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中国人寿股份深圳公司个人寿险核保实务2004年4月E-mail：junezmy@主要内容一、核保实务操作范围及流程二、核保实务操作遵循的原则三、核保案例四、核保员的管理E-mail：junezmy@一、核保实务操作范围及流程（一） 操作范围处理新单、复效件、补充告知件、理赔信息反馈件、变更受益人、变更投保人（有豁免责任）、督察反馈件、回访反馈件等制订核保规则为代理人进行核保知识的培训协助代理人解决销售中的投保业务难题E-mail：junezmy@一、核保实务操作范围及流程（二）办事处 核保部 承保部?办事处：录入投保单的基本信息、复核、进行影像处理?核保部：审核并给出核保结论、发各类通知书?承保部：打印、装订及发放保单?目前的新单业务处理均为无纸化，因此三天可以出单?“绿色通道”需要30分钟 市场竞争需要快速出单 防范风险需要E-mail：junezmy@新单承保流程图办事处录入、复核、扫描代理人交单承保部打印、装订核保员核保E-mail：junezmy@核保实务操作范围及流程（三）审核新单的步骤清洁单： 符合电脑事前设定的核保条件，可以不经过人工审核的单，通常见习核保员审核。非清洁单： 经过人工审核后也可以立即承保的业务，不符规定，但可以承受的风险，初级核保员审核。 问题单： 大额、疾病告知、不符规则等同意承保------承保确认出单不同意承保-----拒缓保个案寻找临分途径发放各类通知书： 体检/复查通知书、加费/除外责任通知书、拒/缓保通知书、提供资料通知书等E-mail：junezmy@新单审核件的分布情况考虑人力、物力、市场竞争的结果E-mail：junezmy@信息不对称下的三方“利益冲突”投保方的不如实告知或避重就轻的告知代理人的不如实告知或避重就轻的告知保险人（核保员）就次件体、拒缓保件向投保方提供的信息的不完整建立“抽查”制度建立“黑名单库”行业协会的信息支持预期死亡率的改善（申请取消加费）为客户提供健康讲座及健康手册E-mail：junezmy@二、实务操作遵循的原则1、个人寿险核保规则2、数理查定手册3、销售政策与核保政策保持一致4、临床医学与核保医学的区别5、核保操作指引E-mail：junezmy@三、核保案例讨论（一）一、投保人与被保险人非第一继承关系姐夫为小舅子投保祥和定期险（保障型），受益人为姐夫。因各自成家单独生活，无可保利益，核保员建议改受益人或投保人为自己投保。二、被保险人与受益人非第一继承关系已婚的张经理为自己投保一份康宁终身（重疾类），受益人为女朋友。安排被保险人体检并面见后受理。三、疾病告知（胆结石、DM、肝炎等）1、王某，女，35岁，投保千禧理财告知：两年前，因胆结石合并胆囊炎，行胆囊切除术。E-mail：junezmy@案例讨论（二）2、张三，男，43岁，投保重大疾病终身20万，20年缴，需查体检4，血生化结果：血糖8、8；甘油三脂7、1；B超结果：脂肪肝，超重。让其填写《DM问卷》，未提示有既往病史，母亲DM，但了解到张三在体检的前夜吃了消夜，故安排复查，血糖6、9；甘油三脂4；加查糖化血红蛋白：正常范围。 结论：1、P180加费承保。2、改为10年缴P150。3、降额后加费不出钱。4、改为其他加费比例低的险如理财险。3、李四，男，35岁，重大疾病定期10万，告知小三阳，安排查肝功、两对半、肝胆脾B超，AFP，填写《肝病》问卷结果：肝功、AFP、B超（--），两对半（1、4、5）阳性，问卷提示5年病毒携带，结论：1、P150加费。2、肝部除外。E-mail：junezmy@案例讨论（三）四、抽查件王二，男，40岁，投保重大疾病终身10万，20年缴，横岗镇（特区外）小企业主，告知每年体检正常，抽查体检2，结果：大三阳，肝功异常。结论：缓保两年。五、高保额件的审核刘八，男，23岁，投保祥和定期100万，20年，月缴，告知特区外工厂技术员，索取财务证明文件（定期存款、固定资产、）代理人称无法提供，生存调查结果为生产线工人，月收入500，建议该投理财险，以经济能力无法承受为由撤单。 E-mail：junezmy@四、核保员的管理一、分权限管理二、应具备的基本能力三、网络发展给核保员带来了新的挑战E-mail：junezmy@核保人员的架构一、分等级授权核保---香港式高、中、初、见习----核保员管理办法二、分事务核保、医务核保----日本式E-mail：junezmy@核保人员应具备的基本能力1、较强的沟通能力2、人身保险知识的运用能力3、学习相关专业知识的能力（民法、合同法、临床诊断学、解剖学、财务等）4、具有一定的社会经验牢记作为核保员上要对公司的利润负责,下要对代理人的佣金负责。E-mail：junezmy@网络发展给核保员带来了新的挑战网