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互联网时代的商业银行竞争策略初探 摘 要：互联网和金融行业的结合正使人们的生 活和社会的发展发生深度的变革，传统的商业银行首 先受到冲击和挑战，金融脱媒加剧，客户和资金被撬 走，小额贷款业务受挤压等等问题逐渐凸现。把握时 机、顺势而为、加速转型是银行业发展的必然选择。 目前，银行业要以攻为守，布局自己的互联网金融战 略，积极拓展电子渠道，不断加强产品创新，大力发 展供应链融资项目，支持实体经济发展，创造互联网 时代银行业的新辉煌。 关键词：互联网；金融；小额贷款 一、互联网金融时代的现状 目前，国内金融业在互联网技术的推动下正处于 跳跃式发展阶段。国外银行从传统银行发展到互联网 金融时代，一般都经历了银行办公自动化阶段、内部 网络电子银行阶段和网上银行阶段。我国基本上没有 经历前两个阶段，几乎一开始就进入了动态、交互式 信息检索阶段，并且在这一阶段停留的时间也较短， 很快就进入了在线融资和理财阶段。互联网金融企业 不断推出创新性金融理财产品，分流银行存款，涉足 小微贷款等银行核心业务领域，逐步打破传统商业银 行在金融领域的垄断，挤占金融行业利润，国内金融 版图竞争愈演愈烈。 二、互联网时代，商业银行面临的挑战与机遇 随着互联网技术的高速发展，互联网金融迅速崛起，并以运营成本低、不受时空限制、网络受众广的巨大优势，向商业银行发起了猛烈的冲击，给传统商业银行带来了强烈的危机感。 1 ?金融脱媒加剧，银行资金流失愈演愈烈。 互联网金融公司促使金融体系覆盖更多大众，提 高了资金的配置效率，绕过传统银行业为资金的供需 双方提供了更加高效、成本低廉的融通资金平台，同 时也导致了银行客户源的流失和资金的外流。以阿里 集团为例，从2008年5月开始，该集团推出网商融 资平台”，截至2012年6月末，阿里小贷累计为超过 12. 9万家小微企业提供总计260亿元的融资服务，日 均贷款近10000笔；2012年8月，平安、腾讯、阿里 巴巴“三马”合资成立互联网金融公司，开展包括保 险业务在内的互联网金融产品销售，进行跨界大合作; 2013年6月13日余额宝成立，当年累计申购金额4294 亿元，累计申购笔数1.4亿笔，累计赎回金额2443 亿元，累计赎回笔数2. 5亿笔，截至2013年底，余额 为1853亿元，客户数达到4303万。从实体的影子银 行到网络金融公司的崛起，从网络“宝宝”军团理财 产品到P2P网络借贷平台，银行的资金被多次截流， 银行的传统核心业务被慢慢侵占，银行的根基客户和 存款的流失问题愈加凸显。 2.互联网金融倒逼传统银行转型。 面对互联网金融的强势攻击，传统银行如受当头 棒喝，惊醒的银行业面临着转型、创新、不断变革的 历史使命。首先，要摒弃过去重视高端客户的单边策 略，将“二八定律”和“长尾理论”有机结合，通过 不同的服务模式和服务策略发展好全量客户维护，深 耕客户关系，夯实客户基础。第二，大力发展线上业 务，包括网络银行、手机银行和微信银行，以更快的 速度实现客户群体电子渠道的拓展和覆盖。第三，适应市场需求，不断创新金融产品，提高客户投资渠道和收益率，为客户提供咨询和融资服务，发展丰富全面的产品体系，满足市场需求。 3?银行寻求跨业合作，支持三农发展成为必然趋 势。 零售业和网络行业巨头纷纷跨业经营进入金融领 域，作为传统商业银行也可反其道而行之，加强与此 类公司的合作，强强联手，跨业构建利益联盟，发挥各自强项，服务实体经济，共创未来。 另一方面，互联网金融公司以支持小微企业和小 额贷款作为普惠金融的出发点抢得先机，那么传统商 业银行应抓住我国城镇化和农业现代化跨越式发展的 历史机遇积极抢抓“惠农金融”，以支持三农发展为契 机，迎头而上，做大惠农金融蛋糕。 三、互联网时代的商业银行的竞争策略 互联网金融时代已经来临，综合当前的竞争形势 以及客户的投资心理进行分析，研究银行的发展策略, 一是要加快金融新产品的创新，推出新型的理财产品 满足个人客户的胃口；二是要加强对实体经济的支持 力度，发展供应链项目融资，打通资金链条，是发展 的趋势；三是大力推广电子银行，占领网络和手机渠 道，同时不断提升服务内涵，提高客户忠诚度，多措 并举，以稳客户基础，实践新时期银行业的科学发 并举，以稳 客户基础，实践新时期银行业的科学发 展之路。 1?以攻为守，加快理财产品创新。 2013年6月13日，阿里巴巴高调推出余额增值 服务一一“余额宝”。据新华社报道，截至2014年2 月底，余额宝客户数已突破8100万户，资产规模估计 在人民币5000亿元。拥有闲散资金的大众客户群体更 倾向于把钱款投向机动灵活并且收益比银行更高的网络金融理财产品。马云用实际行动印证了那句话“如 果银行不改变，我们就改变银行”。另一方面，互联网 金融也加快了