信用卡的业务基本概述.doc

信用卡的业务概述 信用卡的概念、产生和发展 信用卡的概念 信用卡是商业 银行依据申请向单位或个人发行的，藉此向特约商户购物、消费和向银行存取款，具有消费信贷功能的特制载体卡片。信用卡的正面一般印有发卡银行名称、有效期限、 号码、持卡人 姓名的拼音等内容，背面有磁条、签名条等。通常我们所说的信用卡，一般单指贷记卡。 通俗地说，信用卡就是持卡人可以基于其本人的信用，向特定金融机构取得信用额度内的现金或者从特约商户取得商品、服务等，并依约定方式，在还款日前清偿欠款所使用的支付卡。银行通过信用卡给持卡人提供了一种先消费后还款的小额信贷支付工具。即当你购买商品或服务时，消费金额超出了你的支付能力或者你并不希望使用现金时，你可以通过信用卡向银行借钱，且无需支付任何的利息和手续费。信用卡就是银行答应借钱给您的凭证。 信用卡的产生和发展 信用卡作为一种新型的复合型金融支付工具，其产生和发展，是金融结算和支付领域的一场变革。从19世纪80年代，英国“幸运服饰用品联合商场”所采用的具有类似信用卡功能的商业凭单——信用卡雏形，到1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构发行了世界上第一张现代意义上的信用卡，再到将智能卡技术、互联网技术、移动通信技术、指纹技术等创新科技融合在新型信用卡上的21世纪的今天，信用卡的信用内涵，经历了从商业信用，到银行信用，再到综合信用的发展历程。现阶段的信用卡，无论是应用领域、运用范围，发行主体等都产生了巨大的变革，成为了一种集银行信用、商业信用、个体信用于一体的信用结算工具。 第二节 信用卡的种类和功能 一、信用卡的种类 信用卡的种类繁多，以银行卡的根本特征和基本功能作为衡量标准来加以区分，并按照不同的划分标准进行分类。 （一）按照信用卡发行机构划分，可以分为银行卡和非银行卡：银行卡是由银行等金融机构发行的，便于客户短期融资，并具有购物消费、汇兑转帐等功能的各种支付卡。　　非银行主要包括商业机构发行的零售信用卡和旅游服务行业发行的旅游娱乐卡两种 （二）按照信用卡信息存储介质划分，可以分为磁条卡和芯片卡：磁条卡是依托液态磁性材质或磁条为存储信息载体，将液体磁性材料涂覆在卡片上或将宽约614mm的磁条压贴在卡片上，通过卡上液态磁性材质或磁条的磁场变化来存储信息。芯片卡，也称为智能卡，属于非接触式支付工具，是在卡片中嵌入一枚特殊的电脑芯片，芯片含有可用的金额数额、有效期、客户资料等信息。当智能卡在对应的终端设备上使用时，内嵌芯片能够通过终端设备进行数据交换、计算及其它功能操作，内含的数据可以时时变化和更新。 （三）按照信用卡的流通、使用范围不同，可以分为国际卡和地区卡：国际卡是可在世界范围内任何一个国际信用卡组织或信用卡公司所属的收单银行或特约商户中使用的信用卡。地区卡是经由区域性信用卡组织、信用卡公司发行或某个国家及地区发行的，仅允许在某个区域、国家或地区范围内使用的信用卡 （四）按照信用卡对应账户的结算货币不同，可以分为外币卡和本币卡：外币卡是指信用卡账户结算货币非发卡机构所在国法定货币的信用卡。本币卡即以信用卡经营者所在国法定货币作为信用卡账户结算货币的信用卡。 （五）按照信用卡帐户币种数目，可以分为单币种信用卡和双币种信用卡：单币种信用卡即仅设置单一结算货币的信用卡，传统的信用卡均属于此类型信用卡。双币种信用卡将外币卡和本币卡的功能合二为一，将本国货币和另一种可自由兑换货币两种结算币种帐户并存于一张信用卡之中，本国内使用时在本币帐户中进行帐务处理和结算，在国外使用时于外币帐户中进行帐务处理和结算，从而最终实现一卡通天下的最终目的。 （六）按照信用卡的从属关系，可以分为主卡和附属卡：主卡是发卡机构对于达到法定年龄，具备完全民事行为能力，具有稳定工作和收入的个人发行的信用卡。附属卡是指主卡持卡人为自己具有完全民事行为能力的父母、配偶、子女或亲友申请的情况下，由发卡机构发放的信用卡。主卡和附属卡共享同一帐户及信用额度，也可由主卡自主设定附属卡的信用卡额度，主卡持卡人对于主卡和附属卡所发生的全部债务承担清偿责任。 （七）按照持卡人信誉地位、资信情况和享有的服务价值，可以分为普通卡、金卡、白金卡、无限卡。发卡机构一般会按照信用卡申请者的资金实力、社会地位和职业、购买消费能力、信用状况等标准发放不同等级的信用卡，一般以普通卡为最低级别，高级别信用卡的授信额度要高于低级别的信用卡； （八）按照信用卡发卡对象不同，可以分为公司卡和个人卡：公司卡也称为商务卡，是发卡机构发行的以公司商务服务为主的信用卡，专门针对公司所需，推出差异化员工授信额度、综合对账单、商旅优惠计划等特殊功能，便于公司员工公务商旅消费、业务接待等开支。个人卡是发卡机构向达到法定年龄，具备完全民事行