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保险学第一章 风险与保险第一节 风险概述 第二节 风险管理第三节 风险管理与保险第一节 风险 一、风险的含义二、风险的特征 三、风险的构成四、风险的分类一、风险的含义风险的定义风险的各种学说 损失频率和损失程度风险的定义 风险（Risk)是损失的不确定性。可能存在损失损失是不确定的风险的主要学说 损失可能说损失不确定说 风险因素结合说预期结果与实际结果变动说风险客观说风险主观说 二、 风险的特征客观性普遍性损害性不确定性总体风险发生的可测性复杂性可变性三、风险的构成风险因素风险事故 损失风险因素 实质风险因素 道德风险因素 心理风险因素 风险事故 造成生命财产损失的偶发事件。又称风险事件。 损失(Loss) 在风险管理中，损失是指非故意的 、非预期的和非计划的经济价值的减少。 包括下面的条件：非故意的（unintentional）非预期的(unexpected)非计划的(unplanned)观念经济价值(economic value)的观念 即损失必须能以货币来衡量。引起或增加风险的要素风险因素 风险事故 风险损失引起或增加导致四、风险的类别(Types of risk) 按风险的性质不同分为纯粹风险和投机风险 按损失发生的原因不同分为自然风险、社会风险、经济风险和政治风险 四、风险的类别按风险损失的对象不同分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险按风险的变化性不同分为静态风险和动态风险按影响的范围不同分为基本风险和特定风险按风险损害的范围不同分为巨灾风险和一般风险 1.投机风险和纯粹风险 只有损失而无获利可能的风险 既有损失，也有获利可能的风险 投机风险和纯粹风险的区别 前者总是不幸的，事故发生可能带来损失，为人们所畏惧和厌恶 后者有获利可能，具有诱惑力，有些人为了获利，甘愿冒这种风险 2.按产生风险的环境不同分为：静态风险和动态风险 静态风险(Static risk)是由于自然力变动或人的行为失常所引起的风险。前者如地震、海难、雹灾等 后者如人的死亡、残疾、盗窃、欺诈等，此类风险大多在社会经济结构未发生变化的条件下发生，因此是静态风险 又如自然力不规则运动引起的暴风等自然风险 人的故意行为及医疗事故等人的过失行为所致的人为风险均为静态风险 动态风险(Dynamic risk)是由于人类社会活动而产生的各种风险。 如政府经济政策改变、新技术的运用、产业结构的调整、 人们消费观念的改变、战争、通货膨胀等，此类风险多与经济及社会变动密切相关。 静态风险和动态风险区别静态风险的变化比较规则，能较好地适用大数法则，因此能比较好地预测动态风险的运动极不规则，难以进行综合预测 静态风险和动态风险区别静态风险所波及的面只涉及到少数人动态风险所涉及的面较为广泛 静态风险和动态风险区别静态风险总是纯粹风险动态风险既可能是纯粹风险，也可能是投机风险。3.按影响的范围不同分为基本风险和特定风险 美国卡尔普(C.A.Kulp)提出 基本风险(Fundamental risk)是风险的起源与影响方面都不与特定的人有关，至少是个人所不能阻止的风险。即全社会普遍存在的风险。 这些风险中，可能与社会、政治有关的风险，如战争、罢工等；可能与自然灾害有关的风险，如地震，都属于基本风险。 特定风险(Particular risk)是与某特定的人有因果关系的风险。 即由特定的个人所引起且损失仅涉及个人的风险。如盗窃、火灾、爆炸导致财产损失的风险。 二者的界定不是绝对的，它随着时代和观念的不同而不同。如失业、车祸和职业灾害过去均认为是特定风险，现在视为基本风险。 一般情况而言，特定风险属于纯粹风险；基本风险则包括纯粹风险和投机风险。4.按风险损失的对象不同分为财产风险、人身风险、责任风险和信用风险 财产风险(Property risk)是可能导致财产发生毁损、灭失和贬值的风险。例如，厂房、机器设备等因风险事故的发生，直接导致厂房、机器设备的经济价值的减少，也使企业带来利润损失。  人身风险(Personal risk)是指人们因生、老、病、死、伤残等原因而导致经济损失的风险。如因为疾病、伤残、死亡、失业等导致个人、家庭或企业经济收入减少。责任风险（Liability risk）是指因侵权或违约依法对他人遭受的人身伤亡或财产损失应负赔偿责任的风险。 信用风险(Credit risk）是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或犯罪而使对方造成经济损失的风险。5.按损失发生的原因不同分为自然风险、社会风险、经济风险和政治风险 自然风险是指由于自然现象或物理现象所导致的风险。如洪水、火灾、泥石流等所致的人身伤亡或财产损失的风险。(巨灾债券)社会风险是指由于个人行为的反常或不可预料的团体行为所致损失的风险。