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互联网金融监管中的问题与对策 【内容摘要】互联网金融是互联网科技与传统金融行业 相结合的创新产物，在发展初期阶段势必会出现一些风险， 这就需要加大监管的力度，尽快度过风险的高发期。本文分 析了互联网金融监管存在的问题，并提岀规范互联网金融监 管的措施。 【关键词】互联网金融;监管体系;金融风险 近年来，在互联网技术飞速发展的推动下，我国互联 网金融行业也得到了迅速的发展。第三方支付、P2P借贷平 台等都属于互联网金融模式，这些模式推动互联网金融行业 成为人们最为关注的焦点，促使互联网金融资产规模更加庞 大。电商、门户网站以及搜索网站争先恐后成为互联网金融 的主力军。互联网金融与传统的金融相比较，具有史多的优 势，比如说:互联网金融的成本更低，流动性更高、所跨的 地域更加广泛等特性，给传统金融的发展造成了巨大的压 力。但是互联网金融也存在着巨大的风险，比如说：具有虚 拟性、隐蔽性等特点。互联网金融的风险也给互联网监管带 来了巨大的挑战，这就需要不断采取相应的措施，充分发挥 互联网金融的优势，规避其劣势，从而更好地推动互联网金 融的发展。 一、互联网金融监管中的问题 （一）互联网金融监管法律法规不健全。口前互联网金 融监管环境的不完善已经成为互联网金融发展中最严峻的 问题，而互联网金融环境的不完善主要是由于互联网金融监 管相关法律法规不完善造成的。互联网金融作为新兴行业， 专门针对互联网金融的法律法规还没有及时跟进。即便互联 网金融法律监管不完善问题已经引起国家相关执法部门的 关注，但是出台一部规范、统一的法律法规，还需各相关部 门在加强互相联系的情况下，从立法、经费、人员等方面做 好必要的准备工作。互联网金融立法监管法律法规的不完 善，更加大了互联网金融行业的风险。同时，由于立法不健 全，即使投资者的合法利益在互联网金融活动中受到侵害， 投资者也难以运用相关法律进行维权，致使不法分子的犯罪 行为更加猖獗，给互联网金融的监管造成更大的困难。 （二）互联网金融的虚拟环境给监管带来困扰。互联网 金融活动主要是以互联网为媒介，然而互联网技术本身存在 一些弊端，为互联网金融虚拟环境的监管工作带来了一肚的 困扰。例如，上网注册等可以采用匿名，还可以设置虚拟账 户等，互联网金融在这种虚拟的环境下进行交易，很有可能 不留下对方的签名或者是影像等相关证据的记录。在网上进 行交易一般都是通过密匙、证书数字签名等一些虚拟认证方 式来确定交易双方的身份。这样的交易存在着隐蔽性，金融 机构识别客户也主要凭借这些电子方式，很容易被不法分子 所利用。不法分子通过非法手段获取客户的身份验证信息， 轻易就能获取巨额的资金。从以上分析我们可以看出互联网 金融活动自身存在的隐蔽性，给其监管工作带来了很人的困 难。 （三）互联网金融存在监管空白。随着互联网金融业务 的发展，第三方支付企业已经获得了法律认可。人民银行于 2010年出台的《非金融机构支付服务管理办法》中规范了第 三方支付的行为，也完善了第三支付的监管环境，防范了支 付清算中存在的风险。但是随着互联网金融业务的发展，P2P 平台悄然崛起，而P2P贷款平台由于监管的主体不明确，仍 旧被排除在监管之外。银监会在2011年出台《人人贷有关 风险提示通知》，人民银行也曾在2013年出台了《支付风险 业务提示》，但是这些只能对投资者起到风险提示的作用， 没有实质性的采取防范风险的措施。很多P2P借贷平台的资 质参次不齐，不法分了也利用金融创新的名义开始实施非法 集资活动，这给监管带来更大的困扰。 二、规范互联网金融监管的措施 （一）健全互联网金融监管体系。一是确定互联网金融 监管的主体。互联网金融监管主体朝着地方化发展，金融监 管的整体发展趋势是把互联网金融监管纳入金融监管体系。 目前九联网金融中除了第三方支付已经被纳入了监管体系， 其他互联网金融平台仍旧游离在监管之外，比如说P2P借贷 平台与众筹融资平台等。P2P借贷平台与众筹融资平台起源 于民间，在地方呈现出了多元化的发展方向。互联网金融与 传统的金融活动存在着本质的区别，传统金融机构集权式监 管方式不适合新兴的互联网金融，为了促进-耳联网金融的发 展，互联网金融监管可以采取因地制宜的方式，逐步把监管 的权限下放给地方政府，并不断强化地方政府防范中小金融 机构发生风险的责任。同时政府相关监管部门，也要承担起 监管指导与统筹的责任;二是加强互联网金融监管部门之间 的联系。构建互联网金融相关部门联系会议制度，比如说: 一行三会、工商、司法等部门。规定期限举行例会并交流互 联网金融的相关情况，并加强监测与预警，控制互联网虚拟 性风险向着实体金融蔓延;三是积极促使互联网金融行业发 挥自律作用。只有加强行业间的自律才能有效防范风险的发 生。为了更好地推动行业间的自律，可