贷款要保证贷款资料真实完整，贷款担保足额、合法，贷款发放符合政策、法规，贷款风险有效控制。 6 流程图 见个人住房贷款管理规定。 7 风险控制要点 详情见风险库。 8 内容与要求 8.1 贷前咨询 8.1.1 丹东银行通过窗口咨询、现场咨询、业务宣传手册等渠道和方式，向拟申请个人住房贷款的个人提供有关信息咨询服务。 8.1.2 申请个人住房贷款咨询的主要内容包括： a) 个人住房贷款产品介绍； b) 申请个人住房贷款应具备的条件； c) 申请个人住房贷款需要提供的资料； d) 办理个人住房贷款的程序； e) 个人住房贷款利率，还款方式及还款额参考表； f) 与个人住房贷款有关的担保、抵押登记、公证等事项； g) 合作楼盘及开发商、合作机构的有关情况； h) 获取个人住房借款申请书等申请表格及有关信息的渠道； i) 贷款经办行的地址及联系电话。 8.2 贷款受理 8.2.1 个人住房贷款业务经办行负责受理个人住房贷款申请，并设立贷款受理人员。 8.2.2 贷款受理人应要求借款人填写并提交《丹东银行个人住房借款申请书》，并按申请的贷款品种要求借款申请人提交申请材料。对于有共同申请人的，应同时要求申请人提供相应申请材料。 8.2.3 贷款受理人应对借款申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审，主要审查借款申请人的主体资格及借款申请人所提交材料的完整性与规范性。如果申请人不具备完全民事行为能力，则不予受理，应退回借款申请并向申请人说明原因。如果借款申请人提交材料不完整或不符合材料要求规定，应要求借款申请人补齐材料或重新提供有关材料。经初审符合要求后，贷款受理人应将借款申请书及申请材料交由贷前调查人员进行贷前调查。 8.3 贷前调查 8.3.1 个人住房贷款业务经办行应设立贷前调查人员。贷前调查人员与贷款受理人员可以互相兼任。 8.3.2 贷前调查人负责审核申请材料是否真实、完整、合法、有效，调查借款申请人（含共同申请人，以下同）的偿还能力、还款意愿、购房行为的真实性以及贷款担保情况。 8.3.3 对于借款申请人还款能力明显不足的，贷前调查人员应要求其增加共同申请人。对于借款申请人的家庭收入作为还款来源的，须要求其符合条件的家庭成员作为共同申请人。 8.3.4 贷前调查可以采取与借款申请人面谈、电话访谈、实地考察、通过行内、外有关信息系统查询等多种方式进行。 8.3.5 贷前调查人必须至少直接与借款申请人（包括共同申请人）面谈一次，面谈可以在受理贷款申请的同时进行。贷前调查人应通过面谈了解借款申请人的基本情况，借款所购房屋情况以及调查人员认为应调查的其他内容、申请材料中未包含但应作为贷款审批依据的内容，以及其他可能对贷款产生重大影响的内容应作详细记录。书面面谈记录应由贷前调查人和借款申请人当面签字后存档作为贷款审批依据。 8.3.6 贷款调查人应对以下申请材料进行审核。所有文件副本（复印件）均需由贷款调查人负责验收文件正本后于副本上盖章证实。 8.3.6.1 审核申请人（包括代理人）身份证明 a) 贷前调查人须验证借款申请人提交的身份证件与申请人是否一致，原件和复印件是否一致，是否经有权部门签发，是否在有效期内。 b) 对于借款申请人委托他人办理购房贷款申请手续的，还须审核经公证的委托书以及代理人的身份证件。 8.3.6.2 审核借款申请人偿还能力证明 1) 借款申请人偿还能力的证明材料主要包括： a) 稳定的工资收入证明。如至少过去三个月的工资单、工资卡或存折、住房公积金缴纳清单等； b) 投资经营收入证明。如验资报告、公司章程、股东分红