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M?银行授信风险案例 案例一、M?银行授信客户出险案例 出险企业——A?公司 一、企业基本情况。 A?公司成立于?2006?年，注册地为?xxxxxxx，企业性质外商独资的 有限责任公司，股东为丁，原注册资本为?3200?万美元，现注册资本及 实收资本?4200?万美元。 受信人隶属于?B?集团。B?集团诞生于?1992?年，主要设计研发、生 产经营铜线材、铝线材及电线电缆，同时为国内大型白酒企业设计生 产各类酒包装。主要子公司包括?C?公司、D?公司、A?公司、E?公司等。 A?公司主营电解铜加工铜杆线、铜导线，为电缆配套产业，公司 制成铜杆后销售给电缆企业进行拉丝并制成电缆电线。销售下游为某 区域电缆企业，主要供应某地区电缆企业，其中?F?和?G?是主要客户。 二、M?银行授信合作情况 A?公司于?2011?年?1?月与银行建立信贷关系，授信敞口?5000?万元， 授信由?H?公司提供连带责任保证担保，并追加公司实际控制人甲连 带责任保证担保。2013?年续授信?4000?万元，追加实际控制人甲及其 配偶乙连带责任保证担保。 2014?年?6?月?27?日，银行在原担保基础上追加?B?公司连带责任保 证担保基础上同意续授信?4000?万元。此时，A?公司及?B?集团已经出 现资金链紧张的问题。迫于地区银监会、金融办等监管部门的协调及 督办压力下，2014?年?8?月?8?日银行放款?3980?万元（压缩?20?万元）。该 笔贷款于三季度末开始欠息（金额?19.63?万元）。A?企业称一直积极寻 求资金归还欠息，9?月末还是未能解决。四季度，银行多次上门催收， 在当地政府、金融办的积极配合下，取得了一定成效，在所有银行均 欠息的情况下，仅结清了该行欠息。 三、出险的主要原因 2013?年末至?2014?年初，在个别当地银行突击抽贷下，A?公司资 金链逐步断裂，经营出现困难。A?公司系?B?集团板块内核心公司，一 旦风险爆发，不仅牵连到集团全身，还会将风险迅速传导至?H?公司、 J?集团、K?公司、L?公司等一大批当地大中型集团企业。考虑维护当地 金融生态稳定，市政府金融办、银监局、人行以及地区相关部门紧急 介入协调，要求各家银行维持?2014?年初信贷规模，存量贷款不收贷、 不压贷，到期及时续贷，维持存量贷款抵押担保方式不变，同时要求 主办行?XX?银行尽快牵头探索采取授信总额联合管理办法或组建存 量银团的方式，保持?B?集团存量贷款稳定，并组建增量银团解决企业 经营流动性。在全身而退无望的背景下，银行只能采取逐步压缩，择 机退出的化解之策。 四、风险化解 2015?年?3?月?18?日，银行风险监控主管及风险部人员赶赴?A?公司 的保证人?H?公司，与其实际控制人丙夫妇促膝长谈，充分?H?公司对 B?企业风险的处置预案及想法。在沟通过程中，丙提出：一是可以采 取法律措施，先行处置?B?公司的资产，不足部分由其代偿；二是可以 考虑通过业务合作，化解该笔债务。 地方监管部门考虑到不良贷款指标压力，对?B?系所有银行均已 提出不得随意抽贷的要求，鉴于此，银行不便第一个采取法律措施。 随着时间推移，A?公司债务重组方案迟迟无法落实，当地政府的推进 力度也明显放缓，银行越发感觉?A?公司自身还贷可能性微乎其微。但 迫于区域内政府及监管部门压力，不得不将贷款展期至?2015?年?2?月 7?日。 贷款到期前夕，银行再赴保证人?H?公司处，与其沟通。但?H?公司 实际控制人丙仍然表示，银行应先行对借款人催收，如存在损失的话， H?公司不会逃避保证责任。谈判一度陷入僵局，无法达成有效的解决 方案。 2015?年?4?月中旬，地区银监分局在行长联席会议上透露了政府 放弃?B?公司债务重组并计划让?B?公司破产的消息后，该行分行领导 立即召集风险管理部紧急召开处置会议，决定果断采取诉前保全。考 虑到?H?公司在当地乃至?XX?市的影响力，在财产保全次序上，计划有 序推进，首先查封保证人?H?公司账户，然后查封关联保证人?B?公司 的?I?公司（拟上市公司）股权（期间了解到，该部分股权已被多家法院 轮候查封，该行查封的实际意义有限）及抵押房产（由于土地抵押他行， 该行仅追加了房产抵押，实际处置难度较大），最后查封?H?公司持有 的?P?公司（上市公司）股权。 正式查封之前，银行想再次征询?H?公司对?A?公司的逾期贷款处 置意见，便于?2015?年?4?月?8?日联系企业主丙夫妇，但企业声称较忙 无暇接待。为防夜长梦多，4?月?10?日，银行向法院申请查封?H?公司的 部分银行账户。考虑到查封效果及利于后续以诉促谈，该行分行有选 择的冻结账户（首先选择了?a?行和?b?行的银行账户，这两家银行是其 主结算行同时近期即将有授信业务到期）。在保全