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（金融保险）我国银行卡 业务需求影响因素实证分 析 我国银行卡业务需求影响因素实证分析 【摘要】银行卡作为一项在西方已发展了几十年的金融业务， 具有初始投入少、利润空间大的特点。我国银行卡产业自 1985 年中 国银行发行的第一张 “中银卡”以来，近 20 虽处于初级阶段但发展 迅速。在银行卡产业发展过程中，充分了解影响银行卡业务需求的 因素，研究银行卡业务需求的变化规律，对进一步拓展银行卡业务 经营范围十分重要。本文运用 Eviews 软件系统，对影响银行卡业务 需求的因素进行分析，以揭示银行卡业务的需求特征、发展趋势等 重要的影响因素及其变化规律，为商业银行进一步拓展银行卡业务 提供经营决策的实证基础。 【关键词】银行卡；业务需求；恩格尔系数；实证分析银行卡产 业是金融体系的重要组成部分。发展银行卡产业，可以促进个人消 费信贷，带动银行个人金融业务的增长。同时，有利于方便人民群 众生活，扩大社会消费，促进社会信息化和国民经济发展。最近几 年，我国银行卡产业在人民银行的组织领导下，取得了一系列突破 性的进展，中国正在成为最具发展潜力的银行卡产业大国。 一、 我国银行卡发展现状 我国银行卡产业经过 20 年的发展，目前已经达到了相当的规 模，并进入了一个快速发展的阶段。从 1985 年中国银行率先发行银 行卡以来，各商业银行纷纷推出功能多样的银行卡。银行卡产业迅 速发展着：从无到有、从小到大，从单一功能到综合功能，从封闭 经营到联网经营。总的来说，目前，银行卡产业发展机制已经日趋 成熟，市场参与主体不断壮大，整个产业正在进入发展新时期。 （1）银行卡联网通用基本实现，截至 2004 年底，全国共有 348 个地级以上城市和 336 个县级城市的联网通用。 （2）市场规模不断扩大。在发卡方面，发卡机构从 2000 年底 的 55 家增加到了 2004 年底的 152 家,发卡量从 2.77 亿张增加到了 7.7 亿张。各发卡银行还与其他有关机构推出了各种联名卡、认同 卡，大大丰富了银行卡品种。在受理方面，在人民银行的组织协调 下，各地政府积极推动当地市场建设，我国银行卡受理市场取得快 速发展，特约商户从 2000 年底的 10 万户增加到目前的 30.6 万户， POS 机从 29 万台增加到 47 万多台，ATM 机从 3.7 万台增加到 6.9 万 台。 （3）国际化迈出实质性步伐。2004 年，先后开通了银联人民 币卡在香港和澳门的受理业务，2005 年，又开通了银联人民币卡在 新加坡、泰国、韩国的受理业务，银联卡真正走出国门。 （4）支付产品及渠道创新逐步加快。到 2004 年底，ATM 跨行 转账业务开通机具达 1.3 万台，手机支付业务在 13 个城市开通，柜 面通业务在 8 个省市展开，同时，网上支付、固定电话支付等新业 务也不断推出。第五，产业化发展体系初步形成。各商业银行纷纷 借鉴国际经验，建立银行卡中心，专业化经营银行卡业务。同时， 各类第三方专业化服务机构也迅速发展，初步形成了以银行卡经营 为核心，涵盖发卡、收单、信息转接、专业化服务及机具制造等业 务的产业发展格局和较为完善的银行卡支付产业链。 可以说，随着市场的全面对外开放，我国银行卡产业将融入全 球银行卡市场，成为全球市场的组成部分，并将不可避免地受到全 球银行卡市场变化的影响。但是在我国银行卡产业面临困难和挑战 的同时，也迎来了不可多得的发展机遇。我国经济的持续增长、居 民收入的迅速增加、全球最大的潜在持卡人群体，这都将为我国银 行卡产业发展提供巨大的市场空间。2008 年北京举办数字奥运和 2010 年上海世博会，也将成为一个很好的机会。而目前，在银行卡 市场中，有诸多因素会对银行卡业务需求产生影响，如 GDP 、人均 储蓄余额、城镇居民家庭可支配收入、银行服务环境、政策环境、 信息化程度、卡功能等。因此，本文通过对银行卡业务需求实证分 析，找出影响银行卡需求的变量，希望能通过对此分析，找出其中 规律，以扩大业务经营。 三、模型的建立 本文通过选取 1990 年至 2005 年的相关数据作为样本。 表 1 银行卡业务需求模型的时间序列表 年份,银行卡业务需求 （以发卡业务衡量）Y ,中国GDP 总量 X ,人均 GDPX ,中国人均储蓄余