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我国信用服务行业的现状分析 一、概述 古人云： “人无信而不立” 。信用对个人而言，是立人之本，对企业而 言，是立业之基，对国家而言，是立国之道。是人们进行社会交往与经济活动 必须遵守的道德规范和行为准则。在市场经济中，信用被定义为经济信用，它 是专门指人们在经济生活中最基本的行为准则，同时，也是任何经济整体和个 人在生存和发展必不可少的道德资本。在这样的情况下，作为保证市场经济有 序进行的道德约束，正确、具体、清晰地衡量企业，个人的信用状况就显得尤 为重要，正是出于这样的目的，信用服务行业应运而生。在国家信用体系当 中，信用服务业是我国信用体系当中非常重要的一个层面，它承担着向社会提 供信用管理服务。其中，征信业务是其核心业务，在我国的《征信管理条例》 中，征信业务是指依法收集、整理、保存、加工个人、法人及其他组织的信用 信息，并对外提供信用报告、信用评分、信用评级等的业务活动。行政机关、 司法机关以及法律、法规授权的具有管理公共事务职能的组织收集、整理、保 存与履行职责相关的信用信息，或对外提供本单位在履行职责过程中形成的、 依法应当公开的信息的活动除外。 信用服务行业的成熟程度体现了信用经济发展的程度，信用行业的发展是 国家信用管理体系中极为重要的一环。以美国为例，在 “小政府大社会”的原 则下，除国家立法外，对信用体系的建设，政府只起到指导性工作，根本性的 推动则是由信用行业完成的。 目前，信用服务行业的产品与服务纵向基本涉及信用服务产业链的各个环 节，横向涵盖多个服务领域，一般认为，信用服务行业由 10 个分支组成。这 10 个分支是：企业资信调查行业、消费者信用调查行业、资信评级行业、市场调 查行业、信用保险行业、保理行业、担保行业、企业商账追收行业、消费者欠 款追收行业和信用管理咨询行业等。满足中国经济社会发展需求的业态已经形 成，正在逐步成熟。 其中，这些分支均被纳入到我国的征信体系当中，所以，本课题研究的主 体为征信业。 二、征信业的发展及研究历史 1 、中国的征信业发展历程 中国征信业的发展可以追溯到20 世纪 30 年代初，当时上海已经有 5 家外国投资者开 办的企业信用调查机构，包括日商办的上海兴信所、帝国兴信所和东京兴信所，有美商办 的商务征信所和中国商务信托总局。1932 年 6 月 6 日，由著名民主人士和银行家章乃器先 生牵头发起、由多家中资金融机构共同发起的专职征信机构中国征信所，在上海圆明园 路 1 号宣布成立。到 1936 年 7 月，中国征信所在 4 年中总共发出调查报告 3 万份。这一段 时间，是中国征信所最为兴旺的时期。可惜的是随后的日本侵华战争和抗战胜利不久爆发 的内战使中国征信所越来越限于困境，勉强维持到 1949 年 5 月上海解放。抗日战争后期， 1945 年 3 月，由多家官办金融机构合作开办的联合征信所在大后方重庆正式成立。抗战 胜利后，联合征信所总部由重庆迁往上海，并陆续在汉口、南京、平津、北平、南昌、沈 阳等地开设了分所或办事处。并一直延续到上海解放。无论是中国征信所还是联合征 信所，都曾经为当时的经济运行提供了丰富而宝贵的信息。尽管由于战争和解 放后的中国实行计划经济，这两个征信机构都没有能够按照其固有的规律得到 充分的发展，但中国征信业的先驱们所做出的努力仍然值得我们回顾。后又经 过多年的发展，中国企业征信从无到有，对国民经济的健康运行发挥了积极作 用。尤其是最近 5 年来，市场规模不断扩大。据估计，2000 年的市场总需求大 约是 4 万份企业信用报告、约为 3,000 万元人民币。2004 年的市场总需求达到 约 12 万企业信用报告,约 8,000 万元人民币。年复合增长率超过 20% 。尽管与发 达国家的市场规模相差很大 (美国约 10 亿美元、日本约 5 亿美元、德国约 5 亿 美元) ，但考虑到中国的企业征信市场才发展了 10 年，而这些发达国家的企业 征信市场都有超过 100 年的发展历史，中国企业征信市场的发展速度还是很快 的。 中国企业征信市场的主要用户依然为跨国公司，80%以上的需求来自于这些跨国公司 在国际贸易和中国国内贸易中对中国交易对象的信贷决策和风险决策。约 15%来自于中国的 出口商以及向这些出口商提供出口信用保险服务的中国出口信用保险公司，主要涉及对国 外交易对象的信贷管理。只有约 5%来自于国内的企业在国内市场销售过程中对交易对象的 信贷决策。与发达市场经济国家不同的是，中国国内的金融机构的信贷管理体系仍然是一 个相