P2P保险是否代表互联网保险的未来——以德国Friendsurance公司为例.pdf

P2PP2P 保险是否代表互联网保险的未来 保险是否代表互联网保险的未来 P2PP2P 保险是否代表互联网保险的未来保险是否代表互联网保险的未来 ——以德国——以德国FriendsuranceFriendsurance公司为例公司为例 ————以德国以德国FriendsuranceFriendsurance 公司为例公司为例 2015年 08月 18 日 作为传统金融行业，保险业历史悠久，从传统的海上保险、财产保险、人寿保险等，到随 着社会经济发展而出现的责任保险和信用保险等，保险产品的种类日益增多，销售渠道也 日益增加，保险公司运营更为精细化，但保险运营的基本模式并没有显著的改观。近年来， 信息产业的崛起和互联网的普及让众多传统行业嗅到了变革的气息，互联网保险同样发展 火热。互联网保险应该怎样发展？来自德国的 Friendsurance公司为我们提供了一个值得 思考的发展方向。(本文资料及案例来源于德国 Friendsurance公司官方网站 http://www.friendsurance.de/) 一、一、P2PP2P 保险的用户体验 保险的用户体验 一一、、P2PP2P 保险的用户体验保险的用户体验 friendsurance是一个德国成功的 P2P 保险模式，运营公司名是英文单词朋友(friend)与 保险(insurance)的结合，2010年创立于德国首都柏林。它带着自己的核心技术，提出了 P2P 保险的全新概念，试图为保险业带来前所未有的变革。对于消费者而言， friendsurance提供了形式新颖且更为优惠的保险产品。消费者不仅享受了相较于传统保 险购买渠道更低的价格，而且获得了与传统保险殊为不同的用户体验。 在 friendsurance，购买保险产品服务的体验是这样的： 1.消费者在 friendsurance 的保险平台上购买产品； 2.通过社交网络，投保人向拥有类似保险的亲朋好友发出建立保险互助关系的邀请，参与 到保险互助网络中。投保人也可以将该流程托管给friendsurance，被动享受服务； 3.若保险产品到期时没有出险，消费者可以获得最高 40%的保费返还。 二、二、P2PP2P 模式的合作选择与平台化运营 模式的合作选择与平台化运营 二二、、P2PP2P 模式的合作选择与平台化运营模式的合作选择与平台化运营 作为一家初创公司，Friendsurance在传统保险产品销售上是以保险中介的形式出现的。 通过与传统保险公司合作，引入大量成熟的保险产品，为消费者提供了种类丰富的产品选 择，构建了完善的保险销售平台，并为消费者提供了保险比价功能。消费者可以通过对不 同保险公司的保险产品的对比，综合考虑保险公司实力和保险产品特点，结合自身需求， 从而选择最适合自己的保险产品。 在进入保险行业的途径方面，friendsurance无疑选择了正确的道路。相较于国内刚刚起 步的互联网保险，德国 friendsurance 模式的平台化运营为我国互联网保险初创企业提供 了以下借鉴： 1.避开自身保险产品开发能力不足的劣势。作为互联网创业公司，Friendsurance在传统 保险业务上的竞争力相对较弱，不能和传统保险企业相提并论。建立保险企业需要大量的 资金和通过时间积累的信誉，这对轻资产的年轻初创公司来说难以达成，而通过与保险公 司合作则绕过了这一壁垒，将公司的运营中心放在服务上，也保证了所售保险产品的可靠 性，并可以快速扩展公司业务，形成规模优势。 2.优化消费者体验。平台化的销售模式天然具有比价的优势。在 Friendsurance 的网站上， 消费者可以将类似的保险产品进行横向比较，综合考虑条款、费率、保险公司服务等因素， 作出最优选择，而不易受广告诱导或进行冲动消费。此外，通过统一的用户界面设计和流 程规范设计，friendsurance 可以提供一站式的保险产品服务体验，消费者不必重复学习 多个保险公司网站的使用方法，降低使用成本，有利于提高用户留存。 3.便于开展公司特有业务。friendsurance 特有的保费返还，是通过建立以现实联系为基 础的投保人间的保险互助网络而实现的。购买保险产品后，投保人可以挂靠在