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《存款保险条例》实施情况的调研报告 调研人：X?菜鹅 一、调查背景 1992?年，我国确立了建立社会主义市场经济体制的改革目标， 要让市场在资源配置中起基础性作用，以此实现资源配置优化。其 中,利率作为非常重要的资金价格，应该在市场有效配置资源过程中 起基础性调节作用，实现资金流向和配置的不断优化。利率市场化 是市场基础建设的重要组成部分，近年来，我国利率市场化改革不 断深入，未来还将进一步走向全面放开各类利率管制的利率市场化 终极目标。在银行业监管趋紧、流动性压力上升、风险逐步暴露的 大背景下，出现部分由于经营管理不善、自身竞争力不强而破产的 商业银行并非危言耸听，为了避免因为个别、少数银行的破产倒闭 出现恶性挤兑事件，造成国内银行业的动荡，建立完善的存款保险 制度成为必然的选择。存款保险制度的建立通过能最大程度地强化 市场纪律约束，营造公平竞争、优胜劣汰的市场环境，大大提高公 众信心，降低挤兑风险，维护金融稳定。国际经验也证明，发达国 家在利率市场化之前或利率市场化过程中，大多数都建立了存款保 险制度，并发挥了较好的作用。 我国的《存款保险条例》（以下简称“条例”）于?2014?年?10?月 29?日国务院第?67?次常务会议上通过，自?2015?年?5?月?1?日起施行。 该条例的建立、以及随后实施的利率市场化改革的推进，将进一步 加快各银行综合化经营改革的步伐，构筑起更为多元的经营架构和 盈利结构。 为了能更好的了解条例施行后的变化情况，按人行邯郸中支的 指示，针对该条例施行后对?XXXXX?银行的实际影响情况,以及个人客 户存款变化情况进行全面调查。 二、调查基本情况 （一）调查目的 本次调查主要研究以下几方面的问题： 1、个人存款变化情况 2、变化主要成因 3、公众认知情况 4、对策与建议 （二）调查执行情况 本次调查的时间历时三天（5?月?15?日至?5?月?17?日） 本次调查的范围为?XX?城区,受访者为?XXXXXX?银行个人客户，调 查方式为电话调查。 本次电话调查被访者共?55?人，其中男性?43?人，女性?12?人。 其中，个体工商者占比?80%，企事业工作者占比?12.7%，务农人员占 比?7.3%。 三、调查结果 (一)个人客户基本投资情况 1、个人客户目前投资的基本方向为：储蓄存款和理财产品。 作为一种较为传统和稳妥的投资方式，“储蓄”在个人客户的投 资方向上有绝对的优势，有?92%的被访者在该方面有一定数额的投 资。而理财产品在近几年已经被相当数量的人接受，在本次调查中， 有?55%的被访者有该方向的投资。另外，股票投资也也占有相当的 份额，但投资热度明显不如以上两种投资方式。 2、个人客户储蓄存款在总资产所占比例较高。 接受调查的个人客户普遍认为：将积蓄存在银行是一种传统但 又稳妥的投资方式。被访者大多数认为：现在房地产市场不明朗， 而股市大起大落，不适合其风险偏好；理财产品虽然盈利可观，但 一些条款及运作方式不如储蓄存款安全、灵活。所以，多余的资金 存入银行依然是大部分人的选择。 （二）条例施行后的个人存款变化情况 《存款保险条例》于?2015?年?5?月?1 日正式施行，相较于?4?月 末的居民存款情况,5?月份增量不大，但在存款结构上发生一些转变。 主要集中在以下几点： 1、理财产品热度减弱。 2、个人大额存款（50?万）略有下降趋势。 3、开户数略有增多。 4、银行存款营销重心在未来会发生转移 （三）存款变化的成因 参与我行调查的客户中，有近七成表示该条例的颁布使他们感 觉存款更有安全感，不会再顾虑银行的知名度以及网点的大小。同 时，也有个别客户表示出对一些问题表示关注，主要集中在：大额 存款要考虑不同的金融机构分存，以及大额存款未来的赔付比例问 题；也有部分客户认为，该条例施行后要适当调整自己的家庭理财 规划。 经研究分析，《存款保险条例》推出后，一方面增加了居民基本 储蓄的保障，提高了居民对盈利资金的使用意愿，放大了市场资金 供给，从而使新型负债产品的催生速度将明显加快；但在另一方面， 由于超过保险限额的存款得不到保护，投资者必然寻求其他风险规 避手段，各种存款产品需求也会不断上升，这也就是开户数增加的 原因之一。这迫使银行从业者必须不断进行各类金融产品的创新， 在产品设计、市场营销、风险控制等各个方面提升创新能力，实现 资源的优化配置，提高银行的市场竞争力。 （四）公众认知情况 经调查，有?60%的被访者知道该条例正式颁布，并清楚条例中 的赔付标准；另有?25.5%的被议者虽不知该条例正式颁布，但在调 查的过程中，能表明对此条例的赞同态度；有?14.5%的被访者认为 条例的施行对自己影响不大。从收入方面分析，收入高的被访者关 注度要高于中低收入被访者，并且收入高的被访者明确表