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（金融保险）车险商业保险 行业基本条款 车险商业保险行业基本条款（A ）核赔要则 第一节 核赔通则 一、审核保险合同、保险标的、被保险人与驾驶人员资 格，初步分析、判断保险合同是否成立、有效，被保险人出 险时是否具有保险利益和具备索赔资格。 （一）投保人、被保险人、报案人、赔偿请求人与行驶 证上所述车主是何关系，保险合同上对此有否特别约定或标 注，受害人直接请求赔偿的是否提供被保险人的请求直接支 付受害人的请求书，怠于请求的是否存在怠于请求的情形。 应注意核实出险时被保险人是否具有保险利益，对于保险标 的转让未办理车辆登记手续也未办理保险批改手续的，由于 新《保险法》规定“保险标的转让的，保险标的的受让人承 继被保险人的权利和义务”，应注意不能以标的转让未办理 批改手续为由进行拒赔。 （二）驾驶人员与报案记录、出险通知书、索赔申请书、 责任认定书、赔偿调解书以及提供的驾驶证上的人是否同一 人，驾驶人员与被保险人是何关系，严格界定驾驶人员真实 身份，防止顶替假冒。 （三）行驶证是否有有效的年审印章，年审印章的真实 性。临时号牌是否有效，是否超出临时号牌规定的行驶区域。 驾驶证准驾栏标注是否与事故车辆类型相符，是否存在军队 驾驶证驾驶地方车辆、地方驾驶证驾驶军队车辆的情形，是 否存在不得驾驶有关车辆的情形。驾驶证是否超过有效期， A 、B 本以及 60 周岁以上驾驶员所持驾证是否按期审验，对 于有疑点的是否进行核实并提供当地车辆管理部门电脑系 统中驾驶员状态的打印单。驾驶营运车辆的是否具备合法有 效的营运资格证件。 （四）签单日期、起保日期是否规范、完整，出险日期 是否在保险有效期限内。 （五）保险合同签署是否规范，是否已经缴费生效，对 缴费有否特别约定，出险日期是否在缴费日期之后，被保险 人是否已尽各项义务并具备索赔资格。 （六）保险标的的车种车型、号牌、发动机号、车架号 是否同行驶证和保险单上的相关内容完全一致。发动机、车 架号码变更是否按照法规、规章进行变更并办理保险批改手 续。 （七）通过查验索赔材料，判断被保险人在保险期限内 是否存在变更保单重要事项而未事先申请批改的情况。 （八）以临时牌号投保的车辆出险后，要查核临牌的有 效期限、规定的行驶路线，是否已抵达目的地，并将发动机 号、车架号、临时牌照复印件附入案卷。 二、分析、判断事故的性质及出险原因。 （一）事故证明的主要种类及出具单位： 1 、道路交通事故认定书由交警部门出具； 2 、火灾原因认定及火灾事故证明由公安消防部门出具； 3 、气象灾害事故证明由气象部门出具； 4 、盗抢事故证明由县级以上公安部门刑侦部门出具； 5 、铁路、道路叉口事故证明由铁路公安部门出具。 （二）认真审核案卷，明了事故发生的全貌： 1 、发生事故的确切时间、地点； 2 、事故发生地的自然环境、显著标志物、路面条件、 道路形态； 3 、出险当时的天气情况（如：大致的风力、雨量、日 照情况等）； 4 、事故发生时的车速、行车轨迹、占道情况及事故发生 情景； 5 、事故发生的原因； 6 、事故造成的各方损失情况要明了，对第三者损失的 情况需要注意：（1）财产:明了财产损失细目及损失程度或 状态; （2）人员:受害人员的姓名、性别、年龄、家庭住址、 伤亡程度、就医医院、诊断医师、治疗费用及凭证、医疗档 案; （a）涉及死亡的:应有死者的死亡证明、户籍注销证明; （b）涉及残疾的:应有法医鉴定书等。 （三）对于单方事故的交警部门证明，应明确是属于现 场查勘记录还是凭客户口述。对产生施救费用的应明确施救 单位及施救费收据。特别要注意防止事故发生后私了或自行 协商后再重复索赔。 （四）对于载货、载人的情况，有否超载、超宽、超长、 超高、超员现象，车辆有否改装、变型（如车厢加长、加宽 等）而事先未报有关部门变更又未申请批改的。 三、在确认事故真实性的基础上，应根据机动车辆保险 条款和保险法规，运用近因原则和一定的技术手段，分析判 断事故是否属于保险责任范围。 根据赔案的各种现场和背景资料，首先分析事故的发生 是否属于列明的保险