我国商业银行个人理财业务探讨论文.docxVIP

如今，国内市场的经济迅猛发展，综合实力日益增长，居民生活水平日益进步，居民理财意识也相应提升起来，当前，国民的储蓄率已超过50%,并且当下中国金融市场正在转型中，资产的质量和数量均产生巨大的改变，银行与金融机构之间存在相争局势强烈。理财要做好，关键在于商业银行需要提高自己的决胜优势，同时加速兼并金融业，逐渐弱化对金融的管理,使个人理财业务的开拓领域扩大化，此举是理财业务是否能够兴盛的关键所在。本文通过研究目前国民对个人理财的概念和关注度，以及我国商业银行个人理财业务的成长过程，指出其中所存在的问题，并给出合理的解决办法。 一、个人理财业务概述 （一）个人理财业务的含义及主要内容 个人理财业务属于规范化提供劳动类的职能，指的是金融机构帮助顾客对个人财产以合乎规范的方式答疑解惑以至进一步管理运作。依据经营的不同形式，可将商业银行个人业务区分为金融咨询顾问服务和综合类服务等。 目前我国商业银行个人理财业务种类： 个人结算业务 银行中的储蓄业务、汇款业务、转账、信用卡业务等都属于个人结算业务，另外除去传统的银行业务，随着互联网的普及，智能机的应用，现在银行业务中又加了手机银行、网银、短信业务、无卡提款等业务。随着人们需求的增多，银行也随之增加了很多便民服务，比如：公司代发员工工资、通过网银缴纳水费、电费、煤气费、电话费。如今，办卡顾客不仅能够在自助存取款机独立完成存钱、取钱、转帐、查找等功能，也能在超市、酒店、宾馆、药店等自助机进行刷卡消费，银行方面再按商定好的条约同消费单位进行核账。 个人贷款业务 个人贷款业务属于特色信用贷款服务业务，主要针对个人消费借贷，个体工商用户不属于个人贷款业务，另外通过信用卡透支的贷款也不属于个人贷款业务。一般来说，个人用户购买房屋、购买机动车都包含在个人贷款业务中，另外贷款业务还包含助学贷款、旅游贷款、个人定期存款、小额度抵押贷款、凭证式国债质押贷款、个人耐用消费品贷款、个人信用贷款等。 个人投资业务 个人投资业务可代为开设证券账户，申办银券通，进行银证转账，管理开放式证券投资基金账户，基金募集期或正常运作期买入基金，卖出现有基金，分取红利，转托管，基金的非交易过户等服务。保险投资方面可由银行代办客户的保险业务，如到期给付和理赔，代销公司的产品，代经纪人缴付保费等多方业务。外汇投资市场中要灵活运用前沿的技术、完备的设施和采集的信息，提供柜面受理及移动电话外汇贸易服务的开户手续，有利于外汇的生意，以保证外汇资产的保值升值。 个人代理类服务业务 个人代理类服务业务，就是金融机构帮助顾客进行所托付的一些经济融资相关的工作并按合约索要酬劳的业务。目前，银行机构与交通公司、电信公司、联通公司、移动公司等通讯公司、便民服务公司等涵盖国民生活的各个方面的种种公司都签订了个人代理类服务业务的协议。比如，招商银行卡开发出移动“神州行”充值服务等。其他各具特色的代理服务又如：中信银行开办了“出国金融服务中心”服务；招商银行推出的酒店预订服务；中国银行的“出国留学一站通”等。 个人理财咨询业务 丰富的资料网和交易信息可被银行充分运用，根据顾客提供的委托和授权先行定好投资计划，为乙方客户查找数据材料、提供存储、证券交易、外汇买卖、购置保险、采办房产、投资基金、期货交易等多种业务进行解疑。由于客户对融资的入手方式、投资技巧、风险排查、收支对比等不甚明确，理财顾问就多样化的投资工具为需要融资的客户提出建议，并在银行推出的理财业务基础上受理资产规划的服务活动。 综合理财服务 综合理财服务，是指按照公约上的理财方式，顾客给予银行一定的权利，银行代为进行投资和理财规划，最后由顾客与银行遵循条约来共同分担收益和风险。顾客的专职经理会给出为其合理定制的综合类贷款投资计划，对客户的资产升值有着专业化的帮助。 （二）个人理财业务产生的历史背景 第一份个人理财业务在美国兴起，从上个世纪的1930年到I960年间开始起步，逐步加快进程。这时基本靠保险和基金品种的售卖拉动服务，还未能出现独立的私人项目。因此，也无法确立如何制定理财规划为客户提供不同的解决方案以及监控方案的施行等等。1970年后，全球商业银行的财务贸易发展呈现上升趋势，个人理财业务得到了快速成熟的机会。直到1986年，个人理财业务逐步打开了视野，最先为顾客的想法做总体的考量。 1990年开始达到了完全成长的阶段，并展开衍生理财产物的普遍使用，将保险、基金、股票交易、信托、外汇等业务相互结合，从而为客户提供综合理财规划的需求。许多人涌入个人理财行业，从业人员不断增加，理财人员能够获得的丰厚的财务策划收入和佣金。 我国较之发达国家，个人理财业务的发展历程十分有限。我国财贸管理业务自上世纪八十年代