新常态下银行信贷风险管控需抓住七点.pdf

“新常态”下，银行信贷风险管控需抓住这七点 “新常态”就是不同以往的相对稳定的状态， 意味着中国经济已 经进入一个与过去 30 多年高速增长不同的阶段。新常态下的经济特 点有：从高速增长转为中高速增长，经济结构不断优化升级，从要素 投资驱动转为创新驱动。 面对经济新常态， 笔者认为农信机构应从如 下几个方面抓好信贷风险管控工作： 一、转变思维模式，打造信贷业务量质并重的发展之路 在经济高速增长的背景中，各银行均致力于市场份额的提升，无 论大小银行， 都高度重视资产规模和利润增长的速度。 而新常态下传 统行业渐露疲态， 符合银行信贷条件的项目和优质客户日渐稀缺， 信 贷大投放大发展的日子一去不复返， 信贷投放即等于收益或利润的局 面不复存在。因此，在制定信贷发展战略目标时不能定得过高，应结 合自身管控能力而不是当地经济水平制定切实可行的、 有效精准的发 展计划，保证有发展前景的客户能获得信贷支持， 而不是冲动盲目追 求发展速度和规模而忽视客户的质量。同时，应合理设定信贷规模、 结构、质量和绩效指标，通过考核这只“指挥棒”引导员工做好信贷 业务量质并重的可持续发展。 二、转变观念，严格执行信贷规则，培育新的信贷文化 过去的信贷业务，由于受“资产规模和利润大就是效益、就是市 场优势、就是竞争力”观念的影响，一些信贷人员特别是高管人员为 了追求资产规模的扩张和利润最大化， 对信贷规则不遵守或弹性 “变 通”，因而出现了单户贷款超比例、 集团客户不统一授信、 多头授信、 高估抵押品等问题， 在经济增长放缓的新常态下， 这些问题必然带来 信贷风险凸现。 在当前经济形势下， 信贷从业人员特别是高管人员应 转变观念，以敬畏之心，严格执行信贷各项规则，培养执行制度严谨 认真、操作流程阳光透明、决策科学规范、风险有效管控、风险与收 益平衡的新的信贷文化。 三、规范决策行为，严肃责任追究 常言道：“不以规矩不成方圆。”事实一再证明，没有制约的权 力必然导致权力的滥用。 以往的信贷管理中也出台过规章和办法， 但 主要是对具体操作者所立的“规矩”，对决策者尚未建立起相互制约 的硬性约束。新常态下，要针对决策制定“调、审、批”分离制、民 主决策制、报备制、 “调查、审查、审批、经营”四个环节主责任制、 责任追究制等核心信贷新规。同时，对信贷各项规则制度束之高阁、 臵若罔闻、我行我素、明知故犯的触“高压线”者，决不手软，严肃 追究责任，杀一儆百，保证信贷各项制度的不折不扣执行。 四、加强教育培训，提高信贷从业人员的综合素质 信贷业务的健康发展与信贷人员的职业能力和良好的职业道德密 切相关。 一是要对信贷从业人员进行经常的职业道德教育， 增强认同 感，形成共同的价值理念， 增强执行制度的自觉性，使合规意识内化 于心、外化于行， 降低道德风险；二是加强信贷从业人员专业知识及 法律法规知识的学习， 提高信贷人员风险管理能力， 提高信贷队伍的 整体风险控制水平。 五、强化信贷业务准入把控，将风险防患于未然 一是要把控好客户的准入关。新常态下，在信贷业务营销中，应 顺应经济形势的变化，淘汰粗放经营、产能过剩、污染环境的企业， 对违反国家产业政策的“两高一剩”行业坚决不予支持，已支持的也 应逐渐退出。 对一些利用新技术、 新模式生产市场有需求新产品的新 兴产业、服务业等小微企业应重点支持。 信贷支持要做到面广、 精准， 避免过去“垒大户”的做法。二是把控好客户人品关。新常态下新的 业态、新