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重大疾病保险与家庭保险规划经济学论文 　　 　　【摘要】保险是家庭应对风险的一种主要方式面对越来越多的重疾风险家庭对重疾险的需求显得越来越突出市场上重疾险多种多样本文主要探讨重大疾病保险在家庭保险规划中的应用 　　 　　【关键词】家庭保险规划重大疾病保险 　　 　　随着现代生活压力的增大越来越多的人处于亚健康状态人们生活条件的改变同时也改变了人们的饮食结构日常饮食中高热量、高胆固醇的食物所占的比重有所增加这一系列的改变带来了一个严重的后果重大疾病的发病率逐年增加 　　 　　重大疾病一旦发生普通家庭会面临巨大的风险面对日趋上涨的医疗费用治疗某些重大疾病可能会花掉家庭大部分继续如果遭遇风险的恰好又是家庭收入的主要承担者则家庭面临的风险缺口将会更大其后果不单是疾病带来的身体上的折磨更有重疾带来的生活压力甚至是因病返贫、债台高筑因此利用重大疾病保险应对此类风险、保证家庭财务的稳定显得至关重要 　　 　　一、重大疾病保险合同的条款 　　 　　与其他保险合同相似重大疾病保险合同也载有保险金额、保险期限、保险责任、责任免除等规定下面具体阐述重大疾病保险在这些方面规定的内容 　　 　　首先重大疾病保险的保险期限分为终身和定期定期的一般期限比较长通常可以保至被保险人6070岁当然作为附加险的重大疾病保险保险期限受到主险保险期限的限制不排除有些重疾险作为主险时保险期限也只有1年 　　 　　其次重大疾病保险的保额各不相同常见的保额在10万元20万元有些产品的保额可以以年1%2%的成长率递增对冲了一部分通货膨胀风险 　　 　　第三多数公司的重大疾病保险都有保费豁免条款即当被保险人遭遇合同约定的重大疾病风险或由此导致残疾时可以免缴后续保费 　　 　　第四缴费期间和方式基本都可以自由选择趸缴或5年、10年、20年、30年缴清等投保人可以选择适合自己财务安排的缴费方式 　　 　　第五多数产品都有保单借款条款由于多数产品都是长期产品均衡费率下产品会积累一定的现金价值使保单借款变成可能 　　 　　第六保障的重大疾病大多相似平均每个险种可以保障25种左右的重大疾病尽管各产品包含的重疾种类有所不同但基本上都包含了恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术、造血干细胞移植术等疾病 　　 　　第七基本上每种产品都有一至二年的观察期以减小带病投保的道德风险观察期以内发生疾病风险的只退还保费 　　 　　除了与众多其他险种相似的规定外重疾险的保险合同又有其特殊之处由于重疾险涉及医学方面的专业术语使得重疾险保险合同较一般的保险合同更加具有专业性因此保险合同中有必要对相关的专业术语进行定义和解释市场上的重疾险合同中基本都包括合同中疾病的定义、解释、术语释义、重疾的认证标准以及保险公司指定的重疾的认定医院 　　 　　二、重大疾病保险的应用 　　 　　在使用重大疾病保险作为家庭重疾风险应对的手段时主要应考虑以下三方面的因素:首先家庭的经济状况是考虑购买什么类型险种的主要制约因素 　　 　　不同的产品保险责任和保险期限有很大区别这使得保险费率也天差地别充分考虑家庭的经济状况和财务规划才能够选出切实可行的保险规划方案否则没有充分的经济基础不能保证保费的缴纳一切只能是纸上谈兵 　　 　　其次被保险人自身的风险状况是考虑重疾险品种的决定性因素 　　 　　不同的人身体素质不同生活习惯不同遭遇重疾的概率以及重疾的种类也大不相同有些疾病在家族内部有群体发病的倾向近亲属中多发这种疾病的人患该病的风险也会比其他的人高;也有一些疾病在某些特殊的年龄段易高发或在某些特殊群体中易高发因此选择重疾险时应该根据自身的身体条件仔细阅读保险责任选择最经济、最实惠的险种那种仅仅关注保险责任中包含的重疾数量的做法是不可取的 　　 　　举例来说白血病等一些疾病容易在少儿群体中发生应对此类风险可以购买少儿重疾险因为此类产品的保险责任包含的重疾都是少儿容易发生的比较具有针对性此外在特定期间有重疾保障需求的人可以选择定期重疾险这样可以有效降低成本再如我们还可以根据自己购买的其他保险产品的情况考虑仅仅购买一个重疾附加险这样在有效降低保险成本的同时又获得了比较全面的保障以上都是我们在实际的保险规划中需要考虑的问题 　　 　　第三社会保险程度是考虑重疾险购买额度的重要参考重大疾病保险作为一种商业保险是社会保险的有效补充在发生重疾风险时商业重疾险提供的是社保之外的补充和援助对于社会保险程度比较高保障比较全面的人而言他们的重疾风险缺口并不大可以考虑购买保额稍低的重疾产品以降低保费支出 　　 　　除此之外被保险人的年龄、今后的收入状况以及保险产品本身的条款等都是购买重疾险时的衡量因素 　　 　　当被保险人年轻时可以考虑购买定期的重疾险但是被保险人年纪比较大时则应考虑