商业银行的经营模式.pdf

商业银行的经营模式 商业银行经营模式可分为两种， 即分业经营和混业经营， 混业经 营是指金融企业以科学的组织方式在货币和资本市场进行多业务、 多 品种、多方式的交叉经营和服务的总称。 混业经营制度的特征是国家对商业银行的经营范围如间接融资 与直接融资业务、 短期信贷与长期信贷业务、 银行业务与非银行业务 之间不作或很少作法律方面的限制。 而分业经营是一种银行业、证券业、 保险业、信托业分别设立机 构独立经营业务的经营方式 。 这两种经营模式各有利弊： 分业经营模式以英、 美、 日等国为代 表，综合分析英、美、日等实行分业经营的国家和地区，发现其在理 论和实践上具有积极作用，能有效地降低整个金融系统运行的风险， 它通过限制商业银行经营证券业务，划清证券业与银行业的资金来 源，有效地控制商业银行的信用扩张风险和投资风险， 从而使整个金 融系统的风险得到控制； 能够集中力量， 进行专业化服务； 分业经营 可使监管部门实行分业管理， 促进金融监管的专业化分工， 明确监管 职责，提高监管效能。 混业经营模式以 德国为 代表，混业经营模式本身具有分业经营模 式所缺乏的某些优势。 第一，混业经营模式增强了商业银行对金融市 场变化的适应性。一方面从市场营销优势看， 它可提供 “一揽子”金 融服务， 从而迅速满足客户需求， 使客户享受到整体服务和综合定价 的优惠，同时可根据不同客户的要求量体裁衣地满足其定制的金融产 品。有利于与客户建立密切的联系。另一方面，从市场收益优势看。 混业经营能使商业银行根据不同金融业务的市场增长潜力和赢利水 平，集中向优势业务倾斜， 提高收入来源， 保证整体赢利能力。 第二， 由于商业银行的业务范围广， 因此有利于实现其经营规模， 优化资源 配置，提高经营效率；第三，降低银行风险。 混业经营的银行能比较 全面了解、 掌握客户的财务、 经营状况， 从而降低了信息不对称的程 度，能提高贷款和投资的质量， 减少经营管理的难度和资金动作的风 险。同时，通过资产和负债在各个业务领域中的灵活调度，长、短、 固、流等多种匹配、组合，实质性地降低银行风险，促进稳健经营。 我国商业银行经营模式的现状 分业经营和分业管理 我国现阶段的经营模式是分业模式。 1993 年以前实行混业经营。 从建国到 20 世纪 80 年代中期，银行业在中国金融体系中一直处于主 导地位。 20 世纪 80 年代末国家开创了证券的发行和流通市场， 银行 在资金、人员、技术和组织管理上都发挥了巨大的作用。但 1992年 下半年开始， 伴随着房地产热和证券投资热的出现， 各专业银行都介 入了股票、 房地产、 保险等业务， 导致了金融秩序混乱甚至于一度失 控的局面。因此，国家于 1993 年 7 月开始大力整顿金融秩序， 1995 1 年 5 月 10 日通过的《中华人民共和国商业银行法》进一步明确了我 国实行银行、证券、信托、保险业分业管理的基本原则。 目前我国金融业选择分业经营模式具有积极的意义及现实需要： 首先，银证分业经营有利于我国在现阶段快速建