试论商业银行保管箱业务中存在的法律问题.pdfVIP

试论商业银行保管箱业务中存在的法律问题 内 容 提 要 近年来，随着我国国民快速增长和居民收入的不断增加，公民隐私观念和安全 防范意识逐步提高。于之相适应，银行适时推出了旨在为客户提供安全可靠存 放贵重物品、重要文件、有价单证等财物的保管箱服务，客户认为有价值的物 品，包括有价证券、契约、合同、古玩、祖传遗物、名贵字画、金银珠宝、重 要文件等任何许可范围内的贵重物品，均可保存在银行专门提供的相当坚固的 保管箱体内。随着我国《商业银行法》对银行提供保管箱服务的肯定，特别是 实行个人储蓄存款账户实名制后，银行保管箱业务越来越多地受到众人的青 睐，同时，保管箱业务也使银行获得了较高的中间业务收益，然而，在各商业 银行都加大投入参与到保管箱业务竞争的同时，却很少有人关注这项衍生业务 中存在的有关法律及潜在风险。因为保管箱业务的实际操作中会涉及一系列的 法律问题，比如押租、保管箱合同是否拥有置留权、保管箱失窃、逾期以及法 院是否能对保管箱采取强制措施等都没有相关的法律界定。因此，针对商业银 行保管箱业务中存在的一系列法律问题，建议修改相应的法律条文和保管箱合 同，并对银行新业务进行立法管理，以促进保管箱业务的健康。 关键词： 保管箱业务； 法律关系； 合法权益 保管箱业务是银行为了满足人们对贵重物品的保护需求而推出的一项业务。银 行为客户提供保管箱服务，为客户承担风险、保密义务，客户为此支付一定的 费用，收费不考虑存放物品的价值，只以所租保管箱的大小，因该项业务安 全、方便、收费低廉，并能保证客户隐私等特点，使得该项业务在一部分大中 城市出现了“保管箱热”现象，随着保管箱业务的发展，其作为一项重要的中 间业务已成为各商业银行新的利润增长点。但客户在享受保管箱提供服务的同 时，如何规避和防范保管箱业务所涉及的法律问题，了解和掌握这些问题就显 得尤为重要。 一、保管箱业务的相关法律规定 依我国现行法律，保管箱中的法律关系主要有《合同法》、《商业银行法》、 《消费者权益保护法》三部法律来调整。 （一）、《合同法》的相关规定 保管箱合同作为一种租赁合同，理应要受《合同法》的相关规定约束。根据该 法第十三章规定，作为出租人的银行有如下义务：按照约定将保管箱提交承租 人（客户）使用，并承担保管箱的维修、养护责任，相应地作为承租人的客户 有支付租金的义务。一般来讲，保管箱合同是银行单方面预先拟订的格式化合 同，因此，它要受《合同法》有关格式条款规定即第39条、40条、41条的约 束。根据《合同法》第39条的规定，银行作为提供格式合同的一方当事人，应 当遵循公平的原则确定双方的权利义务，不能利用自己的优势地位制定不公平 的条款对对方当事人，即客户。银行还应当采取合理的方式，提请客户注意免 除或限制其责任的条款，并按照客户提出的要求，对该类条款予以说明。根据 第40条的规定，如果保管箱合同有关银行因故意或重大过失造成客户损失的免 责条款，或者有银行免除其责任，加重客户责任，排除客户主要权利的条款， 则该条款无效。根据第41条的规定，对保管箱合同的理解发生争议，应按照可 能订立该合同的一般人的解释；有两种以上解释的，应当作出不利于银行的解 释。并且，对于银行与客户在保管箱合同外另行商定的非格式化条款与原合同 中的相关不相符合，则应采用该条款。 （二）、《商业银行法》的相关规定 根据《商业银行法》第1条规定，商业银行法的立法目的就是为了保护商业银 行、存款人和其他客户的合法权益，规范商业银行的行为等。根据第3条的规 定，商业银行可以提供保管箱服务，可见，保管箱业务的客户理应受《商业银 行法》的保护。然而，《商业银行法》并没有关于这方面的具体规定。参照 《商业银行法》第三章“对存款人的保护”第29条、第30条的规定，根据诚 实信用原则，银行应具有如下义务：1、为保管箱业务的客户承担保密义务。因 为客户在保管箱中存放物品，主要是出于保密与安全的考虑，银行设置保管箱 的目的也正是为了满足客户对保密与安全的需要。如果银行随意泄露客户秘 密，保管箱的功能就无从体现。《商业银行法》在规定银行为存款人承担保密 义务的同时，理所当然地应规定银行为保管箱业务的客户承担保密义务。2、尊 重客户意愿的义务。《商业银行法》第29条规定，银行应当遵循存款自愿取款 自由的原则。同样，银行在办理保管箱业务时，也应尊重客户的意志，不得将 自己的意志强加给客户。 （三）《消费者权益保护法》的相关规定 银行为客户提供保管箱服务，客户为此支付一定的服务费，银行与客户的这种 关系显然应当受到《消费者