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农村小额信贷金融服务研究 一、我国农村小额信贷金融服务发展现状。 (一)政F扶贫机构及非政F组织开展农村小额信贷的状况政F扶贫与非政F组织援助是我国实施农村小额信贷金融服务的两种主要类型。中国扶贫基金会是我国最大的政F扶贫机构，该基金会自19XX年以来开始实施农村小额信贷扶贫项目。其目标是通过农村小额信贷支持项目区贫困户发展生产，增加收入，提高自立和自我发展能力，并为解决农村地区贫困农户“贷款难”问题探索道路。迄今为止，中国扶贫基金会累计向17．3万多农户发放小额贷款近7亿元，共有60多万贫困人口直接从中受益。截止20XX年年末，全国共有政F扶贫机构及非政F组织小额信贷机构(项目)308个，其中非政F组织小额信贷机构276个，政F扶贫小额信贷机构32个，项目总金额188．6亿元，业务覆盖了全国1554个乡镇、13635个村，遍及全国所有省(直辖市、自治区)。截止20XX年年末，78家小额信贷机构的农村小额贷款余额16．7亿元，其中非政F组织小额信贷占比79%，政F扶贫小额信贷机构仅占21%。我国西部和中部的农村小额贷款余额分别占全国总额的55．6%、34．6%，政F扶贫机构及非政F组织小额信贷绝大部分集中于中西部地区。 (二)小额贷款公司开办农村小额信贷的状况目前，小额贷款公司已成为我国农村小额信贷非正规金融服务的生力军。截至20XX年12月末，全国共有小额贷款公司6080家，贷款余额5921亿元，全年新增贷款20XX年来，我国中小企业面临的融资难问题仍然突出，但企业和个人的融资需求也逐步旺盛。这就促使典当行、担保公司及民间借贷机构等非正规形式的小额信贷机构发展迅猛，在缓解中小企业、个体工商户及广大群众融资难问题中发挥了不可替代的作用。截止20XX年年末，全国依法设立典当行3662户，注册资金总计447亿元，累计发放农村小额信贷168万笔、金额535亿元，占典当总额的52%;全国中小企业信用担保机构超过4300家，筹集担保资金2334亿元，已累计担保额1．75万亿元，担保中小企业90．7万户95－97。目前，我国农村金融市场中民间借贷也十分活跃。调查表明，我国以家庭借出、企业借入为主的民间借贷行为较为普遍，经济发达地区民间借贷主要以生产性融资为主，经济欠发达地区则以生活、消费性借贷为主。越是经济发达的地区，民间借贷行为越活跃，而且小额信用贷款方式也比较多，主要发生在熟人之间①。 二、我国农村小额信贷金融服务中存在的突出问题 20XX年5月以来，我国小额贷款公司取得了飞速发展。据预测，到20XX年，小额贷款公司将突破10000家，实收资本突破10000亿元，批发融资突破5000亿元，贷款额度突破15000亿元，农村小额信贷行业大有可为。由此可以看出，我国农村小额信贷市场融资需求压抑已久，且总量很大，农村小额信贷金融服务时代已经到来。但同时也要看到，我国农村小额信贷金融服务也面临着政策体制、运作机制和管理技术等诸多困难与问题。突出表现在以下几个方面。 (一)现有的农村小额信贷仍然不能很好满足农村金融市场的巨大需求，长期困扰“三农”服务“贷款难”的问题始终未能得以解决从我国农村正规金融机构获取贷款的农户，占全部农户比重仅为15．5%，占有信贷需求农户的比重为31．67%;已经获取贷款的农户，其所获贷款的平均额度仅为其有效额度的43．1%154－155。可见，我国农村大多数需要资金的农户没有得到任何贷款，而且已得到贷款的农户仍然面临信贷严重不足问题。另据调查，大多数小额贷款公司在其成立不久时，其注册资本金就发放一空，面临断粮停业的局面，并且这些资金往往以较高利率(年利率约16%)发放。这说明大多数小额贷款公司的客户(主要是小微企业和农户)都不能及时以正常利率从正规金融体系中得到足够的融资。如此看来，中小企业融资难问题一直以来是其迅速发展的“瓶颈”因素。因此，我国农村金融市场仍然存在较强的金融抑制问题，正规金融体系远不能满足贫困人口、低收入家庭、小型或者微型企业的信贷需求，存在着较为严重的“信贷配给”问题。换言之，我国目前的农村金融服务体系尚不能满足日益旺盛的农村金融需求，解决好我国服务“三农”的融资难问题任重道远。 (二)我国现行政策体制上的一些固有缺陷，导致农村小额信贷金融服务缺乏良好的政策环境目前我国非正规金融的农村小额信贷机构的法律地位尚未明确，涉及到的相关配套政策也不完善。迄今仍未建立一套较为完整的法律体系框架，更没有明确界定非正规金融小额信贷的法律地位，也没有出台与农村小额信贷相关的法律法规，更不用说涉及农村小额信贷专门的法律法规了。与农村小额信贷相关的金融、财政、税务等配套政策也极少，有的相关领域甚至存在政策空挡。譬如，20XX年银监会出台了《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》，这个规定虽然对于小额贷款公司改制为村镇银