互联网金融风险监控问题及对策.docVIP

成人高等教育本科毕业论文 论文题目：互联网金融风险监控问题及对策 院系名称：继续教育学院 专业名称：学前教育 学 号：2016142500678 名：黄红春 指导教师: 完成时间: 摘要 现在，我国互联网金融发展十分迅速，诸如无抵押贷款、网络化金融机构、 第三方支付不断出现，不断地对人们的生活等产生各种改变，同时使得民间金融 阳光化运行，对屮小企业融资难融资贵的问题也能解决，提高直接融资比例，可 以降低社会经济运行的杠杆等。然而，因为社会信用体系和行业准则不健全，行 业自律不够，监控缺失，以及互联网金融平台市场准入的零门槛，和较高的金融 风险等等问题，使得互联网金融问题平台不断涌现，严重危及着正常的金融秩序 和广大人民群众的财产安全。本文通过研究分析我国目前互联网金融发展情况， 揭示互联网金融存在的风险，提出互联网金融的监控对策。 关键词：互联网金融；金融风险；监控 目录 TOC \o 1-5 \h \z 一、互联网金融风险概述 1 （一） 互联网金融的定义 1 （二） 互联网金融风险的主要体现 1 互联网金融风险监控现状 互联网金融风险监控现状 （一）现有法律法规 TOC \o 1-5 \h \z （二）监控部门的行动 5 三、 互联网金融风险监控存在的问题 5 （一） 监控主体缺位 5 （二） 行业发展不清晰 5 （三） 监控不到位 6 （四） 无“死后遗书” 7 互联网金融风险监控的对策 7 （-）确定监控主体 7 （二） 明确行业发展 7 （三） 落实监控政策 8 （四） 立“死后遗书”制度 9 五、结论 9 参考文献 11 致谢 12 互联网金融风险监控问题及对策 一、互联网金融风险概述 （一） 互联网金融的定义 互联网金融由互联网和金融两部分组成，金融从广义上来讲，是 资本跨时间跨空间的流动，和货币量、流通量的关系密切；从狭义讲, 金融仅指资金的聚散，也就是资金在各个主体之间聚散的过程。这一 聚散过程，有两种模式，一种是直接融资，一种是间接融资。直接融 资模式是借款人直接向投资人融资；间接融资模式是借款人通过中介 获得所需融资，借款人不与投资人直接接触，由中介负责与双方接触。 （二） 互联网金融风险的主要体现 互联网金融在产品创新、渠道拓展、投资人开发成本上的优势令 传统金融机构艳羡不已，但传统金融机构严谨的风险把控能力、深厚 的企业文化是年轻的互联网金融企业难以企及的。加之社会信用体系 和行业准则不健全，行业自律不够，以及互联网金融平台市场准入的 零门槛，带来了较高的金融风险，严重危及着正常的金融秩序和广大 人民群众的财产安全。这些风险主要体现在如下方面： 经营主体风险 目前，互联网金融平台从最初的点对点借贷，逐渐变成线上线下 全面覆盖，利用吸收的公众理财资金，对外放贷款的类银行金融机构。 影响面积远大于传统民营金融公司。一旦出现问题，波及面较广，影 响区域金融稳定性的能力较强。《商业银行法》明确规定，吸收存款、 发放贷款、办理结算，是银行的专有业务。互联网金融平台的业务具 备吸收不特定人群资金，发放贷款的特征，已存在违法嫌疑。 法律合规风险 法律合规风险在互联网金融平台的主耍体现是其网贷业务。网贷 业务可视为传统信贷业务的网络化。但个人对个人借款这一情况在 《合同法》、《人民银行贷款通则》等法律法规并无规定，互联网金融 平台借贷业务的合法性未知。从目前互联网金融平台业务风险事件频 发可以看出，部分平台为追求高额利润，利用互联网平台大搞非法高 利贷和非法集资。 技术操作风险 技术或系统上的缺陷也会对交易安全产生影响。例如人人贷在 2014年1月8日被迫停止访问，次日好贷网网站无法打开，2013年 5月翼龙贷被迫停止访问。大型互联网企业因自身实力较强，能有效 抵御黑客攻击。而众多中小型互联网金融平台，因自身对互联网认识 不清和自身实力不够，平台极易被黑客攻击。一旦被攻击，将给投资 人造成不良印象，进而引发挤兑，造成平台被迫关门。 市场流动风险 其一，高杠杆率。大多数互联网金融平台在其平台均宣称“保本 保息，出问题包赔”，但认真追究其真实偿付能力吋，大多数平台没 有足够资金实力去保证。这种刚性兑付模式将投资人面临的信用风险 转给平台，平台就成了风险聚集地。根据《融资性担保公司暂行管理 办法》规定，担保公司杠杆率不高于10倍，但多数平台成交量远大 于风险保障金总额。以“人人贷”为例，2014年，该公司平台总成 交额为3,94亿元，但风险保障金总量仅为0. 09亿元，超担保杠杆 100倍以上。2015年，仍然远超担保公司杠杆10倍规定，而机构担 保成交笔数占比也相对较低。一旦坏账率明显上升，平台在杠杆率极 高情况下，不但无力偿付，而且会因资金实力不足给自身带来毁灭性 打击。 其二，资金集中赎回。资金集中赎回